Schema di Diritto delle Banche - Università degli Studi di Bari, Schemi riassuntivi di Diritto Bancario. Università degli Studi di Bari Aldo Moro
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Schema di Diritto delle Banche - Università degli Studi di Bari, Schemi riassuntivi di Diritto Bancario. Università degli Studi di Bari Aldo Moro

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Schema del corso di Diritto delle Banche della prof.ssa Antonucci
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Schema di Diritto delle Banche

SCHEMA  DI  DIRITTO  DELLE  BANCHE  

1. EVOLUZIONI  DELLA  LEGISLAZIONE  BANCARIA 1.1. PARLAMI  DELLE  CRISI  BANCARIE  DEGLI  ANNI  30’  E  DELLA  L.B.  DEL  36-­‐38

• PROVVEDIMENTI  TUTELA  DEL  RISPARMIO  DEL  1926  (BANCA  D’ITALIA  E  MIN.TESORO) • CIRCUITO  BANCA-­‐IMPRESA  CON  SCALATE  ALLE  BANCHE  DA  PARTE  DELL’IMPRESE  PER  OTTENERE   CREDITO  -­‐-­‐-­‐-­‐>  CREAZIONE  DI  UN  GIRO  DI  CARTA-­‐-­‐-­‐>  CRISI  BANCARIA  

• TENTATIVO  DI  SANIFICAZIONE  E  CREAZIONE  IMI • FALLIMENTO  TENTATIVO  -­‐-­‐-­‐>  CREAZIONE  IRI IRI:  IRI  costruito  con  due  sezioni:  

A. SEZIONE  FINANZIAMENTI:  si  finanzia  con  il  mercato  obbligazionario  e  finanzia  il  l’impresa  industriale

B. SEZIONE  SMOBILIZZI:  smobilizza  le  partecipazioni  detenute  dalle  banche  e  le  partecipazioni  del  capitale  delle   banche  (acquisisce  BANCA  COMMERCIALE  ITALIANA,  CREDITO  ITALIANO  e  Banco  di  Roma)

PRINCIPIO  DI  SEPARATEZZA  (BANCA  -­‐  INDUSTRIA) REDAZIONE  DELLE  LEGGE  BANCARIA  1936  -­‐  1938 CREAZIONE  DEL  COMITATO  E  DELL’ISPETTORATO SPECIALIZZAZIONE  DELLE  BANCHE

A. RISPARMIO  BREVE  TERMINE:  AZIENDE  DI  CREDITO

B. RISPARMIO  LUNGO  TERMINE:  ISTITUTI  DI  CREDITO

NEL  1947  IL  COMITATO  DIVENTA  “CICR”  E  LA  BANCA  D’ITALIA  SOSTITUISCE  L’ISPETTORATO LA  BANCA  D’ITALIA  AUTORIZZA  L’ACCESSO  AL  MERCATO  ALLA  COSTITUZIONE  E  ALL’INIZIO  DELLE   OPERAZIONI

ART.  28  L.B.  :  ESIGENZE  ECONOMICHE  DI  MERCATO  PER  L’ACCESSO  (G.AMATO:  “FORESTA  PIETRIFICATA   DELLE  BANCHE  ITALIANE”)

LA  COSTITUZIONE  RICONOSCE  LA  L.B.  CON  L’ART.  47

1.2. PARLAMI  DELLE  DIRETTIVE  EUROPEE  (I  E  II  DIRETTIVA) • OBIETTIVI  DEL  TRATTATO  CE  :  DIRITTI  DI  STABILIMENTO  E  LIBERA  PRESTAZIONE  DI  SERVIZI  NELLA  CE • I  DIRETTIVA  DEL  1977  (ORIENTAMENTO  RIGIDO):  

A. ELIMINARE  LE  GROSSE  DIFFERENZE  TRA  LE  LEGISLAZIONI  DEI  PAESI  MEMBRI

B. RICONOSCERE  IL  CARATTERE  D’IMPRESA  DELLA  BANCA

C. AUTORIZZAZIONE  ATTO  DOVUTO  AL  RICORRERE  DEI  REQUISITI D. ELIMINAZIONE  DEL  CRITERIO:  “ESIGENZE  ECONOMICHE  DI  MERCATO”

E. PRINCIPIO  DELL’HOST  COUNTRY  CONTROL  (VIGILANZA  AD  OPERA  DEL  PAESE  OSPITANTE)   • ADEGUAMENTO  ALLA  DIRETTIVA  NEL  1985  MA  SENZA  ABROGAZIONE  ALL’INTERNO  DELLA  L.B. • SI  ASPETTAVA  (ATTRAVERSO  LE  CONCENTRAZIONI  BANCARIE)  L’ELIMINAZIONE  DEL  PRINCIPIO  E.E.M. • II  DIRETTIVA  DEL  1989:

A. PRINCIPIO  DELL’HOME  COUNTRY  CONTROL

B. PRINCIPIO  DEL  MUTUO  RICONOSCIMENTO  (COSTITUISCE  IL  PERIMETRO  DELL'OPERATIVITÀ  DELL’ENTE)

C. AUTORIZZAZIONE  AL  RICORRERE  DI  REQUISITI: 1. QUALITÀ  DEI  SOCI  (INFLUISCE  SULLA  SANA  E  PRUDENTE  GESTIONE)

2. FONDI  PROPRI 3. TRASPARENZA  DELLE  PARTECIPAZIONI  QUALIFICATE

1

D. ESSA  CONTENEVA  70  VOLTE  LA  PAROLA  STATUTO:  ESSO  COSTITUISCE  IL  VOLTO  DELLA  SOCIETÀ  IN  AMBITO  

ORGANIZZATIVO  E  DI  GOVERNANCE

• “LEGGE  AMATO”  218\1990  PRIMA  DI  ELIMINARE  IL  PRINCIPIO  DEL  E.E.M.: A. AGEVOLAZIONI  PER  CONCENTRAZIONI  E  FUSIONI  BANCARIE B. PRIVATIZZAZIONE  BANCHE  PUBBLICHE  

• ADEGUAMENTO  DELLA  II  DIRETTIVA  NEL  1992  ATTRAVERSO  IL  D.LGS  481\1992  CHE  PREVEDE  DUE   DELEGHE: A. ADEGUAMENTO  DELLA  II  DIRETTIVA

B. REDAZIONE  DI  UN  TESTO  UNICO

• REDAZIONE  DEL  TESTO  UNICO  BANCARIO  CON  D.LGS.  385  DEL  1993 • NATURA  DEL  TESTO  UNICO:  INNOVATRICE  O  ORDINATRICE • CONFINI  CON  LEGGE  ANTI-­‐TRUST  (L.  287/1992)  E  LEGGE  DELL’INTERMEDIAZIONE  MOBILIARE  (1/1991): • ART.  20  L.  ANTITRUST  (GARANZIA  DELLA  CONCORRENZA  RIMESSA  ALLA  BANCA  D’ITALIA) • ANALISI  DEL  T.U.B.

A. PERIMETRO  DI  DISCIPLINA  DALLA  RACCOLTA  AL  RISPARMIO  ALL'INTERMEDIAZIONE  FINANZIARIA B. PRINCIPIO  DELLA  DE-­‐SPECIALIZZAZIONE  (CONCENTRAZIONE  SU  ATTIVITÀ  FINANZIARIE)

• MODIFICA  AL  T.U.B.  :  DECRETO  EUROSIM  -­‐-­‐-­‐>  POSSIBILITÀ  DI  PRESTARE  TUTTI  I  SERVIZI  DI   FINANZIAMENTO 1.3. PARLAMI  DELLA  RIFORMA  SOCIETARIA

• 3  RAMI  DI  MODIFICA: 1. MODIFICA  AI  PARAMETRI  DI  VALUTAZIONE  DEL  MERITO  DI  CREDITO  ALLE  IMPRESE

2. AGEVOLAZIONE  AL  CREDITO  ALLE  IMPRESE  SOCIETARIE

3. MODIFICA  ALLE  FORME  ORGANIZZATIVE  DEGLI  OPERATORI  (D.LGS  310/2004  PER  LE  BANCHE  COOPERATIVE   ARTT.  37  -­‐  45)

1.4. PARLAMI  DELLA  LEGGE  RISPARMIO • LEGGE  262/2005  INCIDE  SU:

A. GOVERNANCE  DELLE  SOCIETÀ  QUOTATE

B. FONDAZIONI  BANCARIE C. RACCOLTA  DEL  RISPARMIO  BANCARIO

D. RAPPORTO  BANCA  -­‐  IMPRESA

E. TRASPARENZA  DELLE  CONDIZIONI  CONTRATTUALI F. RIFORMA  DELL’ASSETTO  DI  VIGILANZA

1. MODIFICHE  STRUTTURALI  ALLA  BANCA  D’ITALIA: a) TRASFERIMENTO  DELLE  COMPETENZE  DEL  GOVERNATORE  AL  DIRETTORIO  CON  DELIBERAZIONI  A  

MAGGIORANZA

b) TERMINE  DELLA  CARICA  DI  GOVERNATORE  A  SEI  ANNI  CON  POSSIBILITÀ  DI  UN  SOLO  RINNOVO c) DESIGNAZIONE  DEL  GOVERNATORE  ORIGINATA  DAL  GOVERNO,  CON  DECRETO  DEL  P.D.R.  SU  

PROPOSTA  DEL  PRES.  DEL  CONSIGLIO d) AMPLIAMENTO  DELLE  FUNZIONI  DI  VIGILANZA  NELL'ISTITUTO  DA  PARTE  DEL  CONSIGLIO  SUPERIORE  

DELLA  BANCA  D’ITALIA

G. CONCORRENZA  BANCARIA  -­‐  RIMOZIONE  COMPETENZE  DELLA  BANCA  D’ITALIA  SU  ANTI-­‐TRUST

2. LE  AUTORITÀ  CREDITIZIE  E  LE  FUNZIONI  DI  VIGILANZA 2.1. PARLAMI  DELLA  STRUTTURA  DELL’APPARATO  DI  VIGILANZA

• LE  AUTORITÀ  CREDITIZIE  SONO: 1. CICR

2

2. BANCA  D’ITALIA

3. MINISTRO  DELL’ECONOMIA

FINALITÀ  DELL’AZIONE  DI  VIGILANZA  (ART.  5,  1°COMMA): A. SANA  E  PRUDENTE  GESTIONE  DEGLI  ENTI  VIGILATI

B. STABILITA’  COMPLESSIVA C. EFFICIENZA  E  COMPETITIVITÀ  DEL  SISTEMA  FINANZIARIO

D. OSSERVANZA  DELLE  DISPOSIZIONI  IN  MATERIA  CREDITIZIA

2.2. PARLAMI  DEL  CICR • IL  CICR  E’  DISCIPLINATO  DALL’ART.  2:

A. COMPOSTO  DAI  MINISTRI  ECONOMICI  E  PRESIEDUTO  DAL  MINISTRO  DELL’ECONOMIA.  NON  E’  

COMPONENTE  IL  GOV.  DELLA  BANCA  D’ITALIA  MA  PARTECIPA  DI  DIRITTO. B. CON  IL  DECRETO  CORRETTIVO  DELLA  LEGGE  RISPARMIO  SI  E’  PREVISTA  POSSIBILITÀ  DI  INVITARE  AL  

COMITATO  I  PRESIDENTI  DI  ALTRE  AUTORITÀ,  A  FINI  CONSUNTIVI.

• ALTA  VIGILANZA  IN  MATERIA  BANCARIA • VALIDAMENTE  COSTITUITO  CON  LA  PRESENZA  DELLA  MAGGIORANZA • SI  AVVALE  DELLA  BANCA  D’ITALIA  PER  L’ESERCIZIO  DELLE  PROPRIE  FUNZIONI • ART.9  (RECLAMO  AL  CICR):

A. PERFEZIONAMENTO  DELL’ATTRIBUZIONE  DELL’ALTA  VIGILANZA B. CONFERMA  DELLA  PIENA  AUTONOMIA

2.3. PARLAMI  DELLA  BANCA  D’ITALIA • LA  BANCA  D’ITALIA  E’  DISCIPLINATA  DALL’ART.  4:

• ATTI  DI  IMPULSO: A. POTERE  PROPOSITIVO  PER  LE  DELIBERAZIONI  CICR

• ATTI  DI  REGOLAZIONE: A. REGOLAMENTI

B. ISTRUZIONI C. PROVV.  DI  CARATTERE  PARTICOLARE

D. MORAL  SUASION  (SERIE  DI  MANIFESTAZIONI  NON  FORMALI  DELLE  FUNZIONI  DI  DI  INDIRIZZO  E  DI  CONTROLLO  IN  

GRADO  DI  RAGGIUNGERE  ELEVATI  GRADI  DI  PENETRATIVITÀ)     E. DETERMINA  DI  CRITERI  E  PRINCIPI  DELL'ATTIVITÀ  DI  VIGILANZA

• ATTI  DI  INFORMAZIONE: A. RELAZIONE  SULL'ATTIVITÀ  DI  VIGILANZA

2.4. PARLAMI  DEL  MINISTRO  DELL’ECONOMIA • IL  MIN.  DELL’ECONOMIA  E’  DISCIPLINATO  DALL’ART.  3:

• 1°  COMMA:  

a) ADOZIONE  CON  DECRETO  I  PROVV.  DI  SUA  COMPETENZA  CON  FACOLTÀ  DI  SOTTOPOSIZIONE  AL   CICR

b) DETERMINAZIONE  REQUISITI  DEGLI  ESPONENTI  AZIENDALI c) MESSA  IN  LIQUIDAZIONE  COATTA  O  AMMINIST.  STRAORDINARIA  UNA  BANCA

d) INDIVIDUAZIONE  DEI  SOGG.  SOTTOPOSTI  ALLE  NORME  SULLA  TRASPARENZA  BANCARIA

• 2°  COMMA:  IN  CASO  D’URGENZA  SOSTITUISCE  IL  CICR

2.4.1. PARLAMI  DEL  SEGRETO  D’UFFICIO • IL  SEGRETO  D’UFFICIO  E’  DISCIPLINATO  DALL’ART.  7:

I. ESSO  PUO  ESSERE  OPPOSTO  A  CHIUNQUE  TRANNE  CHE  AL  MINISTRO  DELL’ECONOMIA,  AL   CICR  E  ALL'AUTORITÀ  GIUDIZIARIA  

3

2.4.2. PARLAMI  DEL  COORDINAMENTO  TRA  AUTORITÀ • IL  COORDINAMENTO  TRA  AUTORITÀ  E’  PREVISTO  DALL’ART.  7,  5°  COMMA.  DETTE  AUTORITÀ   NON  POSSONO  OPPORSI  IL  SEGRETO  D’UFFICIO.

3. MERCATO  BANCARIO  E  MERCATO  FINANZIARIO:  ATTIVITÀ  E  SOGGETTI 3.1. PARLAMI  DELL'ATTIVITÀ  BANCARIA

• NON  ESISTE  UN  ASSOLUTA  DEFINIZIONE  DI  BANCA • LA  BANCA  E’  L’ENTE  CHE  SVOLGE  L'ATTIVITÀ  DI  BANCA • ATTIVITÀ  BANCARIA  NELLA  LB.:  PERIMETRO  RACCOLTA  DEL  RISPARMIO  ED  ESERCIZIO  DEL   CREDITO

• EVOLUZIONE  DELLE  ATTIVITÀ  FINANZIARIE  -­‐-­‐-­‐>  RICORSO  AL  PARA-­‐BANCARIO • RILEVAZIONE  DEL  GRUPPO  CREDITIZIO  POLIFUNZIONALE • TENTATIVI  DI  OPACITÀ  ATTRAVERSO  GRADINI  SOCIETARI  (BANCO  AMBROSIANO) • DUE  MISURE  D’INTERVENTO:

1. VIGILANZA  CONSOLIDATA  SUL  GRUPPO  

2. DIVIETO  DI  PARTECIPAZIONI  A  CASCATA

• ATTIVITÀ  D’IMPRESA: a) LEGGE  BANCARIA:                                                                    NON  CONDIVIDE

b) ADEGUAMENTO  ALLA  I  DIRETTIVA:        CONDIVIDE c) ADEGUAMENTO  ALLA  II  DIRETTIVA:      NON  CONDIVIDE

d) T.U.B.:                                                                                                              CONDIVIDE

• E’  ATTIVITÀ  BANCARIA  QUELLA  RICOMPRESA  NEL  MUTUO  RICONOSCIMENTO 3.2. PARLAMI  DELLA  RACCOLTA  DEL  RISPARMIO

• LA  RACCOLTA  DEL  RISPARMIO  E’  DISCIPLINATA  DAGLI  ARTT.  11  E  12: a) LA  RACCOLTA  TRA  IL  PUBBLICO  E’  VIETATA  AI  SOGGETTI  DIVERSI  DALLE  BANCHE b) LA  RACCOLTA  E’  PERMESSA  TRAMITE  ALCUNE  DEROGHE  PERMESSE  DAL  T.U.B.  AD  TALUNI  ENTI/

SOGGETTI  

4. LE  BANCHE  (ORGANIZZAZIONE  E  SPECIALITÀ) 4.1. TIPOLOGIA  ORGANIZZATIVA

• L’ART.  14,  1°  COMMA,  LETT.A  PREVEDE  DUE  FORME: 1. SOCIETÀ  PER  AZIONI

2. SOCIETÀ  COOPERATIVA  PER  AZIONI  A  RESPONSABILITÀ  LIMITATA 2. L’ART.  14,  1°  COMMA,  LETT.A-­‐BIS  PREVEDE:

c) LA  LOCALIZZAZIONE  DELLA  SEDE  LEGALE  E  DELLA  DIREZIONE  GENERALE  NELLO  STESSO  STATO  

(ITALIA)  DOPO  DIRETTIVA  COMUNITARIA  DEL  1999    (ESEMPIO  BCCI    -­‐  LUSSEMBURGO\LONDRA)   4.2. PRIVATIZZAZIONI  BANCARIE

• LA  PRIVATIZZAZIONE  SI  AVVIA  CON  LA  LEGGE  218  DEL  199  CD.  LEGGE  AMATO: • UNA  SERIE  DI  INTERVENTI  LEGISLATIVI  PER  LE  FONDAZIONI  BANCARIE:

1. RIFORMA  CIAMPI  1999:  MARGINALIZZA  LE  FONDAZIONI  DALL’AREA  DELL'ATTIVITÀ  BANCARIA

2. LEGGE  TREMONTI  2001:  LIMITA  L'ATTIVITÀ  DELLE  FONDAZIONI  AD  UN  VENTAGLIO  DI  SETTORI  

AMMESSI 3. AZIONI  GIUDIZIARIE  DELLE  FONDAZIONI  E  PRONUNCE  DELLA  CORTE  COSTITUZIONALE  DOPO  

ACCORDO  DELL’ARROSTO:  LIMITA  LA  PREVISIONE  NORMATIVA  -­‐-­‐-­‐>  COLLABORAZIONE  CHE   SFOCIA  NELLA  PRIVATIZZAZIONE  DELLA  CASSA  DEPOSITI  E  PRESTITI  “ACCORDO  DELL’ARROSTO”

4

• LE  FONDAZIONI  VENGONO  APPREZZATE  COME  SOCI  STABILI  DELLE  BANCHE,  GARANTI  DI  CONSOLIDATI  

EQUILIBRI,  OPERANDO  COME  INVESTITORI  ALL’ITALIANA  OSSIA  CARATTERIZZATI  

DALL’INTERLOCUZIONE  CON  IL  TERRITORIO  E  LA  POLITICA.

4.3. PARLAMI  DELLE  BANCHE  PUBBLICHE  RESIDUE • LE  BANCHE  PUBBLICHE  RESIDUE  SONO  DISCIPLINATE  DALL’ART.  151:

• UNICO  ESEMPLARE  E’  L’ISTITUTO  PER  IL  CREDITO  SPORTIVO  (NATO  NEL  ’50)  CHE  FINANZIAVA  IL  CONI  E   GLI  STADI  PER  IL  QUALE    VI  SONO  TENTATIVI  DI  RIORGANIZZAZIONE:

(1) NEL  2001  IL  TAR  ACCOGLIE  IL  RICORSO  DELLE  BANCHE  PER  LA  MANCANZA  DI  UNA  FONTE   REGOLATRICE  CHE  RIORGANIZZASSE  L’ICS  (IGNORANDO  LA  LEGGE  AMATO)

(2) NEL  2002  VIENE  FORMULATA  UNA  LEGGE  DELEGA  PER  “ASSICURARE  NEGLI  ORGANI  

RAPPRESENTANTI  DELLE  REGIONI  E  DELLE  AUTONOMIE  LOCALI”  -­‐-­‐>  RIMASTA  LETTERA  MORTA (3) NEL  2003  VIENE  FORMULATA  UNA  NUOVA  LEGGE  DELEGA  CHE  ABROGA  IMPLICITAMENTE  

QUELLA  DEL  2002  E  PREVEDE  “UN  AMPLIAMENTO  DELL’AMBITO  OPERATIVO  SIA  NEL  SETTORE   DEL  CREDITO  CHE  NEL  SETTORE  CULTURALE”

(4) LEGIFICAZIONE  CHE  HA  TROVATO  UNA  FINE  CON  LA  SPENDING  REVIEW,  CHE  HA  TAGLIATO  

SULLA  CARTA  GLI  ORGANI  (L’ICS  SI  E’  OPPOSTO) (5) COMMISSARIAMENTO  DELL'ISTITUTO,  FUNZIONALE  ALLA  PRIVATIZZAZIONE

(6) L’ISTITUTO  E’  IN  AMMINISTRAZIONE  STRAORDINARIA: (a) O  VENGONO  RIMOSSE  LE  CRITICITÀ  CHE  HANNO  DATO  LUOGO  ALL’APERTURA  

DELL’AMMINISTRAZIONE  E  L’ISTITUTO  PARTE  CON  NUOVI  ORGANI

(b) OVVERO  SI  ACCERTA  CHE  LA  NORMALIZZAZIONE  NON  E’  POSSIBILE  E  SI  PROCEDE  CON  LA   LIQUIDAZIONE  COATTA

4.4. PARLAMI  DEL  GRUPPO  BANCARIO • COMPOSIZIONE  DI  SOCIETÀ  BANCARIE  E  PARA-­‐BANCARIE  -­‐-­‐-­‐>  REGOLAMENTAZIONE  CON  LA   LEGGE  AMATO  -­‐-­‐-­‐>  TUB

• PERIMETRO  NEL  TUB  ALL’ART.  60 • AZIONE  DI  VIGILANZA  CONSOLIDATA • L’ART.  61,  4°COMMA,  PRESUPPONE  ALLA  CAPOGRUPPO  POTERI  DI  DIREZIONE  E  DI   COORDINAMENTO

• L’ART.  64  PREVEDE  CHE  IL  GRUPPO  BANCARIO  DEBBA  ESSERE  ISCRITTO  IN  UN  ALBO  TENUTO   DALLA  BANCA  D’ITALIA  E  CHE  LA  CAPOGRUPPO  E’  TENUTA  AD  AGGIORNARE  LA  COMPOSIZIONE   DEL  SUO  GRUPPO

• LA  CAPOGRUPPO  FUNZIONA  COME  CINGHIA  DI  TRASMISSIONE  DELL’AZIONE  DI  VIGILANZA 4.5. PARLAMI  DELLE  BANCHE  COOPERATIVE

• LE  BANCHE  COOPERATIVE  SONO  DISCIPLINATE  DAGLI  ARTT.  28  -­‐  37,  DISCIPLINATE  NELLA  SEZIONE   I  E  II  DEL  CAPO  V

• SONO  COSTITUITE  IN  FORMA  DI  SOCIETÀ  COOPERATIVA  PER  AZIONI  A  RESP.  LIMITATA • SI  DIVIDONO  IN  BASE  AL  GRADO  DI  MUTUALITÀ’  STRUTTURALE  E  FUNZIONALE:

• BANCHE  POPOLARI  (A  MUTUALITÀ  FUNZIONALE)

• BANCHE  DI  CREDITO  COOPERATIVO  (A  MUTUALITÀ  PREVALENTE)  -­‐-­‐-­‐>  AGEVOLAZIONI  FISCALI

• SONO  BANCHE  CHE  NON  SONO  CARATTERISTICA  NAZIONALE,  PUR  IN  PRESENZA  DEL  PRINCIPIO   DI  DE-­‐SPECIALIZZAZIONE,  NATE  PER  SODDISFARE  I  BISOGNI  BANCARI  DI  FASCE  DI  POPOLAZIONE   FISICAMENTE  E  PSICOLOGICAMENTE  DISTANTI  DALLE  GRANDI  BANCHE  

• LA  II  DIRETTIVA  PREVEDE  L’ESISTENZA  DI  TALI  BANCHE • LA  RIFORMA  SOCIETARIA  (D.LGS  310\2004)  HA  MODIFICATO  IL  VOLTO  DELLA  NORMATIVA

5

• LE  BANCHE  POPOLARI  OPERANO  QUASI  COME  SOCIETÀ  LUCRATIVE  E  SI  DISCUTE  SULLA  LORO   VALENZA,  MA  VI  SONO  STATE  PARECCHIE  LEGGE  DELEGA  RIMASTE  LETTERE  MORTE

• IL  3°  COMMA  DELL’ART  29  (BP)  E  33  (BCC)  (MODIFICA  DEL  D.LGS  310/2004)  PREVEDE  CHE  LA   NOMINA  DEI  COMPONENTI  DEGLI  ORGANI  DI  AMMINISTRAZIONE  SPETTA  AGLI  ORGANI  SOCIALI

• L’ART.  30,  1°  COMMA,  (BP)  E  L’ART.  34,  3°COMMA,  (BCC)  PREVEDONO  IL  PRINCIPIO  DEL  SINGOLO   VOTO  PER  IL  SINGOLO  SOCIO  (IN  PREVISIONE  CONTRARIA  ALLA  SOCIETÀ  LUCRATIVA)

• LIMITE  ALLE  PARTECIPAZIONI • IN  SOGLIA  PERCENTUALE  PER  LE  BP  (0,50%  DEL  CAP.  SOC.)

• IN  SOGLIA  NUMERICA  PER  LE  BCC  (50.000€)

PRINCIPIO  DEL  LOCALISMO  PER  BCC:  L’ART.  34,  2°  COMMA,  PREVEDE  CHE  PER  ESSERE  SOCI   BISOGNA  RISIEDERE,  AVERE  SEDE  O  OPERARE  NEL  TERRITORIO  DI  COMPETENZA  DELLA  BANCA

• LA  SOGLIA  MINIMA  PER  IL  GENUS  BANCHE  COOPERATIVE  E’  DI  200  SOCI • NELL'OPERATIVITÀ  LE  BCC  INCONTRANO  LIMITI  CONSISTENTI:

• ART.  35,  1°  COMMA,  PREVEDE  DI  POTER  ESERCITARE  IL  CREDITO  PREVALENTEMENTE  AI  SOCI

• ART.  35,  2°  COMMA,  PREVEDE  DI  ADOTTARE  UNO  STATUTO  TIPO  CON  CRITERI  FISSATI  DALLA  BANCA   D’ITALIA  IN  CUI  VENGONO  DEFINITE:

(a) L'ATTIVITÀ  DELLA  BANCA (b) L’AREA  TERRITORIALE  IN  CUI  PUO  AGIRE  (ART.34,  2°COMMA) (c) CRITERI  LIMITATIVI  ALL’ART.  10

• ART.  34,  5°  COMMA,  PREVEDE  IL  DIVIETO  DI  ACQUISTARE  LE  PROPRIE  AZIONI  

• FUSIONE  TRA  BANCHE  COOPERATIVE: • BCC:

• L’ART.  36  (BCC)  PREVEDE  L’AUTORIZZAZIONE  DI  UNA  UNA  FUSIONE  ETEROGENEA  AD  UNA  

POTENZIALE  CRISI  QUALORA  SUSSISTANO  2  REQUISITI: 1. INTERESSI  DEI  CREDITORI 2. RAGIONI  DI  STABILITA’

• GLI  ULTERIORI  COMMI  DETTANO  NORME  PROCEDURALI  PER  LA  DELIBERAZIONE  DELLA  

MAGGIORANZA

BANCHE  POPOLARI: • L’ART.  31  PREVEDE  L’AUTORIZZAZIONE  DELLA  BANCA  D’ITALIA  PER  FUSIONE  ETEROGENEE  DA  CUI   FUORIESCA  UNA  BANCA  S.P.A.  OVVERO  TRASFORMAZIONI  DI  BP  IN  S.P.A.,  QUINDI  TENDENDO  LA  

POSSIBILITÀ  ALLE  BP  DI  UNO  SVILUPPO

• GLI  ULTERIORI  COMMI  DETTANO  NORME  PROCEDURALI  PER  LA  DELIBERAZIONE  DELLA   MAGGIORANZA

• LA  NECESSARIETÀ  DI  DAR  VITA  AD  UNA  S.P.A.  : • IL  TAR  DEL  LAZIO  NEL  2005  HA  DATO  PARERE  POSITIVO  NELLA  POSSIBILITÀ  DI  DAR  VITA  AD  UNA  

COOPERATIVE  IN  QUANTO  SIA  L’ART.  31  CHE  IL  36  NON  LO  VIETANO

• GLI  ARTT.  32  E  37  PREVEDONO  LA  DESTINAZIONE  DEGLI  UTILI 4.6. PARLAMI  DELLE  PARTICOLARI  OPERAZIONI  DI  CREDITO

L’art  12  quindi  introduce  il  criterio  di  de-­‐specializzazione  opera`va  agendo  sulla  raccolta.  Infad  si   apre  (  1°  COMMA)  con  una  norma  manifesto,  perche  si  apre  dicendo  che  le  banche  in  qualunque   forma  cos`tuite  possono  emehere  obbligazione,  il  che  vuol  dire  che  possono  approvvigionarsi  di   risparmio  a  medio  e  lungo  termine,  ne  consegue  che  possono  anche  erogare  finanziamen`  a  m/l   termine.  Il  passaggio  logico  che  colloca  ogni  is`tuto  bancario  a  prescindere  dalla  sua  natura,  nella   possibilità  di  vincoli  nella  specializzazione  opera`va,  quindi  operare  a  breve,  medio  e  lungo   termine.  Dato  questo,  si  poneva  però  il  problema  di  una  messe  sconfinata  di  regole  specifiche   dell’erogazione  a  m/l    termine  che  si  erano  accumulate  per  presidiare  una  efficace  opera`vità  nel  

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m/l  termine,  sia  derogando  la  disciplina  del  diriho  comune  di  una  serie  di  strumen`  in  favore   delle  banche,  sia  ponendo  una  serie  di  presidi  a  tutela  della  stabilità  dell’intermediario  bancario   che  operava  nei  sehori  considera`.  Ovviamente  tuho  questo  patrimonio  non  poteva  essere  perso   dall’oggi  al  domani,  perché  se  io  banca  ho  a  mio  favore  una  ipoteca,  non  ho  nessuna  intenzione   di  perdere  tuhe  le  norme  derogatorie  della  disciplina  codicis`ca  dell’ipoteca;  come  recuperare   questo  patrimonio?  Introducendo,  (  art  38  e  ss.)  la  disciplina  delle  operazioni  par`colari  di   credito.    Con  questa  geniale  ricerca  dei  termini  che  dessero  il  senso  della  frahura  rispeho  agli   elemento  non  compa`bili  col  quadro  comunitario,  queste  operazioni  vengono  chiamate   PARTICOLARI.

• CREDITO  FONDIARIO  (VD.  PAG.  58) • ART.  38,  1°  COMMA,  PREVEDE  CHE  IL  CREDITO  FONDIARIO  HA  PER  OGGETTO  CONCESSIONI  DI  

FINANZIAMENTO  A  M\L  TERMINE  GARANTITI  DA  IPOTECA  SU  IMMOBILI

• ART.  38,  2°  COMMA,  PREVEDE  CHE  LA  BANCA  D’ITALIA  DETERMINA  L’AMMONTARE   MASSIMO  DEI  FINANZIAMENTI  (  CON  DELIBERA  CICR  DEL  1995  E’  MASSIMO  L’80%  DEL  

VALORE  DEI  BENI  IPOTECATI)

• ART.  39  PROCEDURA  AGEVOLATIVA  IN  FAVORE  DELLA  BANCA  PER  L’IPOTECA  CHE  

GARANTISCE  UN  FINANZIAMENTO

• ART.  39,  ULTIMI  COMMA,  E  40  BIS  -­‐-­‐-­‐>  FRAZIONAMENTO  DEL  MUTUO  -­‐-­‐-­‐>  CANCELLAZIONE   DELL’IPOTECA  -­‐-­‐-­‐>  PROCESSO  LUNGO

• ART.41,  AGEVOLA  LO  STRUMENTO  PROCESSUALE  CON  CUI  LA  BANCA  RECUPERA  IL  CREDITO

• CREDITO  AGRARIO  E  PESCHERECCIO  (VD.  PAG.  60) • ART.  43,  1°COMMA,  DESTINAZIONE  DEL  CREDITO  AD  ATTIVITÀ  AGRICOLE  E  ZOOTECNICHE

• LA  POSSIBILITÀ  DI  DI  SVOLGERE  LE  OPERAZIONI  TRAMITE  CAMBIALI

• ART.44: • 1°  COMMA,  PRIVILEGIO  COME  ALL’ART.  46 • 2°  COMMA,  PRIVILEGIO  LEGALE  SU  DETERMINATI  BENI  MOBILI  DELL’IMPRESA

• CREDITO  ALLE  OPERE  PUBBLICHE  (VD.  PAG.  59) • ART  42:

• 1°  COMMA,  NOZIONE:  CREDITO  A  SOGG.  PUBBLICI\PRIVATI  PER  OPERE  PUBBLICHE   • 2°  COMMA,  QUALORA  PRIVATI  IL  REQUISITO  DI  OPERA  PUBBLICA  DEVE  PERVENIRE  DA  LEGGI  O  

PRVV.  DELLA  P.A. • 3°  COMMA,  I  FINANZIAMENTI  POSSONO  ESSERE  ASSISTITI  DA  PRIVILEGIO  E  RINVIO  ALL’ART.  46 • 4°  COMMA,  SE  I  FIN.  SONO  ASSISTITI  DA  IPOTECA  SI  APPLICA  LA  DISCIPLINA  VISTA  IL  CREDITO  

FONDIARIO

• IL  PRIVILEGIO  A  TUTELA  DEL  FINANZIAMENTO  (VD.  PAG  61  -­‐  62) • ART.  46:

• LA  CONCESSIONE  DI  FINANZIAMENTO  A  M\L  TERMINE  PUO  ESSERE  GARANTITO  DA  PRIVILEGIO  SU   BENI  MOBILI  DELL’IMPRESA  NON  ISCRITTI  NEI  PUBBLICI  REGISTRI

• IL  CREDITO  SU  PEGNO  (VD.  PAG.  63) • ART.  48

• L'EMISSIONE  DI  ASSEGNI  CIRCOLARI  (VD.  PAG.  64  -­‐  65) • ART.  49

5. GLI  ASSETTI  DELLA  PROPRIETÀ  BANCARIA 5.1. PARLAMI  DELL’ACCESSO  ALLA  PROPRIETÀ  BANCARIA

• PROBLEMA  TUTTO  ITALIANO: • PRINCIPIO  DI  SEPARATEZZA  BANCA-­‐INDUSTRIA

• ESIGENZA  ECONOMICA  DI  MERCATO

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• ECCESSIVA  DISCREZIONE  DELLA  BANCA  D’ITALIA

• “FORESTA  PIETRIFICATA  DELLE  BANCHE  ITALIANE”  (G.  AMATO)

• DELIBERA  CICR  DEL  1987: (1) OGNI  PARTECIPAZIONE  RILEVANTE  AUTORIZZAZIONE  BANCA  D’ITALIA

(2) LIMITE  ALL’ACQUISTO  DI  CAPITALE  DIFFERENTE  PER: (a) IMPRESE  BANCARIE  E  FINANZIARIE:  NESSUN  LIMITE (b) IMPRESE  INDUSTRIALI:  FISSATO  TETTO  MASSIMO  -­‐-­‐-­‐>  NESSUNA  POSIZIONE  DI  CONTROLLO

• II  DIRETTIVA:  AGGIUSTAMENTO  DELLA  DISCIPLINA • RIFORMA  SOCIETARIA • TRAMONTO  DEL  PRINCIPIO  DI  SEPARATEZZA:

(1) L’ESIGENZA  DI  RIMUOVERE  GLI  OSTACOLI  ALLE  FUSIONI  TRANSFRONTALIERE (2) INDIRIZZO  POLITICO  AD  ELIMINARE  IL  PRINCIPIO  PER  ACCRESCERE  LA  COMPETITIVITÀ

(3) DIRETTIVA  DEL  2007   (4) DECRETO  ANTI-­‐CRISI  DEL  2008  -­‐-­‐-­‐>  ABROGAZIONE  DEL  6°  E  7°  COMMA  DELL’ART.  19  

(5) DECRETO  L.GS  21/2010  -­‐-­‐-­‐>  RILIEVO  DELL’INDUSTRIALITÀ    DEL  POTENZIALE  SOCIO  RIMESSO  

ALLA  NORMATIVA  SECONDARIA

• ART  19  (DISCIPLINA  ATTUALE  CON  L’INTEGRAZIONE  COMUNITARIA  VOLTA  A  GARANTIRE  UNA   NORMATIVA  OMOGENEA)  (VD.  PAG.  29  -­‐  30) • 1°  COMMA,  QUALSIASI  INTERVENTO  PARTECIPATIVO  O  CONTRATTUALE  CHE  POSSA  COMPORTARE  

L’INFLUENZA  NOTEVOLE  SU  UNA  BANCA  O  CHE  ATTRIBUISCA  UNA  QUOTA  PARTECIPATIVA  AL  DIRITTO  DI   VOTO  ALMENO  DEL  10%  DEVE  ESSERE  AUTORIZZATO  PREVENTIVAMENTE  

• 2°  COMMA,  LA  BANCA  D’ITALIA  AUTORIZZA  PREVENTIVAMENTE  LE  VARIAZIONI  DELLE  PARTECIPAZIONI  CHE   COMPORTINO  IL  CONTROLLO  DELLA  BANCA

• 3°  COMMA,  DEVE  ESSERE  AUTORIZZATA  L’ACQUISIZIONE  DEL  CONTROLLO  DI  UNA  SOCIETÀ  CHE  DETENGA   LE  PARTECIPAZIONI  DELLA  BANCA    E  INTEGRI  LA  SOGLIA  

• 4°  COMMA,  INDIVIDUAZIONE  DEI  SOGGETTI  TENUTI  A  CHIEDERE  L’AUTORIZZAZIONE  QUANDO  I  DIRITTI   DELLA  PARTECIPAZIONI  SPETTANO  AD  UN  SOGGETTO  DIVERSO  DAL  TITOLARE  STESSO  DELLE  PARTECIPAZIONI

• 5°  COMMA,  RILASCIO  AUTORIZZAZIONE  AL  RICORRERE  DEI  REQUISITI: (a) SANA  E  PRUDENTE  GESTIONE (b) REPUTAZIONE  DEL  POTENZIALE  ACQUIRENTE  IVI  COMPRESO  ART.  25  E  26 (c) IDONEITÀ  A  RISPETTARE  LE  DISPOSIZIONI (d) DIVIETO  DI  RILASCIO  IN  CASO  DI  SOSPETTO  DI  RICICLAGGIO  O  TERRORISMO

• 8°  COMMA:  ACQUISIZIONI  DI  PARTECIPAZIONI  DA  PARTE  DI  SOGG.  EXTRACOMUNITARI  CHE  NON  

RIENTRINO  NEL  DISEGNO  DI  MERCATO  COMUNITARIO  -­‐-­‐>  RIMESSA  AL  POTERE  POLITICO  SU   SUSSISTENZA  DELLE  CONDIZIONI  DI  RECIPROCITÀ  -­‐  AUTORIZZAZIONE  SIA  SU  SANA  E  PRUDENTE  

GESTIONE  CHE  SU  CONDIZIONI  DI  RECIPROCITÀ

• ART.  23  E  19,  8°  COMMA:  AUTORIZZAZIONE  SU  ACQUISIZIONE  A  QUALSIASI  TITOLO  IN  VIA   DIRETTA  O  INDIRETTA  (VD.  PAG.  29)

• ART.  20  (OBBLIGHI  DI  COMUNICAZIONE):  PERIMETRO  DI  OBBLIGATORIETÀ  DI  MESSA  A   CONOSCENZA  NEI  CONFRONTI  DELLA  BANCA  D’ITALIA  (LA  VIOLAZIONE  DEGLI  ORGANI  E’  SANZIONATA   CON  LA  SOSPENSIONE  DEI  DIRTTI  CHE  PERMETTONO  DI  INFLUIRE  (ART.  24,  1°COMMA)

• ART.  21  (RICHIESTA  DI  INFORMAZIONI  DA  PARTE  DELLA  B.I.):  LA  B.I.  RICHIEDE  TUTTE  LE   INFORMAZIONI  NECESSARIE  ALLO  SVOLGIMENTO  DELLA  SUA  ATTIVITÀ  DI  AUTORITÀ  

6. L’ACCESSO  AL  MERCATO  BANCARIO 6.1. PARLAMI  DELL'AUTORIZZAZIONE  ALL'ATTIVITÀ  BANCARIA

• ATTIVITÀ  BANCA  E’  RISERVATA  IN  QUANTO  E’  NECESSARIA  UN  AUTORIZZAZIONE  CHE   GARANTISCA  DETERMINATI  REQUISITI  E  COMPORTA  UN  ISCRIZIONE  NEL  DETERMINATO  ALBO   (ART.  13)

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• DUE  AUTORIZZAZIONE:  ALLA  COSTITUZIONE  E  ALL’INIZIO  DELL'ATTIVITÀ  (L.B.) • DISCIPLINA  ATTUALE  -­‐  ART.  14:

• AUTORIZZAZIONE  PREVENTIVA  -­‐  L'AUTORITÀ  CONCORRE  A  DELINEARE  L’ASSETTO  DEL  SOGGETTO  IN   QUANTO  L’AUTORIZZAZIONE  E’  PREVISTA  PRIMA  CHE  SIA  COSTITUITA  LA  SOCIETÀ  SECONDO  I  

REQUISITI  DELL’ART.  14

• 1°  COMMA: • A:  S.P.A.  O  S.C.P.A.R.L. • A-­‐bis:  SEDE  LEGALE  E  DIREZIONE  GENERALE  SIANO  SUL  SUOLO  DELLA  REPUBBLICA

• B:  INDIPENDENTEMENTE  DALLA  FORMA  SOCIETARIA  ADOTTATA  IL  CAPITALE  DEVE  ESSERE  VERSATO  PER   INTERO

• C:  CONTROLLO  DELL’ORGANIZZAZIONE: • PROGRAMMA  DELL'ATTIVITÀ  INIZIALE • ATTO  COSTITUTIVO

• STATUTO  (CUORE  DELL’ASSETTO  ORGANIZZATIVO  CHE  DEVE  CONFORMARSI  AGLI  ASSETTI  DI  VIG.  REG.) • D,E:  REQUISITI  DI  ONORABILITÀ  E  PROFESSIONALITÀ  DI  CUI  ALL’ART  19,25,26 • F:  ASSENZA  DI  STRETTI  LEGAMI  (DEFINITI  NELL’ART  1  COME  PERICOLOSI)  AL  FINE  DI  CONTRASTARE  

L'ATTIVITÀ  DI  VIGILANZA

• 2°  COMMA:  NEGAZIONE  DELL’AUTORIZZAZIONE  DA  PARTE  DELLA  BANCA  D’ITALIA  QUANDO  NON  

SUSSISTANO  I  REQUISITI  DELLA  SANA  E  PRUDENTE  GESTIONE  DELLA  BANCA  -­‐-­‐-­‐>  ADOZIONE  DEL   TERMINE  “VERIFICA”    (SIMILE  ART.  56  “SI  ACCERTA  LA  MODIFICA  STATUARIA)

• CREATA  LA  BANCA  PREVALE  IL  PRINCIPIO  DELLA  SUA  CONSERVAZIONE

• 2-­‐BIS:  LA  BANCA  D’ITALIA  DISCIPLINA  LA  PROCEDURA  DI  AUTORIZZAZIONE  E  LE  IPOTESI  DI  DECADENZA   QUANDO  LA  BANCA  AUTORIZZATA  NON  ABBIA  INIZIATO  LE  ATTIVITÀ  

6.2. PARLAMI  DELL’APERTURA  DI  SUCCURSALI • L’ESPRESSIONE  “SUCCURSALE”  DOPO  ESSER  STATE  NOMINATE  (NELLE  PREC  LEGGI)  SEDI,   SPORTELLI,  FILIALI

• IL  T.U.  DEFINISCE  LA  FILIALE  COME  UNA  SEDE  CHE  COSTITUISCE  PARTE,  SPROVVISTA  DI   PERSONALITÀ  GIURIDICA,  DI  NUNA  BANCA  E  CHE  EFFETTUA  DIRETTAMENTE  IN  TUTTO  O  IN   PARTE  L'ATTIVITÀ  DI  BANCA

SUCCURSALI  DI  BANCHE  ITALIANE  (ART.  15,  1°  COMMA):   • LA  POSSIBILITÀ  DI  STABILIRLE  E’  ANCORATA  A  PRINCIPI  MICRO-­‐ECONOMICI  QUALI  L’ADEGUATEZZA  

DELLE  STRUTTURE  O  DELLA  SITUAZIONE  FINANZIARIA,  ECONOMICA  E  PATRIMONIALE  DELLA  BANCA  -­‐   SI  GIUSTIFICA  TALE  NORMA  COME  ADEGUAMENTO  ALLA  DIRETTIVA  -­‐-­‐-­‐>  COSA  NON  ESATTA  IN  

QUANTO  LA  DIRETTIVA  FA  ESPRESSO  RIFERIMENTO  AL  TERRITORIO  COMUNITARIO

• PROCEDIMENTO  SEMPLIFICATO  (SILENZIO-­‐ASSENSO)  FINO  AL  2007

• ATTUALMENTE  OBBLIGO  DI  INFORMARE  LA  BANCA  D’ITALIA  ALMENO  90GG  PRIMA  DELLA  DATA  

PREVISTA  PER  LA  REALIZZAZIONE  DELL’INIZIATIVA  CON  RISERVA  DELLA  BNCA  D’ITALIA  DI  ANALIZZARE   LA  SITUAZIONE  AZIENDALE  E  OVE  OCCORRE  DI  VIETARE  IL  PROCEDIMENTO

• SUCCURSALI  DI  BANCHE  ITALIANE  IN  STATI  COMUNITARI  (ART.  15,  1°  COMMA):

• IL  PROCESSO  E’  RIMESSO  ALLA  II  DIRETTIVA  E  ALLA  ISTRUZIONI  DELLA  BANCA  D’ITALIA

• ENTRO  90  GG  DALLA  SUA  RICEZIONE  NE  FA  COMUNICAZIONE  ALLA  BANCA  C.  OSPITANTE  

DANDONE  COMUNICAZIONE  ALLA  BANCA  INTERESSATA  CHE  POTRA  RENDERE  OPERATIVA  LA   SUCCURSALE  DOPO  AVER  RICEVUTO  LA  COMUNICAZIONE

• IL  DIRITTO  DI  STABILIMENTO  COPRE  LE  ATTIVITÀ  AMMESSE  AL  MUTUO  RICONOSCIMENTO  DI  CUI  

ALL’ART  16

• LE  ATTIVITÀ  NON  AMMESSE  AL  MUTUO  RICONOSCIMENTO  (DI  CUI  ALL’ART  17)  DEVONO  ESSERE  

COMUNICATE  PREVENTIVAMENTE  ALLA  BANCA  D’ITALIA  E  ALLA  BANCA  C.  DEL  PAESE  OSPITANTE

• SUCCURSALI  DI  BANCHE  ITALIANE  IN  STATI  EXTRA-­‐COMUNITARI  (ART.  15,  2°  COMMA):

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• AUTORIZZAZIONE  DELLA  BANCA  D’ITALIA  SENZA  DELIMITAZIONE  DEI  POTERI  DISCREZIONALI

• CONDIZIONI  DI  RECIPROCITÀ

• ESISTENZA  DI  UNA  LEGISLAZIONE  ADEGUATA  NEL  PAESE  EXTRA-­‐COMUNITARI

• CONDIZIONI  DI  CUI  ALL’ART.  15,  1°  COMMA

• DELEGIFICAZIONE  PER  L’AMBITO  PROCEDURALE  E  PER  L’APERTURA  DI  UFFICI  DI   RAPPRESENTANZA

SUCCURSALI  DI  BANCHE  COMUNITARIE: • MUTUO  RICONOSCIMENTO  (OPERATIVITÀ  AUTORIZZATA  DALLA  BANCA  C.  AMMESSA  IN   TUTTO  IL  TERRITORIO  DELL’UNIONE  EUROPEA)

• ART  15,  3°  COMMA: • AUTORITÀ  COMPETENTE  COMUNICA  ALLA  BANCA  D’ITALIA

• L'ATTIVITÀ  INIZIA  DECORSI  DUE  MESI  DALLA  COMUNICAZIONE

• IL  TEMPO  DI  DUE  MESI  E’  FUNZIONALE  AFFINCHÉ  LA  BANCA  D’ITALIA  E  LA  CONSOB  INDICHINO   ALL'AUTORITÀ  DELLA  BANCA  COMUNITARIA  LE  CONDIZIONI,  PER  MOTIVI  DI  INTERESSE  GENERALE,  

E’  SUBORDINATO  L’ESERCIZIO  DELL'ATTIVITÀ  DELLA  SUCCURSALE

• I  MOTIVI  DI  INTERESSE  GENERALE  (INDIVIDUATI  DALLA  CORTE  DI  GIUSTIZIA)  SI  RIFERISCONO:

• TRASPARENZA  BANCARIA

• TUTELA  DEL  DESTINATARIO

• LA  PROTEZIONE  DEI  CONSUMATORI

• LA  COERENZA  FISCALE

• LA  BUONA  REPUTAZIONE  DEL  SETTORE

• DOPO  IL  PROCEDIMENTO  SI  APPLICA  LA  VIGILANZA  DELL’HOME  COUNTRY  CONTROL • SULLE  SUCCURSALI  LA  BANCA  D’ITALIA  VIGILA  AI  SENSI  DELL’ART.  55  E  PUO  ASSUMERE   PROVV.  STRAORDINARI  AI  SENSI  DELL’ART.  79

SUCCURSALI  DI  BANCHE  EXTRACOMUNITARIE: • PRIMO  INSEDIAMENTO:

• ART.  14,  4°  COMMA: • PRIMA  L’AUTORIZZAZIONE  ERA  CONCESSA  DAL  MINISTRO  DELL’ECONOMIA  D’INTESA  CON  IL   MINISTRO  DEGLI  ESTERI  SENTITA  LA  BANCA  D’ITALIA

• LA  LEGGE  RISPARMIO  HA  TRASFERITO  LE  FUNZIONI  DEL  MIN.  ECON.  ALLA  BANCA  D’ITALIA

• IL  QUARTO  COMMA  DICE  CHE  L’AUTORIZZAZIONE  E’  RILASCIATA  DALLA  BANCA  D’ITALIA,  

SENTITO  IL  MIN.  DEGLI  ESTERI  E  SUBORDINATAMENTE  AL  RISPETTO  DELEL  CONDIZIONI  DEL  

PRIMO  COMMA  (LETT.  B,C,E  -­‐-­‐>  CAP.  VERSATO,  PROGRAMMA,  STATUTO  E  ATTO   COSTITUTIVO,  RINVIO  ART.  26)

• D.M  DEL  1993: • ADEGUATEZZA  DEI  SISTEMI  DI  VIGILANZA  (ANCHE  CONSOLIDATA)  NEL  PAESE  D’ORIGINE

• INESISTENZA  DI  OSTACOLI  ALLA  SCAMBIO  DI  INFORMAZIONI  CON  LE  AUTORITÀ

• CONSENSO  DELL'AUTORITÀ  DELLA  BANCA

• ULTERIORE  INSEDIAMENTO  RIMESSO  ALL’ART.  15,  4°  COMMA  CHE  E’  UNA  NORMA  IN   BIANCO  CHE  RIMETTE  ALLA  DISCREZIONALITÀ  DELLA  BANCA  D’ITALIA  IL  RILASCIO   DELL’AUTORIZZAZIONE

7. LA  VIGILANZA  BANCARIA 7.1. PARLAMI  DELLA  VIGILANZA  BANCARIA

• LA  VIGILANZA  NEL  TUB  SI  CARATTERIZZA  PA  LA  LEGIFICAZIONE  DEI  FINI  E  LA  DELEGIFICAZIONE   DEGLI  STRUMENTI

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• LE  COORDINATE  GENERALI  PER  LA  VIGILANZA  BANCARIA  SONO  RISCONTRABILI  ALL’INTERNO  DEL   TUB  CHE  ALL’INTERNO  DELLA  COSTITUZIONE: • RISERVA  DI  LEGGE  EX  ART.  41,  3°  COMMA  DELLA  COSTITUZIONE

• FINALITÀ  DELLA  VIGILANZA  (ART.  5)

• INDICAZIONI  E  LIMITI  DERIVANTI  DAL  RAPPORTO  COMUNITARIO  (ART.  6)

• RAPPORTI  FRA  LE  DIVERSE  AUTORITÀ  CREDITIZIE  (BASILEA)

• SEGRETO  D’UFFICIO  E  COLLABORAZIONE  TRA  AUTORITÀ  (ART.  7)

• IN  QUESTO  CONTESTO  IL  TUB  AL  TITOLO  2  DISCIPLINA  LA  VIGILANZA  BANCARIA: • VIGILANZA  INFORMATIVA  (ARTT.  51  -­‐  52)  SPETTA  ALLA  BANCA  D’ITALIA

• VIGILANZA  ISPETTIVA  (ART.  54)  SPETTA  ALLA  BANCA  D’ITALIA

• VIGILANZA  REGOLAMENTARE  (ART.  53)  SPETTA  AL  CICR  E  ALLA  BANCA  D’ITALIA

VIGILANZA  INFORMATIVA  (ART.  51  -­‐  52) OBBLIGO  DELLE  BANCHE  A  TRASMETTERE  ALLE  BANCHE  SEGNALAZIONI  PERIODICHE  E  OGNI  ALTRO   DATO  E  DOCUMENTO  DA  ESSA  RICHIESTO

LA  NORMA  RICONOSCE  ALLA  BANCA  D’ITALIA  IL  POTERE  DI  FISSARE  LE  REGOLE  PROCEDURALI  PER  LA   TRASMISSIONE

LE  BANCHE  DEVONO  INVIARE  ALLA  BANCA  D’ITALIA  OGNI  ALTRO  DATO  E  DOCUMENTO  RICHIESTO

AFFINCHÉ  SI  POSSA  GARANTIRE  UNA  SINERGIA  TRA  VIG.  INFORMATIVA  E  VIG.  REGOL.,  LA  PRIMA  DEVE   RISULTARE  EFFICIENTE  NEL  GARANTIRE  LA  TRASPARENZA  DEI  VIGILATI

Questa  esigenza  di  conoscere  come  in  realtà  opera  una  banca,  è  perseguita  anche  ahraverso   il  successivo  ar`colo  52,  che  pone  in  capo  agli  organi  o  di  controllo  societari  interni  della   banca,  collegio    sindacale  e  revisore  dei  con`,  si  fornisce  alla  banca  d’Italia  una  informazione   direha  avente  ad  oggeho  gli  ad  o  i  fad  che  possano  cos`tuire  oggeho  di  una  irregolarità   ges`onale  o  di  una  violazione  di  legge.  sia  il  collegio  sindacale  sia  il  revisore  dei  con`  hanno   per  regole  societarie  degli  specifici  poteri  di  controllo  che  si  esplicano    ahraverso  degli  ad   periodici,  per  cui  qualora  nel  corso  di  queste  verifiche  ques`  sogged  riscontrino  ad  che   possano  cos`tuire  irregolarità  opera`ve  di  legge,  hanno  un  obbligo  di  informazione   direha,sono  pos`  in  sinergia  come  un  unità  opera`va  distaccata  dall’organo  di  vigilanza,  per   cui  avendo  gli  occhi  più  vicino  alla  realtà,  deve  informare  tempes`vamente  delle  irregolarità   riscontrate

• VIGILANZA  ISPETTIVA  (ART.  54) 1°  COMMA:

• LA  BANCA  D’ITALIA  PUO  EFFETTUARE  ISPEZIONI  PRESSO  LE  BANCHE  E  CHIEDERE  AD  ESSE   L’ESIBIZIONE  DI  DOCUMENTI  ED  ATTI  CHE  RITENGA  NECESSARI

• LA  BANCA  D’ITALIA  DEVE  PREDISPORRE  E  RENDERE  NOTI  PREVIAMENTE  I  MODI  DI   COMPORTAMENTO  CUI  SI  ATTUERÀ    NEL  DISPORRE  LE  ISPEZIONI

• IL  POTERE  DI  RICHIEDERE  ATTI  O  DOCUMENTI  NEL  CORSO  DELL’ISPEZIONE  E’  COMMISURATO  AL  

CRITERIO  DELLA  NECESSITA

• I  RESTANTI  COMMA  REGOLANO  I  RAPPORTI  CON  LE  AUTORITÀ  DI  VIGILANZA  DEGLI  ALTRI   PAESI  E  LE  BANCHE  DEGLI  ALTRI  PAESI

2°  COMMA:   • PER  LE  BANCHE  ITALIANE  STABILITE  IN  UNO  STATO  COMUNITARIO  VIGE  IL  PRINCIPIO  DELL’HOME  

COUNTRY  CONTROL  E  QUINDI  LA  NORMA  PREVEDE  CHE  LA  BANCA  D’ITAIA  POSSA  INCARICARE   L'AUTORITÀ  DI  SVOLGERE  ACCERTAMENTI  E  VERIFICHE

3°  COMMA:  

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• LA  NORMA  PREVEDE  L’ISPEZIONE  DA  PARTE  DELL'AUTORITÀ  PER  LE  BANCHE  COM.  STABILITE  IN  

ITALIA  PREVIA  COMUNICAZIONE  ALLA  BANCA  D’ITALIA  ALTRESÌ  LA  DELEGAZIONE  DEL  COMPITO  

ALLA  BANCA  D’ITALIA  SEMPRE  SOTTO  RICHIESTA

4°  COMMA: • STESSA  PREVISIONE  DEL  3°  COMMA  CON  POSSIBILITÀ  SUBORDINATA  ALLE  CONDIZIONI  DI   RECIPROCITÀ

• 5°  COMMA:   • DALLE  COMUNICAZIONI  DI  CUI  L  3°  COMMA  LA  BANCA  D’ITALIA  DEVE  DARE  COMUNICAZIONE   ALLA  CONSOB

• VIGILANZA  REGOLAMENTARE  (ART.  53) • Questo  ar`colo  è  il  cuore  della  disciplina  della  vigilanza  regolamentare,norma  che  cos`tuisce   l’alveo  su  cui  si  innesta  il  98%  dei  poteri  delle  autorità  credi`zie  nei  confron`  degli   intermediari  vigila`.  In  par`colare  si  innestano  tud  i  poteri  rela`vi  ai  diversi  strumen`  che   l’ordinamento  nazionale  e  comunitario  pone  a  disposizione  delle  autorità  di  vigilanza  per   prevenire  squilibri  ges`onali  delle  banche.  In  questo  art.  53  viene  agganciata  la  parte  della   disciplina  che  riguarda  i  rischi  patrimoniali  della  banca  dell’opera`vità  virtualmente  in   confliho  di  interessi  come  quella  dei  soci  rilevan`.  La  norma`va  si  preoccupa  di  creare  una   cornice  procedurale  che  faccia  emergere  queste  situazioni  e  le  sohoponga  a  delle  procedure   delibera`ve  in  cui  tuhe  le  diverse  struhure  della  banca  si  prendano  la  responsabilità  di  una   concessione  di  credito  conferita  in  situazioni  di  confliho  d’interessi  come  è  quella  con  i  soci   rilevan`.

• L’ART.  53  SI  DIVIDE  IN  DUE  AREE: • EMANARE  NORME  DI  CARATTERE  GENERALE  SENTENDO  IL  CICR • PROVV.  INDIVIDUALI

• LA  VIGILANZA  REGOLAMENTARE,  HA  AVUTO  RECENTEMENTE  DELLE  MODIFICAZIONI  E   INTEGRAZIONI  AD  OPERA  DELLA  “LEGGE  RISPARMIO”  E  AD  OPERA  DELLE  “CRD”

• IL  1°  COMMA  RIBADISCE  LA  COSTRUZIONE  DEL  RAPPORTO  TRA  BANCA  D’ITALIA  E  CICR   DECRETANDO  IL  CICR  ORGANO  SOVRAORDINATO  E  LA  BANCA  D’ITALIA  ORGANO  DEPUTATO   -­‐-­‐-­‐>  QUINDI  IL  CICR  DA  UNA  CONSACRAZIONE  POLITICA  DELLE  SCELTE  DELLA  BANCA  D’ITALIA   E  NON  VI  SONO  DUE  TESTE  PENSANTI

• L’AREA  DI  INTERVENTO  DELLA  NORMA  1°  COMMA: • ADEGUATEZZA  PATRIMONIALE,  

• IL  CONTENIMENTO  DEL  RISCHIO  NELLE  SUE  DIVERSE  CONFIGURAZIONI,  

LA  BANCA  E’  TAUTOLOGICAMENTE  UN  SOGGETTO  PROPENSO  AL  RISCHIO

FORMULAZIONE  DELLA  NORMA  VOLUTAMENTE  APERTE  ALL’EVOLVERE  DEI  RISCHI   AFFRONTATI  DALLA  BANCA  IN  CONNESSIONE  CON  IL  SUO  AMBITO  OPERATIVO  -­‐-­‐-­‐>  

INNOVAZIONE  DELLA  DISCIPLINA  CON  LA  CDR  DEL  2006

GRANDI  RISCHI:  ESPOSIZIONE  DI  IMPORTO  PARI  O  SUPERIORE  AL  10%  DEL  PATRIMONIO   DI  VIGILANZA  -­‐-­‐-­‐>  VENGONO  MESSI  2  PALETTI:

DIVIETO  DI  SUPERARE  IL  25%  DEL  PATRIMONIO  DI  VIGILANZA

L'IDONEITÀ  ORGANIZZATIVA  DELLA  BANCA  A  VALUTARE  IL  MERITO  DI  CREDITO  CON  

ADEGUATE  STRUTTURE  PER  TALE  RILIEVO

FINANZ  M/L  TERMINE:  CON  DELIBERA  CICR  DEL  2006  SONO  STATI  ABROGATI  TUTTI  I   CRITERI  LIMITATIVI  TEMPORALI  COME  PREMIO  PER  L’ESPERIENZA  MATURATA

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INVESTIMENTI  IMMOBILIARI:  LA  BANCA  D’ITALIA  PUO  FISSARE  UN  LIMITE  GENERALE  AGLI  

INVESTIMENTI  IN  IMMOBILI  IN  RAPPORTO  AL  PATRIMONIO  DI  VIGILANZA  AL  FINE  DI  

EVITARE  IMMOBILIZZI  DEGLI  ATTIVI

• LE  PARTECIPAZIONI  DETENIBILI,

SNODO  DELICATO  DEL  SISTEMA  TRA  PRINCIPIO  DI  SEPARATEZZA

SPECIFICO  RILIEVO  DI  FINALITÀ  ULTERIORI  NELLO  SPECIFICARE  UNA  LETTERA  DIVERSA  

RISPETTO  AL  CONTENIMENTO  DEI  RISCHI  

SOTTOLINEATURA  DELLA  SEZIONE  PER  IL  VECCHIO  PRINCIPIO  DI  SEPARATEZZA

• ORGANIZZAZIONE  AMMINISTRATIVA  E  CONTABILE  E  CONTROLLI  INTERNI

• Organizzazione  amministra`va  e  contabile  è  la  parte  più  tradizionale,come  vi   illustravo  prima,per  fare  la  mia  advità  devo  seguire  certe  procedure  che   garan`scano  il  correho  svolgimento  dell'advità.  Si  soggiunge  nonché  i  controlli   interni:  proprio  perché  si  sono  ripetutamente  riscontrate,cri`cità  nella  individuazione   delle  procedure  e  nel  loro  correho  svolgimento,le  istruzioni  di  vigilanza  in  maniera   sempre  più  ossessiva  hanno  richiesto  la  costruzione  di  un  apposito  sistema  di   controlli  all'interno  di  ogni  struhura  aziendale.

• PIRAMIDE  SOCIETARIA: 1. LIVELLO  DI  CONTROLLI:  

INTERNAL  AUDIT,  una  funzione  che  ha  la  specifica  competenza  di  rivedere  tuna  la  

filiera,  verificando,  sia  sono  il  profilo  legale  sia  sono  il  profilo  tecnico-­‐operaovo-­‐ economico,  la  tenuta  della  funzionalità  dell’intera  filiera

2. LIVELLO  DI  CONTROLLI: • COMPLIANCE,  quello  che  dice  che  l’opera`vità  riconducibile  a  tuho  il  corpo   che  sta  soho  si  svolge  conformemente  alle  prescrizioni  norma`ve  di  vario   ordine  e  grado.

3. LIVELLO  DI  CONTROLLI: • ANTI-­‐RICICLAGGIO,  per  cui  tuha  l’opera`vità  di  front  office  deve  essere  svolta   applicando  correhamente  questa  complessa  norma`va;  quindi  ci  vuole  una   funzione  che  si  occupi  specificamente  di  verificare  il  rispeho  di  questa   norma`va.

• RISK  MANAGEMENT,  che  si  preoccupi  cioè  di  monitorare  la  liquidità  della   banca.  Abbiamo  visto  che  la  banca  raccoglie  e  investe  in  concessioni   finanziarie;  deho  così  è  abbastanza  semplice.  Però,  anche  tenendo  conto   della  funzione  di  trasformazione  della  banca,  se  io  raccolgo  100  di  deposi`  a   vista,  quanto  posso  inves`re  e  a  che  scadenze?  Ci  deve  essere  qualcuno  che   si  fa  ques`  con`  e  me  lo  dice.  E  siccome  il  flusso  di  advità  che  mi  entra  dalle   filiali  è  in  quo`diana  e  costante  variazione,  è  necessario  che  ci  sia  una   funzione  che  mi  tenga  d’occhio  il  rapporto  di  liquidità  e  che  mi  dica,  in   relazione  alle  variazioni  quan`ta`ve  della  raccolta,  qual  è  il  mio  spazio   d’inves`mento  e  in  quali  canali,  com’è  collocato.

• ORGANISMO  DI  VIGILANZA,  ai  sensi  della  231,  cioè  della  disciplina  che,   introducendo  la  responsabilità  penale  dell’impresa  per  una  serie  di   fadspecie  che  si  sono  via  via  gonfiate,  vigili  sulla  correha  applicazione  (ma   normalmente  questa  funzione  nelle  banche  piccole  è  allocata  e  abbinata  con   altre  funzioni,  ovvero  è  esternalizzata).

4. LIVELLO  DI  CONTROLLI

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• FILIALI,  dove  sta  tuna  l’operaovità  quoodiana  

• Nell'ordinamento  italiano  è  prevista  la  possibilità  di  adonare  3  sistemi  alternaovi  di   governance:

il  sistema  tradizionale,  che  prevede  la  presenza  di  un  Consiglio  di  Amministrazione   con  funzioni  amministraove  e  di  un  Collegio  Sindacale  con  funzioni  di  controllo   sull'amministrazione,  entrambi  di  nomina  assembleare

il  sistema  dualisQco,  che  prevede  la  presenza  di  un  consiglio  di  sorveglianza  di   nomina  assembleare  e  di  un  consiglio  di  gesoone  nominato  dal  consiglio  di   sorveglianza

il  sistema  monisQco,  nel  quale  l'amministrazione  ed  il  controllo  sono  esercitao   rispervamente  dal  Consiglio  di  Amministrazione  (nominato  dall'assemblea)  e  da  un   comitato  per  il  controllo  sulla  gesoone  cosotuito  al  suo  interno.

• INFORMATIVA  AL  MERCATO

• LA  PREMINENZA  DELLA  BANCA  D’ITALIA  LO  SI  DENOTA  ANCHE  NEGLI  ALTRI  COMMA: • IL  2bis  COMMA  PREVEDE  CHE  L'ATTIVITÀ  DI  RATING  (BASILEA  2)  PUO  ESSERE  RIMESSA  AD  UNA  

AGENZIA  PRIVATA  OVVERO  PUO’  ESSERE  RIMESSA  AD  ORGANO  INTERNO  ALL’INTERMEDIARIO

• IL  3°  COMMA  PREVEDE  CHE  LA  BANCA  D’ITALIA  ABBIA  IL  POTERE  DI:

• CONVOCARE  AMMINISTRATORI,  SINDACI  E  DIRIGENTI  PER  ESAMINARE  LA  SITUAZIONE

• CONVOCAZIONE  DEGLI  ORGANI  SOCIALI  

• PROVVEDIMENTI  SPECIFICI

• ATTIVITÀ  DI  MORAL  SUASION  DA  PARTE  DELLA  BANCA  NELL’INDIRIZZARE  LE  LINEE  GUIDA  E   COLAZIONI  DEL  MERCOLEDÌ  

7.2. PARLAMI  DEL  CONTROLLO  SULLE  SUCCURSALI  COMUNITARIE • DEFINENDO  IL  PRINCIPI  ODELL’HOME  COUNTRY  CONTROL  LA  II  DIRETTIVA  RIMETTE   INTERAMENTE  ALL'AUTORITÀ  DEL  PAESE  D’ORIGINE  LA  VIGILANZA  PRUDENZIALE   SULL’INTERMEDIARIO

• L'AUTORITÀ  DELLO  STATO  OSPITANTE  RIMANE  PERO’  INCARICATO  DELLA  VIGILANZA  SULLA   LIQUIDITÀ  

• L’ART.  55  DISCIPLINA  I  CONTROLLI  DELLA  BANCA  D’ITALIA  SULLE  SUCCURSALI  COMUNITARIE • LA  NORMA  PREVEDE  L’ESERCIZIO  DEI  CONTROLLI  IN  CONFORMITÀ  DELLE  DELIBERAZIONI  DEL   CICR  -­‐-­‐-­‐-­‐>  LA  NORMA  E’  IN  BIANCO  PER  QUANTO  CONCERNE  IL  CONTENUTO  DEI  CONTROLLI  CHE   SONO  RIMESSI  ALLE  LINEE  GUIDA  DEL  CICR

7.3. PARLAMI  DEL  CONTROLLO  SULLE  MODIFICHE  STATUARIE • IL  CONTROLLO  SULLE  MODIFICHE  STATUARIE  E’  DISCIPLINATO  DALL’ART.  56 • IL  1°  COMMA  FA  RIFERIMENTO  ALLA  MODIFICAZIONE  STATUARIA  CHE  NON  CONTRASTI  CON  IL  2°   COMMA  DELL’ART.  14  E  QUINDI  CON  LA  SANA  E  PRUDENTE  GESTIONE

• PER  IL  GRUPPO  BANCARIO  E’  IL  3°  COMMA  DELL’ART.  61 • IL  TERMINE  “ACCERTA”  COME  SINONIMO  DI  AUTORIZZA   • AUTONOMIA  DELL’ASSEMBLEA  NELLA  DEFINIZIONE  DELLO  STATUTO  TROVI  LIMITE  NELLE   ESIGENZE  DI  VIGILANZA

7.4. PARLAMI  DEL  COMITATO  DI  BASILEA • COLLABORAZIONE  SOVRANAZIONALE • NEL  1975  VIENE  FONDATO  IL  COMITATO  DI  BASILEA  DAI  GOV.  DELLE  BANCHE  NAZIONALI,   DECISIONI  FORMALMENTE  NON  VINCOLANTI  -­‐-­‐-­‐>  RECEPIMENTO  DA  PARTE  DELLE  AUT.   NAZIONALI

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• BASILEA  1  (1988) • PRIMO  ACCORDO  TESO  A  POTENZIARE  LA  VIGILANZA  PRUDENZIALE  RISPETTO  A  QUELLA  STRUTTURALE

• CONVINZIONE  CHE  STABILENDO  UN  ACCORDO  CHE  ARTICOLAVA  IL  REQUISITO  PATRIMONIALE   RISPETTO  ALLE  DIVERSE  ATTIVITÀ  BANCARIE  -­‐-­‐-­‐>  AGEVOLANDO  COMPETIZIONE  MIGLIORA  

L’EFFICIENZA

• BASILEA  2  (2004) • MODIFICA  DELL'ACCORDO  DEL  1988  -­‐-­‐-­‐>  RENDERE  I  REQUISITI  PATRIMONIALI  PIU  SENSIBILI  AL  GRADO  

DI  RISCHIO  E  RENDERE  TRASPARENTE  IL  GRADO  DI  SOLVIBILITÀ  -­‐-­‐-­‐>  RICORSO  ALLE  AGENZIE  DI  RATING

• ADEGUAMENTO  COMUNITARIO  DELLA  DIRETTIVA  -­‐-­‐-­‐>  CRD  DEL  2006  -­‐-­‐-­‐>  ADEGUAMENTO  CON  D.L  NEL  

2006  E  D.MIN  E  CIRCOLARE  N.263

• ACCORDO  IN  3  PILASTRI:

1. CONFIGURAZIONE  DELL’ADEGUATEZZA  PATRIMONIALE  ARTICOLANDO  CRITERI  (CON  

FLESSIBILITÀ  DELLE  REGOLE)  DI  UN  AMPIA  TIPOLOGIA  DI  RISCHI  E  STRUTTURANDO  IL  RAPPORTO   TRA  OPERATIVITÀ  E  PATRIMONIO.  I  REQUISITI  PATRIMONIALI  MISURANO  L'OPERATIVITÀ    CON  

RIFERIMENTO  AI  RISCHI  TIPICI:

• RISCHI  DI  CREDITO

• RISCHI  DI  CONTROPARTE

• RISCHI  DI  MERCATO 2. DOTAZIONE  DI  UNA  STRATEGIA  E  DI  UN  PROCESSO  DI  CONTROLLO  DELL’ADEGUATEZZA  

PATRIMONIALE  CON  VERIFICA  DELL'AUTORITÀ  NAZIONALE

• NELLA  CIRCOLARE  263  VIENE  DELEGIFICATO  IL  FINE  CON  IL  SRP  ARTICOLATO  IN  DUE  FASI:

(1) PROCESSO  INTERNO  DI  DETERMINAZIONE  DELL’ADEGUATEZZA  PATRIMONIALE  

“ICAAP”  DA  PARTE  DELLE  BANCHE (2) PROCESSO  DI  REVISIONE  E  VALUTAZIONE  “SREP”  AD  OPERA  DELL'AUTORITÀ  CHE  

DOPO  AVER  RICEVUTO  L’ICAAP,  LO  RIESAMINA  E  FORMULA  UN  GIUDIZIO   COMPLESSIVO  SULLA  BANCA

3. RAFFORZAMENTO  DELLA  CAPACITA’  DI  GIUDIZIO  DEL  MERCATO  SUGLI  INTERMEDIARI  -­‐-­‐-­‐>  

INTERMEDIARI  RIVOLGONO  AL  PUBBLICO  INFORMAZIONI  RELATIVE  ALL'ADEGUATEZZA   PATRIMONIALE,  ALL’ESPOSIZIONE  AI  RISCHI

• BASILEA  2.5  (2009) • DUBBIO  SULL’EFFICACIA  DI  BASILEA  2  DOVUTO  ALLA  CRISI

• ACCORDO  NEL  2009  CONTENENTE  UNA  SERIE  DI  MISURE  VOLTE  A  MIGLIORARE  L'ADEGUATEZZA  

PATRIMONIALE  INCENTIVANDO  SPECIFICHE  ACCUMULAZIONI  (CAPITAL  BUFFERS)  DETTI  CUSCINETTI

• ADEGUAMENTO  COMUNITARIO  CON  LA  CRD  DEL  2010

• LA  CRD  III  PREVEDEVA  INOLTRE • AFFINAMENTO  DEI  PILASTRI  DI  BASILEA  2

• UNA  NUOVA  DISCIPLINA  RELATIVA  LALE  POLITICHE  DI  REMUNERAZIONE  DEL  MANAGEMENT

• INTRODUZIONE  DELLA  DISCIPLINA  NEL  2010  -­‐-­‐-­‐>  len.  d    DEL  53,1°  COMMA

• ALLINEAMENTO  DEI  FINI  PERSONALI  DEL  MANAGEMENT  CON  QUELLI  DELL’ENTE  CREDITIZIO

• BASILEA  3  (2010)  E  IMPLEMENTAZIONE  DELLA  CRD  4 • INTRODUZIONE  DI  UN  FILTRO  ALLA  DITTATURA  “DEL  RATING”

• ELIMINAZIONE  O  SOSTITUZIONE  DEI  RATING  ESTERNI  CON  IDONEI  STANDARD  ALTERNATIVI  

7.5. PARLAMI  DELLA  VIGILANZA  CONSOLIDATA • IL  TUB  DISCIPLINAVA  (DOPO  CASO  “BANCO  AMBROSIANO”)  DAL  ART.  65  AL  69 • MODIFICAZIONE  DELLA  NORMATIVA  CON  LE  CRD

• RAFFORZATA  LA  COLLABORAZIONE  FRA  AUTORITÀ

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• RIASSETTO  DEI  RAPPORTI  DI  COMPETENZA

• ART  65: • MODIFICAZIONE  DELL’ART.  NEL  2010  E  INDICA  I  SOGGETTI  INCLUSI  NELLA  VIGILANZA  CONSOLIDATA:

• SOCIETÀ  APPARTENENTI  AL  GRUPO  BANCARIO

• SOCIETÀ  CHE  DETENGANO  IL  CONTROLLO  DI  UNA  BANCA  O  DI  UN  GRUPPO  BANCARIO

• SOCIETÀ  NON  BANCARIE  PARTECIPATE  DA  UNA  BANCA  PER  IL  20%

•  VIGILANZA  INFORMATIVA  (ART  66): • STESSE  REGOLE  DELLA  VIG.  INFORMATIVA

• INDIVIDUAZIONE  DI  UN  SOGGETTO  CHE  AGISCA  COME  INTERLOCUTORE  CON  LA  BANCA  D’ITALIA

• VIGILANZA  REGOLAMENTARE  (ART  67): • STESSE  REGOLE  DELLA  VIG.  REG.

• VIGILANZA  ISPETTIVA  (ART  68): • STESSE  REGOLE  DELLA  VIG.  ISPETTIVA

• COLLEGI  DI  AUTORITÀ  DI  VIGILANZA  (ART  69): • RAFFORZAMENTO  DELLA  VIGILANZA  PRUDENZIALE  E  DELL’EFFICACIA  DELLA  COLLABORAZIONE   COSTITUENDO  APPOSITI  COLLEGI  

7.6. PARLAMI  DEL  PROFILO  ANTI-­‐TRUST  DELLA  VIGILANZA • CREAZIONE  TUB  E  PALETTO  DI  CONFINE  LA  LEGGE  ANTITRUST • SPECIALE  DELEGA  ALLA  BANCA  D’ITALIA  PER  IL  SETTORE  BANCARIO  IN  QUANTO  SETTORE  DI   PARTICOLARE  CONTROLLO  BASATO  SULLA  STABILITA’  (PARERE  NECESSARIO  MA  NON   VINCOLANTE  DELL’AGCM)

• POCA  INTESA  TRA  BANCA  D’ITALIA  E  AGCM  E  SOVRA-­‐UTILIZZO  DEI  POTERI  DA  PARTE  DELLA   BANCA  D’ITALIA  (SI  OCCUPAVA  DI  QUESTIONI  DI  SERVZI  INFORMATICI  CHE  RIGUARDAVANO  UNA   BANCA)

• A  LIVELLO  COMUNITARIO  LA  CONCORRENZA  E’  VIGILATA  DALLA  COMMISSIONE  ANCHE  PER  IL   SETTORE  BANCARIO

• LEGGE  RISPARMIO  -­‐-­‐>  ABROGAZIONE  DEL  COMMA  DELL’ART.  20  -­‐-­‐-­‐>  POTERE  NELLE  MANI   DELL’AGCM

• D.  LGS  DEL  2006  INTRODUCE  UNA  DEROGA  IN  FAVORE  DI  UNA  PROPOSTA  DELLA  BANCA  D’ITALIA   CON  POTERE  DECISORIO  DELLA’AGCM

• INTERLOCKING  DIRECTORATES     • PARTECIPAZIONI  PERSONALI  INCROCIATE  NELLE  GOVERNANCE  BANCARIE  

• INTERVENTO  DEL  D.  “SALVA-­‐ITALIA”

• ART.  36  DEL  DECRETO  PONE  ESPRESSO  DIVIETO  DI  TALE  FENOMENO

7.7. PARLAMI  DELLA  FUSIONE • ADEGUAMENTO  DELLA  II  DIRETTIVA  E  QUINDI  INTERVENTO  NORMATIVO  NEL  1992  PER   INCENTIVARE  FUSIONI  E  SCISSIONI  AL  FINE  DI  DESPECIALIZZARE

• LA  FUSIONE  E’  DISCIPLINATA  DALL’ART.  57 • SUBORDINAZIONE  ALL’AUTORIZZAZIONE  DELLA  BANCA  D’ITALIA  (VALUTAZIONE  DEL  RISCHIO  DI   INTACCARE  LA  SANA  E  PRUDENTE  GESTIONE)  -­‐-­‐-­‐>  VALUTAZIONE  SULLA  COSTITUENDA  BANCA  E   NON  SU  QUELLE  GENITORI

• RUOLO  DI  AZIONISTA-­‐OMBRA  DELLA  BANCA  D’ITALIA  NEL  PROCESSO  E  LA  REDAZIONE  DI  UN   PROGETTO  INDUSTRIALE  IN  CUI  SIANO  RAPPRESENTATI  I  PROFILI  ECONOMICI  DELL’OPERAZIONE   E  LE  FASI  IN  CUI  SI  DOVRA’  ARTICOLARE  IL  PROCESSO  DI  CONCENTRAZIONE

• MODIFICAZIONE  DEL  2°  COMMA  CON  LA  RIFORMA  SOCIETARIA • PRIMA  AUTORIZZAZIONE  PREVENTIVA  ALL’ISCRIZIONE  NEL  REGISTRO  DELLE  IMPRESE

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• POSSIBILITÀ  DI  MODIFICA  DELLE  ASSEMBLEE

• NUOVO  2°  COMMA  CON  LA  PREVISIONE  DELLA  MODIFICA  DELIBERATIVA

• IL  3°  COMMA  RIGUARDA  IL  TERMINE  PER  L'OPPOSIZIONE  DEI  CREDITORI  CHE  DA  60GG  PASSA  A   15  GG  -­‐-­‐-­‐>  RIDUZIONE  GIUSTIFICATA  DALL’AUTORIZZAZIONE  RILASCIATA  DALLA  BANCA  E  QUINDI   GIA  FORMA  DI  TUTELA

• L’ULTIMO  COMMA  PREVEDE  LA  CONTINUITÀ  DELLE  POSIZIONI  GIURIDICHE  SENZA  BISOGNO  DI   ANNOTAZIONI  IN  FAVORE

7.8. PARLAMI  DELLA  CESSIONE • LA  DISCIPLINA  DELLE  CESSIONI  DI  RAPPORTI  GIURIDICI  E’  DISCIPLINATA  DALL’ART.  58 • LA  NORMA  CONFERISCE  ALLA  BANCA  D’ITALIA  IL  POTERE  DI  EMANARE  ISTRUZIONI  PER  LA   CESSIONE  DI  AZIENDE,  DI  RAMI  D’AZIENDE  NONCHE’  DI  SOTTOPORRE  AD  AUTORIZZAZIONE  LE   OPERAZIONI  DI  MAGGIORE  RILEVANZA

8. LA  TUTELA  DEL  CLIENTE 8.1. PARLAMI  DELLA  DISCIPLINA  DELLA  TUTELA  DEL  CLIENTE

• LA  DISCIPLINA  E’  PRESENTE  NEL  TITOLO  6  DEL  T.U.B. • PRECEDENTE  DISCIPLINA  (3  CAPI):

• CAPO  1  -­‐  DISCIPLINA  GENERALE  E  TRASPARENZA  (RINVENIVA  DA  LEGGE  NAZ.  SULLA  TRASP.  BANCARIA)

• CAPO  2  -­‐  CREDITO  AL  CONSUMO  

• CAPO  3  -­‐  REGOLE  GENERALI

• BACINO  DI  UTENZA: • GENERALITÀ  DELLA  CLIENTELA • CONSUMATORE

• DIRETTIVE  COMUNITARIE  SUI  SERVIZI  DI  PAGAMENTO • DISCIPLINA  ARMONIZZATA  DEGLI  ISTITUTI  DI  PAGAMENTO

• DISCIPLINA  ARMONIZZATA  DEL  CONTRATTO  (2  CORPI  DI  REGOLE)

• DESCRIVE  E  DETTA  LE  REGOLE  TECNICHE  DI  SVOLGIMENTO  DELL’OPERAZIONE

• REGOLE  DI  RAPPORTO  BANCA  -­‐  CLIENTE  NELLO  SVOLGIMENTO  DEI  SERVIZI  DI  PAGAMENTO

• IL  2  CORPO  DI  REGOLE  VIENE  INSERITO  COME  CAPO  2BIS   • TECNICA  DI  ARMONIZZAZIONE  MASSIMA  PER  IL  CAPO  2BIS  -­‐-­‐-­‐>  LE  REGOLE  DEVONO  GARANTIRE   LO  STESSO  GRADO  DI  TUTELA  DELLA  DIRETTIVA  -­‐-­‐-­‐-­‐>  MERCATO  UNICO  DEI  SERV.  PAGAMENTO  

• MODIFICA  TOTALE  AL  TITOLO  6  DA  PARTE  DEL  D.LGS  141/2010: • CAPO  I  :  MODIFICHE  DI  INNOVAMENTO  LEGATE  ALLA  PUBBLICITÀ  

• CAPO  IIBIS  :  NESSUNA  MODIFICA  (ARMONIZZAZIONE  MASSIMA)

• CAPO  III  :  

• ATTUALMENTE  TALE  TITOLO  DISCIPLINA  4  CAPI: • CAPO  1  -­‐  OPERAZIONI  E  SERVIZI  BANCARI  E  FINANZIARI  (115  -­‐  120quater)

• ART.  115:  AMBITO  DI  APPLICAZIONE • BANCHE  E  INTERM.  FIN.  CHE  OPERANO  IN  ITALIA  (ANCHE  COMUNITARIE) • IL  MIN.  ECONOMIA  PUO’  INDIVIDUARE  ALTRI  SOGG.

• ART.  116:  PUBBLICITÀ  DELLE  CONDIZIONI  CONTRATTUALI • SUL  PUNTO  G.  MINERVINI  USI  DI  TASSI  D’INTERESSE  (MORTE  MADRE)

• ART.  117:  FORMA  E  CONTENUTO  DEL  CONTRATTO • SCRITTO  E  NON  PUO’  CONTENERE  CONDIZIONI  SFAVOREVOLI

• ART.  118:  MODIFICHE  UNILATERALI  DEL  CONTRATTO

• PRECEDENTE  VERSIONE  PREVEDEVA:

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la  banca  può  apportare  unilateralmente  modifiche  unilaterali  alle  condizioni   economiche  del  contraho.  CIò  è  subordinato  a  2  condizioni:  

• 1)  che  ci  sia  apposita  clausola  nel  contraho,   • 2)  che  la  modifica  sia  comunicata  al  cliente.  

Per  quanto  riguarda  la  presenza  delle  apposite  clausole  nel  contraho  la   giurisprudenza  ha  deho  che  è  vessatoria  ma  gli  arh.  del  c.c.  dicono  che  basta   un’apposita  sohoscrizione  e  la  clausola  è  inserita  nel  testo  contrahuale.  La  modifica   proposta,  può  recedere  dal  contraho,  immaginate  un’impresa  affidata  per  x  che  di   fronte  al  peggioramento  delle  condizioni  recede,recede  vuol  dire  che  io  ho  15   giorni  per  ripris`nare  la  disponibilità  u`lizzata.

• ATTUALE  VERSIONE  PREVEDE  CHE:

• 1°  COMMA:  DISTINZIONE  IN  BASE  ALLA  DURATA  DEL  CONTRATTO

INDETERMINATO:  APPROVAZIONE  DEL  CLIENTE  CON  GIUSTIFICATO  MOTIVO  -­‐-­‐>   MODIFICA

DETERMINATO:  GIUSTIFICATO  MOTIVO  E  SENZA  INTERVENTO  SUI  TASSI  D’INTERESSE

• 2°  COMMA:  COMUNICAZIONE  AL  CLIENTE

• 2bis  COMMA:  RIVOLTO  ALLE  IMPRESE  (DA  MONTI)  POSSIBILITÀ  DI  MODIFICA  DEI  TASSI  

D’INTERESSE  AL  VERIFICARSI  DI  DET.  CONDIZIONI

CAPO  2  -­‐  CREDITO  AI  CONSUMATORI  (121  -­‐  126)

CAPO  2BIS  -­‐  SERVIZI  DI  PAGAMENTO  (126bis  -­‐  126novies)

CAPO  3  -­‐  REGOLE  GENERALI  E  CONTROLLI  (127  -­‐  128ter)

• BACINO  DI  UTENZA  ALLARGATO  ALLE  MICRO-­‐IMPRESE • L.  180  DEL  2011  (STATUTO  DELLE  IMPRESE)  DUE  CANALI  PER  GARANTIRE  TRASPARENZA:

• POTERE  ALL’AGCM  DI  ISPEZIONE  E  SANZIONE  CONTRO  CHI  VIOLI  LA  TRASPARENZA

• OSSERVATORIO  SULLE  CONDIZIONI  DI  FINANZIAMENTO  CON  DATI  TRASMESSI  DAGLI   INTERMEDIARI  AL  MINISTRO  DELL’ECONOMIA

• POTERE  DI  ESPOSTO  AI  PREFETTI  PER  LA  NEGAZIONE  DEL  CREDITO

8.2. PARLAMI  DELL’ANATOCISMO  E  DELLA  CMS • DISCIPLINA  DELLA  MODALITÀ  DI  CAPITALIZZAZIONE  DEGLI  INTERESSI • INTERVENTO  NEL  1999  DELLA  CASSAZIONE  -­‐-­‐>  NULLITÀ  DELLA  CLAUSOLA  DI  CAPITALIZZAZIONE   TRIMESTRALE  (MANCA  CONSAPEVOLEZZA  CLIENTE)

• NEL  TUB: • ART.  120  CON  DELEGIFICAZIONE  METTE  NELLE  MANI  DEL  CICR  LA  DISCIPLINA  REGOLATORIA

• NONOSTANTE  LA  CASSAZIONE  FA  RESTARE  VALIDI  I  CONTRATTI  -­‐-­‐-­‐>  ILLEGITTIMITÀ  COSTITUZIONALE

• DELIBERA  CICR  E  ADEGUAMENTO  A  NUOVI  TERMINI

• RIMESSA  DELLE  CLAUSOLE  ALLA  CONTRATTUALISTICA  UNILATERALE

• PROBLEMA  DEI  CONTRATTI  NON  ADEGUATI  IN  QUANTO  NON  PIU’  IN  ESSERE

• SENTENZA  DELLE  SEZIONI  UNITE  CHE  RIMETTE  IL  DIRITTO  PRESCRIZIONALE  ALLA  FINE  DEL   RAPPORTO

• INTERVENTO  LEGISLATIVO  (MILLEPROROGHE)  CHE  DETERMINA  LA  PRESCRIZIONE  AL  MOMENTO  

DELL’ANNOTAZIONE

• RILIEVO  ALLA  CORTE  COSTITUZIONALE  -­‐-­‐-­‐>  SENTENZA  78/2012  CONTRASTO  CON  ART.3  E  117

• ART.3:  sancisce  la  irragionevolezza  della  norma  perché  essa  si  presenta  come  norma   interpreta`va  della  disposizione  codicis`ca  in  tema  di  prescrizione  e  però  in  realtà   interviene  dove  non  c’è  alcun  bisogno  di  dare  interpretazione.  In  effed  essa  modifica   il  predisposto  norma`va  e  quindi  norma  retroadva.  E  quindi  contrasto.

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• ART.  117:  mira  a  s`gma`zzare  il  comportamento  del  legislatore  che  si  contrappone   frontalmente  al  diriho  vivente;  cioè  applicazione  giurisprudenziale  che  viene  faha  di   norme  che  non  presentano  ambiguità  disposi`ve.  Come  arriva  a  questo  obiedvo?   Partendo  dalla  CEDU,  dalla  convezione  dei  diriho  umani,  che  nell’applicazioni   internazionali  vieta  l’ingerenza  del  potere  legisla`vo  nell’applicazione  singolare  della   gius`zia.  E  come  rileva  la  CEDU  cos`tuzionalmente?  Per  la  via  dell’art.117  1°comma   cos`tuzione:  obbligo  di  conformarsi  agli  accordi  internazionali.

• COMMISSIONE  DI  MASSIMO  SCOPERTO: • VOCE  COSTO  ULTERIORE  GLI  INTERESSI  PER  I  FINANZIAMENTO  NELLA  FORMA  DI  SCOPERTO  DI  CONTO  

CORRENTE  (FIDO)

• CLAUSOLE  CHE  PREVEDEVANO  TALE  COMMISSIONE:

• COMMISSIONE  DI  MANCATO  UTILIZZO  (ADDEBITO  TRIMESTRALE  PER  MANCATO  UTILIZZO)

• ADDEBITO  PERIODICO  (ADDEBITO  TRIMESTRALE)  SCOLLAMENTO  DALL’UTILIZZO  MEDIO

• GIURISPRUDENZA  CONTRO  LA  CMS

• DIFESA  DELLA  CASSAZIONE  IN  FAVORE  DELLA  BANCA  2002  (LA  BANCA  SI  PRIVA  DI  TALE  DENARO)

• RAPPORTO  TASSO  DI  INTERESSE  -­‐  TASSO  USURAIO

• INCLUSIONE  DELLA  CMS  NEL  TASSO  DI  INTERESSE

• INTERVENTO  DELL’AGCM  PER  OPACITÀ

• CONDANNA  PER  PCS  CON  VINCOLO  DI  IMPEGNATIVA  DA  PARTE  DELLE  BANCHE

• INTERVENTO  DEL  LEGISLATORE  PER  LA  NULLITÀ  DELLA  CMS  COL  DECRETO  ANTI-­‐CRISI

• NUOVE  COMMISSIONE  PER  LO  SCOPERTO  (ADDEBITO  PER  L’AMMONTARE  DELLA  SOMMA  MESSA  A   DISPOSIZIONE)  (VD.  CASSAZIONE  2002)

• INTRODUZIONE  DELL’ART  117bis  CON  IL  D.  SALVA-­‐ITALIA:

• INTRODUZIONE  DI  UNA  COMMISSIONE  ONNICOMPRENSIVA  IN  MANIERA  PROPORZIONALE  ALLA  

SOMMA  MESSA  A  DISPOSIZIONE

• L’AMMONTARE  DELLA  COMMISSIONE  NON  PUO’  SUPERARE  LO  0,5%  PER  TRIMESTRE  DELLA   SOMMA  MESSA  A  DISPOSIZIONE

• INCOMPATIBILITÀ  CON  IL  D.  ANTI-­‐CRISI  E  SALVEZZA  DEL  2°  COMMA  INERENTE  AL  TEGM

• INCIDENTE  AL  SENATO  CON  INSERIMENTO  DI  UNART.  27bis  NEL  DECRETO  LIBERALIZZAZIONI

• STRUTTURAZIONE  NEL  DETTAGLIO  DA  PARTE  DEL  CICR  CON  DECRETO  DEL  MIN.  ECONOMIA  DEL  

30/06/2012  

8.3. PARLAMI  DEL  CREDITO  AI  CONSUMATORI • DIRETTIVA  DEL  1987  -­‐-­‐>  RETE  DI  REGOLE  OMOGENEE  PER  IL  FIN.  DI  BENI  DUREVOLI

• ESTENSIONE  DELLE  GARANZIA  A  24  MESI  DEI  BENI  DUREVOLI

• SU  TALE  DIRETTIVA  -­‐-­‐-­‐>  DECISIONE  DEL  CONSIGLIO  EUROPEO  DI  DISCIPLINARE  IL  CREDITO  AL   CONSUMO  PER  GARANTIRE  INFORMAZIONI  AI  DEBITORI,  RESPONSABILITÀ  DEI  CREDITORI  E   STABILIRE  IL  RUOLO  DEI  MED.  CREDITIZI  

• DIRETTIVA  DEL  2008  -­‐-­‐-­‐>  D.LGS  141  DEL  2010: • “CREDITO  AI  CONSUMATORI”

• INCLUDERE  LE  VOCI  COSTO  NEL  TAEG  (TASSO  ANNUO  EFFETTIVO  GLOBALE)

• COMPARABILITÀ  DELLE  OFFERTE  NAZIONALI  E  PRESTITO  RESPONSABILE  (PROB.  DI  INSOLVENZA  DEL   DEBITORE)

• RISTRUTTURAZIONE  DEL  DEBITO  PER  SOGGETTI  SOVRAINDEBITATI

• ISTITUZIONE  DI  UNA  BANCA  DATI  PUBBLICA

• ISTITUZIONE  DI  BANCHE  DATI  PRIVATE

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• INTERVENTO  DEL  GARANTE  PER  LA  PROTEZIONE  DELLA  PRIVACY  PER  LA  CANCELLAZIONE  

DELL'INADEMPIMENTO  DOPO  UN  RAGIONEVOLE  ARCO  DI  TEMPO

• NEL  TUB:  CAPO  II  “CREDITO  AI  CONSUMATORI” • RAPPORTO  FINANZIATORE  -­‐  CONSUMATORE

• DEFINIZIONE  DELLE  SOGLIE  A  LIVELLO  COMUNITARIO  (200€  E  75.000€)  TETTO  MASIMO  RADDOPPIATO

• POSSIBILITÀ  DI  FIN.  INFERIORI  A  5  ANNI  CON  A  GARANZIA  IPOTECARIA

• INFORMAZIONE  PRELIMINARE:

• PUBBLICITÀ  (ART.  123)  (NON  PUBBL.  IL  TAEG  -­‐-­‐-­‐>  SPARIZIONE  DAI  SITI  WEB  DEL  TAEG)

• INFORMAZIONE  PRECONTRATTUALE  (ART.  124)   • MODULO  EUROPEO  CONTENTE  LE  INFORMAZIONI  +  POSSIBILE  RICHIESTA  DI  INF.  A  PARTE • CHIARIMENTI  ADEGUATI  PER  IL  CONS.  PER  VALUTARE  L’OFFERTA  

• VERIFICA  DEL  MERITO  CREDITIZIO  (ART.  124bis)  PRIMA  DELLA  CONCLUSIONE

8.4. PARLAMI  PRATICHE  COMMERCIALI  SCORRETTE • PRATICHE  COMMERCIALI  SCORRETTE:

• DIRETTIVA  COMUNITARIA  -­‐-­‐-­‐>  ADEGUAMENTO  NAZIONALE  E  INTEGRAZIONE  NEL  CODICE  DEL  

CONSUMO  -­‐-­‐-­‐>  CONFERIMENTO  DEI  POTERI  PER  POTER  FAR  VALERE  LA  SCORRETTEZZA  DELLA  PRATICA   ALL'AGCM  -­‐-­‐-­‐>  INTEGRAZIONE  NEL  CODICE  DEL  CONSUMO  ATTRAVERSO  IL  DECRETO  LIBERALIZZAZIONI

• DECRETO  LIBERALIZZAZIONI  (INSERIMENTO  DI  UN  37bis  NEL  CDC)  DA  DUE  POTERI  ALL’AGCM: 1. POTERE  DI  DECLARATORIA  DI  VESSATORIETÀ  cioè  l’azione  di  accertamento  finalizzata  all’inibitoria,  

che  fino  ad  allora  io  potevo  solo  fare  davano  al  giudice  tramite  associazione  di  consumatori,  adesso  

io  la  posso  fare  con  denuncia  per  singolo  direnamente  davano  all’autorità  garante.  Naturalmente  il  

singolo  può  denunciare,  poi  la  procedura  di  accertamento  si  fa  in  accordo  con  le  associazioni  di   categoria,  quindi  sia  dei  consumatori  sia  delle  imprese.  Cosa  onengo  quando  ho  la  declaratoria?  

Onengo  una  pubblicità  della  declaratoria  e  una  ricaduta  reputazionale  sulle  imprese  o  la  categoria  di   imprese  che  adopera  la  clausola  vessatoria;

2. INTERPELLO  all’Amministrazione  per  chiedere  un  parere  sulla  vessatorietà  della  clausola

• AGCM:  INTESE  E  PCS  -­‐-­‐-­‐>  IMPOSSIBILITA  DI  MANIFESTARE  INTESA  E  RICORSO  ALLE  PCS 8.5. PARLAMI  DEL  CONCILIATORE  BANCARIO

• CRACK  ITALEASE  E  CONCILIAZIONE  CON  I  CLIENTI  IN  TUTTA  FRETTA • CONCILIAZIONE  COME  PROCEDURA  “ADR”  OSSIA  IN  CONTRAPPOSIZIONE  CON  IL  GIUDICE   ORDINARIO

• CONCILIATORE:  SVOLGE  UN  ATTIVITÀ  DI  FACILITAZIONE  DEL  RAGGIUNGIMENTO  DI  UN  ACCORDO  FRA  LE   PARTI  PRESCINDENDO  ANCHE  DA  PROFILI  GIURIDICI  E  FOCALIZZANDO  L’ATTENZIONE  SUGLI  INTERESSI   DELLE  PARTI

• NEL  2005  L’ABI  HA  ISTITUITO  IL  CONCILIATORE  BANCARIO  FINANZIARIO  (ASS.  DI  BANCHE  E  INT.   FIN)

• SENTENZA  212  DEL  2012  CORTE  COSTITUZIONALE  (ILLEGITTIMITÀ  COST.  PER  ECCESSO  DI  DELEGA   DELL’ART.  5  DEL  D.LGS.  481  DEL  2010

8.6. PARLAMI  DELL’ABF • SI  VOLEVA  TROVARE  UN  ALTRA  VIA  RISPETTO  ALLA  GIUSTIZIA  ORDINARIA • IN  TUTTI    I  PAESI  EUROPEI  VENGONO  ISTITUITI  APPOSITI  ORGANI  DI  RISOLUZIONE  DELLE   CONTROVERSIE

• NEL  1993  E’  COSTITUITO  L’OMBUDSMAN  BANCARIO  IN  FORZA  DI  UN  ACCORDO  INTERBANCARIO   PATROCINATO  DALL’ABI,  ESSO  E’  COMPOSTO  DA: • UFFICIO  RECLAMI  COSTITUITO  IN  OGNI  BANCA  O  INTERM.  FIN.  ADERENTE  ALL’ACCORDO  -­‐  -­‐  -­‐  

ESAMINAZIONE  E  GESTIONE  DEI  RECLAMI  DELLA  CLIENTELA

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• OMBUDSMAN,  ORGANO  DI  LIVELLO  NAZIONALE  DI  ELEVATA  QUALIFICAZIONE  -­‐  -­‐  -­‐  IL  CLIENTE  

RICORREVA  AD  ESSO  SOLO  DOPO  AVER  RICEVUTO  UN  RISCONTRO  SFAVOREVOLE  DALL’UFF.  RECLAMI

• DIRETTIVA  SUI  BONIFICI  TRANSFRONTALIERI  -­‐-­‐-­‐  NECESSITA  DI  ORGANO  ADR • ORGANO  GIA  ESISTENTE  (OMBUDSMAN)  -­‐-­‐-­‐>  CREAZIONE  SEZIONE  PER  I  PROFILI  DI  CLIENTI • INCLUSIONE  DELL’OMBUDSMAN  NELLA  VIGILANZA  TRAMITE  DELIBERA  CICR  2008 • viene  potenziato  e  vengono  crea`  tre  collegi  (Roma,  Milano,  Napoli)  e  la  segreteria  degli   organismi  viene  affidata  alla  Banca  d’Italia  (naturalmente  la  segreteria  è  quella  che  `  struscia  le   pra`che  e  te  le  porta  confezionate).  Resta  il  faho  che  il  ricorso  all’ABF  non  preclude  l’accesso  ai   canali  di  gius`zia  fino  a  che  la  legge  non  arrivò  a  dire  che  la  media-­‐conciliazione  è  obbligatoria  e   allora  anche  la  procedura  all’ABF  integra  il  profilo  di  media-­‐conciliazione.  La  banca  non  è  tenuta   ad  assoggeharsi  alle  decisione  delle  ABF  perché  nel  sistema  Ombusdman  contrahualmente  si   impegnava  a  rispehare  le  decisioni  dell’organo  di  autodisciplina  mentre  invece  qui  c’è  una   sanzione  reputazionale  perchè  si  da  no`zia  dell’eventuale  mancato  rispeho.

• ornado  all’ABF,  esso  in  maniera  rigida  ed  univoca  decide  secondo  diriho  ed  è  proprio   nell’impostazione  delle  sue  decisioni  che  spesso  si  richiamano  ai  preceden`  di  Cassazione  si  può   configurare  come  un  vero  e  proprio  giudice,  i  maligni  dicono  che  si  voleva  configurare  come  un   vero  e  proprio  giudice  per  goderne  dei  benefici  economici  tanto  è  vero  che  creò  l’incidente  per   portare  dinanzi  alla  Corte  Cos`tuzionale  una  ques`one  che  avrebbe  dovuto  provocare  il  suo   riconoscimento  quale  giudice  ma  la  Corte  Cos`tuzionale  gliela  rispedita  al  mihente.

9. LA  DISCIPLINA  DELLE  CRISI  BANCARIE 9.1. LA  CRISI  NEL  T.U.B.

• IL  TUB  HA  LASCIATO  INTATTE  LE  LINEE  DI  FONDO  DELLA  PRECEDENTE  LEGISLAZIONE  (L.B.  E   LEGGE  AMATO  -­‐-­‐-­‐  DISCIPLINATO  NEL  TUBO  AL  TITOLO  4

• LA  II  DIRETTIVA  NON  SI  OCCPUA  DI  CRISI  BANCARIE • UNA  DIRETTIVA  COMUNITARIA  SULLE  CRISI  AVEVA  INIZIATO  L’ITER  NEL  1978  E  AVEVA   TERMINATO  IL  LAVORO  NEL  2001

• STRUMENTI  DEL  TUB: • AMMINISTRAZIONE  STRAORDINARIA • LIQUIDAZIONE  COATTA  AMMINISTRATIVA • PROVVEDIMENTO  STRAORDINARIO • FUSIONE • CESSIONE

• EVENTI  SINGOLARI  DI  CRISI  -­‐-­‐-­‐>  RIMEDIO  ATTRAVERSO  STRUMENTI  SINGOLARI: • DECRETO  SINDONA:  ANTICIPAZIONE  STRAORDINARIA  PER  24  MESI  AL  TASSO  DEL  1%

9.2. PARLAMI  DELL’AMMINISTRAZIONE  STRAORDINARIA • DISCIPLINATA  NEL  TUB  DALL’ART.  70  ALL’ART.  77   • L’ART.  70,  1°  COMMA  ELENCA  I  PRESUPPOSTI:

• GRAVI  IRREGOLARITÀ  NELL’AMMINISTRAZIONE

• GRAVI  VIOLAZIONI  DELLE  DISPOSIZIONI  LEGISLATIVE,  AMMINISTRATIVE  O  STATUTARIE

• PREVISIONI  DI  GRAVI  PERDITE  PATRIMONIALI

• ISTANZA  MOTIVATA  DAGLI  ORGANI  AMMINISTRATIVI  O  DALL’ASSEMBLEA  STRAORDINARIA

• PREVISIONE  DEL  D.  “SALVA-­‐BANCHE”  -­‐-­‐-­‐>  GRAVE  CRISI  (ANCHE  DI  LIQUIDITÀ)  DI  RILEVANZA  SISTEMICA

• IL  PROVV.  E’  ADOTTATO  DAL  MIN.  ECON.  SU  PROPOSTA  DELLA  BANCA  D’ITALIA • IL  PROVV.  CHE  DA  AVVIO  ALL’  AMM  STRAORD.  :

• SCIOGLIE  GLI  ORGANI  CON  FUNZIONE  DI  AMMINISTRAZIONE  E  CONTROLLO

• PARALIZZA  GLI  ALTRI  ORGANI  SOCIETARI

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• PASSAGGIO  NELLE  MANI  DEI  COMMISSARI  STRAORDINARI  E    UN  COMITATO  DI  VIGILANZA

• AI  QUALI  SI  APPLICANO  I  REQUISITI  DELL’ART.  26  (ART.  71)

• LA  COMPETENZA  PROFESSIONALE  E’  VALUTATA  DALLA  BANCA  D’ITALIA

• IL  LORO  COMPITO  E’  LA  SANIFICAZIONE  DELLA  BANCA  O  IL  RECUPERO  DELLA  NORMALITÀ  

AZIENDALE

• LA  BANCA  D’ITALIA  HA  IL  POTERE  DI  SOSTITUIRLI

• IL  PROVV.  DURA  AL  MASSIMO  12  MESI  DALLA  DATA  DEL  D.  MIN  (ART.  70) • IL  MIN.  PUO  ADOTTARE  UNA  PROROGA  MASSIMA  DI  6  MESI

9.3. PARLAMI  DELLA  LIQUIDAZIONE  COATTA  AMMINISTRATIVA • IL  TUB  INDIVIDUA  I  PRESUPPOSTI  DELLA  LIQUIDAZIONE  COATTA  AGGANCIANDOLI  A  QUELLI   DELL’AMM.  STRAORD.  -­‐-­‐-­‐>  DIFFERENZA  DI  GRADO  E  NON  DI  NATURA

• ART.80,1°  COMMA:  LA  LIQUIDAZIONE  PUO’  ESSERE  POSTA  QUANDO  LE  IRREGOLARITÀ  DELL’ART.   70  SONO  DI  ECCEZIONALE  GRAVITA

• PUO  ESSERE  DISPOSTA  ANCHE  QUANDO  UNA  BANCA  E’  GIA  IN  AMM.  STRAORD • EMANAZIONE  DEL  PROVVEDIMENTO  PER  MANO  DEL  M.  ECON  SU  PROPOSTA  DELLA  BANCA   D’ITALIA:  REVOCA  L’AUTORIZZAZIONE  E  LIQUIDA  LA  SOCIETÀ

• ORGANI  DELLA  LIQUIDAZIONE  COATTA  SONO: • COMMISSARI  LIQUIDATORI

• COMITATO  DI  VIGILANZA

• POTERE  DELLA  BANCA  D’ITALIA  DI  SOSTITUIRLI

• IL  PROCEDIMENTO  SI  ARTICOLA: • ACCERTAMENTO  DEL  PASSIVO

FASE  NECESSARIA:  GLI  ORGANI  FORMANO  LO  STATO  SECONDO  LE  REGOLE  DELL’ART.  86,  LO  DEPOSITANO  E   COMUNICANO  AGLI  INTERESSATI  LA  MANCATA  AMMISSIONE  TOTALE  O  PARZIALE  DELLE  LORO  PRETESE

FASE  EVENTUALE:  I  CREDITORI  ESCLUSI  E  AMMESSI  SOBO  LEGITTIMATI  SECONDO  L’ART  87  A  FARE   OPPOSIZIONE  ALLO  STATO  PASSIVO  CHE  SI  SVOLGE  GIUDIZIARIAMENTE  

• LIQUIDAZIONE  E  RIPARTIZIONE  DELL’ATTIVO  DELLA  BANCA

• LA  LIQUIDAZIONE  PUO  CHIUDERSI: • CESSIONE  (ART.  92)

• CONCORDATO  DI  LIQUIDAZIONE  (ARTT.  93  E  94)

• LA  PROCEDURA  DI  LIQUIDAZIONE  PUO  ESSERE  POSTA  A: • BANCHE  NAZIONALI

• BANCHE  EXTRACOMUNITARIE

9.4. PARLAMI  DEI  PROVVEDIMENTI  STRAORDINARI • AI  SENSI  DELL’ART.  78  LA  BANCA  D’ITALIA  PUO  ASSUMERE  2  PROVV.  STRAORD:

• DIVIETO  DI  INTRAPRENDERE  NUOVE  OPERAZIONI

• ORDINE  DI  CHIUSURA  DELLE  SUCCURSALI

• I  REQUISITI  SONO  QUELLI  DELL’AMM.  STRAORDINARIA  SPROVVISTI  DELLA  GRAVITA • PER  LE  BANCHE  COMUNITARIE  SI  ADOTTA  LA  DISCIPLINA  DELL’ART.  79  (ADEGUAMENTO  ALLA  II   DIRETTIVA): • ORDINAZIONE  DI  DIVIETO  ALLA  BANCA  CON  COMUNICAZIONE  ALL'AUTORITÀ

• SE  L'AUTORITÀ  NON  RISULTA  EFFICIENTE  O  SE  SI  OSTACOLANO  GLI  INTERESSI  GENERALI  INTERVIENE   DIRETTAMENTE  LA  BANCA  D’ITALIA

9.5. PARLAMI  DELLA  GARANZIA  DEI  DEPOSITANTI • ESSA  E’  DISCIPLINATA  DAGLI  ARTT.  96  -­‐  96quater • UNA  DIRETTIVA  DEGLI  ANNI  90  E  SUCCESSIVO  ADEGUAMENTO  NORMATIVO  NAZIONALE  HANNO   POSTO  L'OBBLIGATORIETÀ  DELL’ADESIONE  AD  UN  SISTEMA  DI  GARANZIA  PER  I  DEPOSITANTI

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• LA  DIRETTIVA  PONE  COME  GIUSTIFICAZIONE  ALL'OBBLIGATORIETÀ  IL  FATTO  CHE  LA  TUTELA  DEI   RISPARMIATORI  E  LA  STABILITA  BANCARIA  SIANO  INTRECCIATI

• IN  ITALIA  E’  IL  FONDO  INTERBANCARIO  DI  TUTELA  DEI  DEPOSITANTI  E  PER  LE  BCC  E’  IL  FONDO   CENTRALE  DI  GARANZIA

• UN  OCCHIO  DI  RIGUARDO  ALLE  BANCHE  COMUNITARIE  CHE  HANNO  LA  FACOLTÀ  DI  ADESIONE  IN   ITALIA  E  L’OBBLIGO  NEL  LORO  STATO  D’ORIGINE

• LA  MANCATA  ADESIONE  PROVOCA  LA  REVOCA  DELL’AUTORIZZAZIONE  (ART.  96quater,   4°COMMA)

9.6. PARLAMI  DELLA  CRISI  DEL  GRUPPO  BANCARIO • IL  GRUPPO  BANCARIO  RICEVE  GIA  UNA  DISCIPLINA  PER  LA  VIGILANZA • STESSA  COSA  ACCADE  PER  LA  CRISI  (ARTT.  98  -­‐102) • GLI  STRUMENTI  DEL  TUB  VENGONO  APPLICATI  A  TUTTE  LE  SOCIETÀ,  ANCHE  NON  BANCARIE,  DEL   GRUPPO

• IL  TUB  DISTINGUE  SE  LA  SITUAZIONE  DI  DISSESTO  RIGUARDI: • CAPOGRUPPO  (98  -­‐  99)

• SOCIETÀ  DEL  GRUPPO  (100  -­‐  102)

• OLTRE  I  PRESUPPOSTI  DELL’ART.  70  SI  AGGIUNGONO: • GRAVI  INADEMPIENZE  NELLE  ATTIVITÀ  DI  DIREZIONE  E  COORDINAMENTO  DELLE  COMPONENTI  DEL   GRUPPO

• LO  STATO  DI  DISSESTO  O  GRAVI  IRREGOLARITÀ  GESTIONALI  DI  QUALSIASI  SOCIETÀ

• GLI  ORGANI  PROCEDURALI  POSSONO  RICHIEDERE  ALLA  BANCA  D’ITALIA  LA  SOSTITUZIONE  DEGLI   AMMINISTRATORI  QUALORA  LA  CAPOGRUPPO  SIA  SOTTOPOSTA  AD  AMMINISTRAZIONE   STRAORDINARIA

• LA  PROCEDURA  DI  LIQUIDAZIONE  DELLA  CAPOGRUPPO  PUO’  ESSERE  POSTA  SOLO  PER  FATTO   PROPRIO  DELLA  CAPOGRUPPO    

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