Pobierz Finanse Publiczne i Rynki Finansowe: Wprowadzenie do Podstawowych Pojęć i Systemów i więcej Notatki w PDF z Bankowość i finanse tylko na Docsity!
FINANSE PUBLICZNE I RYNKI FINANSOWE
Subprime – kredyty hipoteczne dla ludzi o obniżonej zdolności kredytowej
Ninja – udzielania kredytów osobom bez pracy, bez aktywów, oszczędności, bez zdolności kredytowej
KOSZTY ŚWIATOWEGO KRYZYSU FINANSOWEGO
Ponad 4 bln dolarów w tym:
- 1 bln Europa
- 2,7 bln Ameryka
- o,5 bln Japonia
Prywatyzacja zysków, nacjonalizacja strat
Gdy banki dostały pomoc pieniężną od państwa wydały ją na nagrody, premie dla pracowników (kierowników)
RODZAJE FINANSÓW (KSIĄŻKA I ROZDZIAŁ)
Finanse dzieli się ze względu na kryterium przedmiotowe i podmiotowe. Pod względem
przedmiotowym finanse dzielimy według strumieni (przepływy pieniężne, podejście
dynamiczne) i stanów pieniądza (zasoby pieniądza, podejście statyczne). W drugim
przypadku możemy wyróżnić następujące tzw. ogniwa finansów:
• finanse publiczne
• finanse gospodarstw domowych
• finanse banków
• finanse przedsiębiorstw
• finanse ubezpieczeń
SYSTEMY FINANSOWE
Systemy bankowe: banki, para banki
Systemy ubezpieczeniowe: ubezpieczenia
Systemy giełdowe: giełdy papierów wartościowych
System amerykańsko-brytyjski:
- Giełda
- Ubezpieczenia
- Banki
System niemiecko-japoński:
- Banki
- Ubezpieczenia
- Giełdy
SYSTEM BANKOWY podział:
Bank centralny (ma fundamentalną rolę w kraju Banki komercyjne Banki spółdzielcze Parabanki
W systemie bankowym najwięcej spodziewamy się po Banku Centralnym. Banki komercyjne występują w każdym kraju w przeciwieństwie do banków spółdzielczych.
PARABANK – niby bank, wykonuje niektóre funkcje banku, np.
- lombard
- kantor
- skoki (np. SKOK Kopernika, Stefczyka)
- fundusze pożyczkowe i doręczeniowe
- firmy leasingowe
- firmy factoringowe
- pośrednicy kredytowi, doradcy podatkowi (np. Żagiel)
Parabanki pełnią rolę uzupełniającą. SKOKI nie chcą się poddać kontroli bankowej.
BANKI SPÓLDZIELCZE – 5% udziału w rynku
- małe, często zrzeszone
- banki o kapitale rodzimym (polskie)
- nienastawione na zyski
- ostrożnie zarządzają kapitałem
BANKI KOMERCYJNE
- to licencjonowane specyficzne przedsiębiorstwo handlowe handlujące głównie cudzymi pieniędzmi
- bank to instytucja depozytowo – kredytowo – rozliczeniowa
- bank to fabryka kredytów
Historia
Banki istnieją od wieków. Italia – Włochy są kolebką bankowości komercyjnej w Genui, Florencji, Wenecji – dali początek włoskiej bankowości.
Wiele słów pochodzi z języka włoskiego, np. banko – ława
Prekursorzy bankowości
Szkodzi, Fanicjanie, Arabowie, Japończycy, Chińczycy, Żydzi.
II.
banki wielkie
banki małe i średnie
III.
banki z kapitałem krajowym – rodzimym
banki z kapitałem zagranicznym (75% sektora bankowego Polsce jest kapitałem obcym, jesteśmy w czołówce krajów europejskich, jeśli chodzi o kapitał obcy)
WADY KAPITAŁU ZAGRANICZNEGO
- emigracja władzy nad finansami do spółek matek (główne decyzje finansowe dotyczące kredytów podejmowane są za granicą a nie w Polsce)
- transfer zysków spółek matek (dywidendy)
PODZIAŁ BANKÓW
- Produkty, usługi, czynności pasywne (bierne) (lokaty, konta, depozyty) – w bankach lokaty powinny być bardziej atrakcyjne niż inflacja (stopa procentowa) BFG – bankowy fundusz gwarantowany UWAGA!!! W czasie światowego kryzysu kryzysu polskie banki nie utraciły płynności
- Produkty, usługi, czynności aktywne Produkty aktywne Kredyty – w dobie kryzysu banki stał się bardziej ostrożne, zaostrzyły kryteria udzielania kredytów – są droższe i trudniej dostępne Kredyty RÓŻNICE Pożyczki
- tylko banki mogą udzielać kredytów
- kredyt zawsze jest podpisywany w formie umowy
- prawie zawsze bezgotówkowy
- przeznaczony na konkretny cel
- mogą udzielać para banki
- nie zawsze podpisywana jest umowa
- często w gotówce
- bez konkretnego celu
Kredyty konsumenckie RÓŻNICE kredyty gospodarcze
- konsumpcyjne samochodowe
- złotowe
- kredyt konsolidacyjny (połączenie kilku kredytów w jeden)
- dla firm inwestycyjne obrotowe
- denominowane w walutach obcych (np. frank szwajcarski)
- kredyt konsorcjalny/syndykowany (dla firm, wielki kredyt z kilku banków)
- kredyt wekslowy
- kredyt dyskontowy
CENY ZA KREDYTY
- Kredyt komercyjny (normalny dla większości)
- Kredyty preferencyjne (np., studenci, rolnicy, konkretna grupa ludzi, tańsze kredyty na szczególnych warunkach)
- Kredyty lichwiarskie (wysoki procent, droższy kredyt, dla osób w sytuacji przymusowej, brak zdolności kredytowej, jest konieczność zdobycia gotówki)
WARUNKI OTRZYMANIA KREDYTU
- WIARYGODNOŚĆ KREDYTOWA – solidny klient, np. spłacał już kredyty w terminie, jest sprawdzony, jawny, rzetelny
- ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA – pojęcie wymierne, mierzalne, zdolność do obsługi i spłaty kredytu, prognoza czy zdolność będzie w przyszłości
- ZABEZPIECZENIE KREDYTOWE – nie ma kredytów niezabezpieczonych, w umowie kredytowej musi być wpisane zabezpieczenie osobiste lub rzeczowe, hipoteka, żyrant, ubezpieczenie)
- Produkty, usługi, czynności pośredniczące (rozliczające)
Kiedyś – czeki, książeczki rozliczeniowe
Teraz - karty płatnicze, kredytowe, przekazy, przelewy, akredytywa
Akredytywa dokumentowa – (100% pewności, że będzie zaplata, bardzo droga operacja) – poza kredytem, najbardziej trudna/skomplikowana dla banków operacja , przełamanie bariery zaufania (niepewność czy klient zapłaci). Może być stosowana w transakcjach z zagranicą jak również w Polsce
Np. klient otrzymał akredytywę na 1 mln zł – zostawił pieniądze na transakcję – bank przesyła dokumenty do banku importera a importer przesyła pieniądze do banku eksportera – klient wie, że została utworzona akredytywa, wysyła dokumenty do banku. Musi być komunikacja między bankami.
- Produkty, usługi, czynności dodatkowe
