Il sistema dei pagamenti, Dispense di Tecnica Bancaria

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IL SISTEMA DEI PAGAMENTI § Il sistema dei pagamenti è un insieme di strumenti, procedure, operatori economici, regole e infrastrutture che consente il trasferimento di fondi tra i soggetti che hanno dato luogo ad uno scambio: debitore e creditore. § Gli strumenti di pagamento rappresentano il mezzo attraverso il quale si realizza il trasferimento dei fondi fra soggetti. § Lo svolgimento dell’attività economica determina una domanda di Strumenti di pagamento e una offerta da parte di coloro che possono produrli (banche e Banca Centrale) § Trasferimenti di fondi al dettaglio e all’ingrosso Moneta legale: lo scambio e il regolamento sono contestuali e immediati Moneta bancaria: fiduciaria e scritturale • Scambio: dello strumento tra creditore e debitore • Regolamento: fra banche delle posizioni di credito -debito registrate La moneta elettronica: emessa da banche e da soggetti non bancari e non presuppone l’esistenza di un consto corrente bancario o postale Il conto è addebitato contestual- mente all’acquisto Il richiedente deve versare la corrispondente somma di denaro alla banca e provvede da sé a consegnarlo al destinatario del pagamento Il richiedente deve versare la corrispondente somma di denaro alle Poste che di norma provvede anche alla consegna al destinatario del pagamento § Mav (Pagamento mediante avviso): § Ordine di incasso di crediti in base al quale la banca del creditore (banca assuntrice) provvede all’invio di un avviso al debitore, che può effettuare il pagamento presso qualunque sportello bancario (banca esattrice) e, in alcuni casi, presso gli uffici postali. La banca esattrice comunica alla banca assuntrice l’avvenuto pagamento attraverso una apposita procedura interbancaria su RETE NAZIONALE INTERBANCARIA (Infrastruttura telematica di trasmissione di informazioni tra gli operatori del sistema italiano dei pagamenti). § è un bollettino particolarmente adatto per i soggetti che devono incassare somme frazionate come quote condominiali o rate scolastiche. Generalmente viene emesso da alcuni enti pubblici, come scuole, amministrazioni locali, comuni e anche condomini e società finanziarie che gestiscono il credito al consumo. § RI.BA (Ricevuta bancaria): § Ordine di incasso disposto dal creditore alla propria banca (banca assuntrice) e da quest’ultima trasmesso, attraverso una apposita procedura interbancaria su Rete nazionale interbancaria (RNI; vedi), alla banca domiciliataria, la quale provvede a inviare un avviso di pagamento al debitore. § Si tratta in sostanza di un documento probatorio del credito. In sostanza è un documento che contiene la menzione di un credito con indicazione della data di pagamento, consegnato alla banca dal creditore, affinché la banca provveda alla riscossione. § Il RAV (Ruoli Mediante Avviso): § è un tipo di bollettino utilizzato dai concessionari che trattano la riscossione di somme iscritte a ruolo, come ad esempio tasse sulle concessioni governative, sulla nettezza urbana, sanzioni per violazioni del codice della strada, iscrizione agli albi professionali ecc. § RID (rapporti interbancari diretti): § È il servizio di domiciliazione bancaria. La particolarità di questa forma di pagamento è l'addebito automatico sul proprio conto corrente, da cui, ad esempio, la banca preleva automaticamente la somma di denaro per il pagamento mensile della rata del mutuo nel piano di ammortamento o le bollette di acqua, luce e gas. § Il RID non prevede ricevute e imposte di bollo, è la banca che, in presenza di una delega da parte del cliente, gestisce tutti i suoi pagamenti. STRUMENTI DI PAGKMENTO ALTERNATIVI AL CONTANTE iffusione in Italia di strumenti di pagamento alternativi al contante TAB. 3.2. Evoluzione della di {migliaia dî unità) 1998 617.882 491.719 126.163 256,752 119.614 226.400 209.900 46.500 171.659 1.529.093 2001 578.058 491.000 87.058 339.809 173.501 361.871 248.691 27.874 422.788 1.979.092 2004 471.590 400.712 70.878 403.938 232.822 453.217 293.250 16.805 608.333 2.247.133 2007 425.868 359.350 66.518 1.094.713 310.977 508.794 336.483 15.058 825.354 3.206.272 2010 315,117 269.199 45.918 1.227.202 464.725 593.173 235.166. 12.771 914.755 3.298.187 2013 252411 219.551 32.860 1.261.069 541.115 624.341 278.069 14.041 1.225.769 3.655.399 (milioni di euro) 1998 2.175.192 ‘1.548.842 626.350 7.573.907 1.138.905 279.228 737.897 187.357 27.122 10.980.705 2001 1.164.973 887.810 277.163 4.368.090 797.754 203.898 495.914 52.521 29.486 6.314.882 2004 1.127.089 830.807 296.282. 5.208.250 1.112.519 274288 592.313 65.064 41.289 7.308.293 2007 1.161.370 815.853 345,517 7.134.023 1.856.502 332.716 687.509 133.768 76.570 9.525.955 2010 842.116 590.559 251.557 7.938.216 3.706.768 364796 439.258 120.174 63.202 9.767.761 2013 582.116 411.660 170456 8.033.853 4.837.104 356.656 532.231 117.761 78.786 9.701.402 Nota:! dati dal 2007 comprendono anche gli strumenti di pagamento postali. L'area Sepa include 32 Paesi: § i 15 Paesi della UE che utilizzano l‘euro (Italia, Germania, Francia, Spagna, Portogallo, Grecia, Austria, Finlandia, Irlanda, Paesi Bassi, Belgio, Lussemburgo, Slovenia, Cipro e Malta); § i 12 Paesi della UE che utilizzano una valuta diversa dall'euro sul territorio nazionale ma effettuano comunque pagamenti in euro (Regno Unito, Svezia, Danimarca, Estonia, Lettonia, Lituania, Polonia, Repubblica Ceca, Slovacchia, Ungheria, Bulgaria, Romania); § Altri 5 paesi (Svizzera, Norvegia, Islanda, Liechtenstein, Principato di Monaco). § Tre fasi attraverso le quali sono effettuati i pagamenti: 1. Produzione dei mezzi di pagamento: BCE; Banche; IMEL; IP. 2. Scambio 3. Regolamento dello scambio Moneta legale: lo scambio in contanti contro beni o servizi conclude il pagamento Assegno bancario: consegna dell’assegno contro beni o servizi (non conclude il pagamento), l’assegno può essere: versato, incassato, girato a terzi; il regolamento dell’assegno comprende l’addebito del conto dell’emittente (debt transfer o ordine di addebito) e il trasferimento dei fondi. Bonifico: non c’è lo scambio materiale dello strumento di pagamento fra chi paga e chi riceve il pagamento. Le banche regolano fra loro l’operazione Avvengono con modalità diverse a seconda degli strumenti DEBT TRANSFER EMITTENTE IL REGOLAMENTO DI UN ASSEGNO PRENDITORE Banca dell’emittente 3. Addebito del conto dell'emittente 4. Accredito della banca del prenditore Consegna o invio dell'assegno Banca del prenditore 1. Accredito del conto del prenditore 2. Addebito della banca dell'emittente § L’impiego di strumenti bancari di pagamento richiede che siano attive procedure interbancarie di: § scambio degli strumenti § regolamento dei crediti e dei debiti § Lo scambio riguarda i rapporti fra banche relativi a: § Trasmissione di documenti § Trasmissione di informazioni Istituite presso le sedi di BI. Scambio di informazioni su base bilaterale Riguarda di norma strumenti costituiti da ordini di pagamento: tipicamente bonifici § Il regolamento dei crediti e dei debiti: si effettua sistemando le partite aperte di credito e debito e liquidando il saldo complessivo. § Attraverso il trasferimento giornaliero dei fondi detenuti presso la Banca centrale § Attraverso l’accredito e l’addebito dei conti correnti di corrispondenza reciproci. § Infrastrutture delle singole banche: § centri di lavorazione degli assegni § Infrastrutture del sistema: § Reti trasmissione dei dati § Stanze di compensazione § La BC svolge più funzioni § BCE produce la moneta legale § La Banca d’Italia invece 1. Gestisce l’attività delle stanze di compensazione; 2. Regolamenta l’attività delle banche che intervengono nel circuito dei pagamenti 3. Svolge un attività di indirizzo e coordinamento del sistema dei pagamenti domestico e internazionele e ne garantisce il buon funzionamento. Dove avviene la compensazione giornaliera dei recapiti (=documenti dei crediti e dei debiti) per le operazioni dette “documentali”, cioè che richiedono lo scambio di un documento contabile rappresentativo del pagamento