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EL AHORRO COMO CAPITAL PARA INICIAR UN
NEGOCIO
La clave para iniciar un negocio exitoso y su expansión, es la habilidad para obtener y asegurar el financiamiento apropiado. Reunir el capital es lo principal, pero muchos emprendedores descubren rápidamente que la recaudación del capital no es fácil y ésto puede convertirse en un proceso complejo y frustrante. Sin embargo, si existe una planificación, la obtención de los fondos para su negocio, no será una experiencia desalentadora. Existen diversas formas que se deben considerar al momento de buscar financiamiento para un proyecto de negocios, y una de las principales fuentes de capital para la mayoría de negocios nuevos, son los ahorros personales ; probablemente la fuente de capital más saludable que existe, ya que está basada en el ahorro que se ha realizado durante algún plazo de tiempo, teniendo un riesgo mínimo, ya que el capital es 100% de su propiedad, no habiendo intereses ni compromisos de pago a terceros. El problema surge cuando la cantidad de ingresos que recibe una persona, está por debajo de las responsabilidades financieras a nivel personal y familiar. Así mismo, no se puede ahorrar debido a las infaltables deudas, pago de servicios, impuestos, etc. Acostumbrarse a gastar lo que se tiene y no endeudarse, es una de las mejores formas de vivir tranquilos y aprovechar mejor el presupuesto. Es posible para muchas personas el ahorrar en casa, donde superando ciertos obstáculos se puede acumular una cantidad de dinero que más adelante pueda servir para hacer una inversión. Las excusas como “postergar el ahorro, decidirse por caprichos, tener una actitud negativa, creer que no se tiene lo necesario para ahorrar, entre otras cosas”, son algunos de los factores que hacen imposible el ahorrar en casa, así como la falta de decisión y previsión frente a los acontecimientos inciertos en el futuro, pues un buen administrador es el que sabe guardar provisiones. Así también, muchas personas no son capaces de soportar sus propios caprichos y sucumben ante la idea de ahorrar, cuando se presentan ofertas aparentemente imprescindibles que obligan a desembolsar parte del capital reservado. Para estas personas, sería
una buena estrategia el acostumbrarse a comprar con descuento o economizar al invertir. Utilizar pretextos para justificar el fracaso de ahorrar en cada inversión o gasto , es lo mismo que dejar al azar los deseos de construir un capital a partir del ahorro. Muchas veces tenemos la sensación de que el dinero no nos alcanza, o que a fin de mes nuestro sueldo se ha terminado. Esto se debe principalmente a la mala administración que le damos al dinero, pues en definitiva, lo más importante no es cuánto dinero ganamos, sino cómo lo gastamos.
Razones por las cuáles debes saber antes cómo
ahorrar para después poder emprender
Empezar una aventura empresarial es apasionante pero también tiene sus riesgos. Uno de ellos es que, por norma, el primer e incluso el segundo año, suelen ser complicados des del punto de vista económico y financiero. Te explico ese duro momento de mi vida para que tomes consciencia que para emprender debes empezar con unos mínimos ahorros. Y si no los tienes, mejor dejarlo para más adelante a no ser que te pongas en un negocio que requiera de poca financiación. Para más información sobre este tema puedes consultar el post «Cómo crear una empresa sin financiación» Además no pongas todos los huevos en la misma cesta. Es decir, que tu pareja tenga una fuente de ingresos diferente a la tuya. Durante mis inicios había muchos meses que no podía pagarme la nómina y además debía de poner más dinero de nuestros ahorros para dar liquidez a la empresa. Por eso es primordial que empieces con ahorros y que tu pareja aporte ingresos por otro canal. Como mínimo debes tener lo suficiente para aguantar entre uno y dos años sin ingresos por tu cuenta. Puede ser inalcanzable lo que digo pero si te planificas bien tus ingresos y tus gastos antes de emprender puedes hacerlo.
dinero necesitas acumular para poder empezar tu futuro negocio? Procura no vivir al día. No quieras lo que aún no te puedas permitir. Ya llegará ese día. No escojas un nivel de vida que aún no te hayas ganado. Trata por todos los medios ahorrar como mínimo el 20% de tus ingresos y transfiérelos en una cuenta donde no operes con ella y no dispongas de tarjetas de débito. Si no puedes, empieza por el 1% hasta llegar a esa cifra. Esta reserva que irás acumulando te debe servir para poder afrontar imprevistos. Si precisas de algo de capital para empezar el negocio , calcula cuanto necesitarás y cada mes extrae una parte de tus ingresos hasta conseguirlo. Mi opinión es que escojas un negocio que requiera el mínimo de financiación, es decir, que puedas vender para luego comprar y que te genere liquidez de forma rápida. Más adelante si ves que la cosa funciona y quieres crecer, podrás buscar otras líneas de financiación para poder hacerlo, como socios inversores o business angel. Recuerda que este dinero lo invertirás para generar más dinero con tu negocio. Si no tienes educación financiera , aprende. No hace falta ir a la universidad ni pagarte un máster. Existen infinidad de libros que hablan sobre ello. Con poco dinero puedes aumentar tus conocimientos y habilidades financieras de una forma sorprendente. Busca y encontrarás. Si no lo haces es porque no quieres. Cambia tus hábitos de gastos superfluos por otras actividades que no requieran gastar dinero. Complementa tu nómina con otras fuentes de ingresos. Por ejemplo, si eres profesor de educación física en un colegio, ofrece servicios como entrenador personal. Estos nuevos ingresos que generes no te los gastes en cosas banales y guárdalos para tu futuro negocio. Ese que te dará la tan ansiada libertad.
Crea un programa diario de tu actividad financiera. Evalúa cada gasto antes de hacerlo. No te endeudes más. Si no lo puedes pagar de tu parte dedicada para gastos no lo compres. Existen muchos puntos más a añadir en esta lista. Como te he dicho antes hay infinidad de libros que hablan de cómo conseguirlo. Se puede hacer. Yo lo hice cuando empecé con Enerkia y aún así hubo un tiempo que sufrí. Pero una empresa lo que tiene de bueno es que si la conviertes en un negocio, te compensará con creces lo invertido con lo ganado. Requiere su esfuerzo y sus sacrificios. No es fácil, pero vale mucho la pena. Cuando una empresa funciona, se convierte en un sistema que te genera dinero de forma pasiva donde debes trabajar para ser prescindible o incluso para poder venderla y conseguir tu independencia financiera.
AHORRO ACTIVO, Técnica
para generar Capital y
Emprender
El Ahorro, como una práctica de vida, puede significar un completo y positivo cambio en la existencia de las personas, uno como pocos, porque apunta a resolver la incomodidad que representa la estrechez financiera, la falta de dinero, la precariedad económica. Ahorro es igual a Inversión, ésa es una premisa económica que se aprende temprano. Su lógica y utilidad es evidente, por ello aplicarse en entenderla vale la pena. Ambas variables de la ecuación, el Ahorro por un lado y la Inversión por el otro, demandan desarrollo de conocimientos, técnicas, aptitudes varias y, por supuesto, Actitud. Invertir no es más difícil que ahorrar, aunque parezca extraño. El ahorro no es tarea fácil, mucho menos el Ahorro Activo que involucra el crecimiento permanente de fondos más allá de los
que pocas personas tienen ésos atributos desarrollados. Más allá de esto el Ahorro Pasivo no precisa mayores condiciones. El Ahorro Activo es un proceso técnico más complejo y consiste en acumular dinero por medio de los aportes del ahorrista sumados al rendimiento que se obtenga de “activar” (precisamente) los fondos ahorrados. El Ahorro Activo tiene una dinámica que supera la sola voluntad del ahorrista para efectuar aportes periódicos, demanda una organización general de la economía y el manejo financiero de la persona, exige que las actividades cotidianas graviten alrededor de las labores de ahorro sin que por ello se afecte innecesariamente la calidad de vida familiar. El Ahorro Activo consigue que las personas tomen consciencia integral de sus intereses económicos y ordenen su vida hasta alcanzar independencia de las necesidades acuciantes de dinero. Permite visualizar y planificar actividades profesionales más allá de la frontera determinada por el propio tiempo que dure la tarea de ahorrar y por ello es un mecanismo ideal para los interesados en Invertir y desarrollar emprendimientos. Tanto el Ahorro Pasivo como el Activo parten de la constitución de un fondo de dinero de los ingresos del ahorrista. La actividad financiera de toda persona puede resumirse a partir del comportamiento de las siguientes cuentas: Ingresos (salario, honorarios, rentas, etc.) Gastos Básicos (Todos aquellos destinados a sostener las necesidades de la familia y eventualmente el pago de deudas) Gastos no Básicos (gustos principalmente) Ahorro Cuando las personas deciden destinar una proporción de sus ingresos para la cuenta de ahorro se activa el proceso, bien sea finalmente de carácter pasivo o activo. El ahorro no tiene que estar sujeto a ninguna proporción específica del ingreso. Eso no es necesario. Lo importante es que exista y cumpla las siguientes condiciones:
- Debe ser una proporción del ingreso que NO afecte la Calidad de Vida personal o familiar. El Ahorro que sacrifica mucho a las personas está destinado a durar poco y constituye una pérdida de tiempo.
- Debe ser una proporción del ingreso que Incomode la disposición general del dinero sin afectar la Calidad de Vida. Si los aportes al ahorro son muy fáciles de hacer la tarea tampoco dura mucho y concluye siendo ineficiente.
- El Ahorro, en el sentido que acá se le da, debe ser una tarea periódica, de carácter regular, por esto mismo es importante definir un monto manejable.
- El Ahorro NO debe disponerse en ningún Gasto o Gusto si es que ello no es ABSOLUTAMENTE IMPRESCINDIBLE. En muchas ocasiones el ahorro se destina a gastos imperativos o de emergencia, pero estos
mismos inconvenientes pueden tratarse tomando otras previsiones en las tareas de ahorro y en la consideración de Seguros y afines.
- El Ahorro Activo precisa determinar una Suma Base que debe acumularse antes de disponer otras medidas. Hasta alcanzar la Suma Base el Ahorro Activo se comporta como cualquier Ahorro Pasivo. Haciendo abstracción de la lógica de los Ingresos y para ser prácticos, el ahorrista debe manejar las siguientes cuentas en sus finanzas personales (el orden de presentación es premeditado): Ahorro Gastos Gustos Colocar la cuenta de Ahorro primero es un acto que persigue enfoque consciente y condición del inconsciente hacia la premisa del ahorro. En los procesos de Ahorro, definir una estructura conservadora de Gastos Corrientes es importante. Con los fondos destinados a Gustos se puede ser más severo, al menos por ciertos periodos de tiempo. Pero tampoco es buena medida anularlos o llevarlos al límite porque atentan contra premisas básicas de la psicología de las personas y en ése sentido no ayudan a las tareas del ahorro. Las etapas por las que transita el Ahorro Activo son: Etapa I Apertura del Fondo (0 meses) Etapa II Alcanzar la Suma Base (6 meses, aproximadamente) Etapa III Optimización de Gastos Corrientes (6 meses) Etapa IV Optimización de Costos Financieros (6 meses) Etapa V Inversión 20-20-30 (6 meses) Etapa VI Inversión 40-20-30 (6 meses) Etapa VII Conversión del Ahorro en Capital de Inversión para inquietudes de Emprendimiento. (Tiempo transcurrido hasta este punto, 30 meses). El criterio para la administración de las etapas es incremental, es decir que la activación sucesiva de ellas no anula o detiene la anterior. A partir de estos fundamentos la mecánica del Ahorro Activo es como sigue:
La Optimización de Gastos Corrientes debe sumarse a los aportes regulares a la cuenta de ahorro durante 6 meses sin hacer esencialmente nada más (aparte de proseguir regularmente con la Cuota de Ahorro). Todas las tareas de la técnica de Ahorro Activo precisan práctica, por eso es recomendable dedicarse al menos 6 meses exclusivamente a cada etapa. Luego el carácter de las tareas agregadas permite que se desarrollen las nuevas sumándolas a las previas. El orden y la disciplina son elementos vitales en los esfuerzos de ahorro. Los fondos del “ahorro de corte pequeño” no deben destinarse a estas tareas. 5.- Luego de 6 meses de activar la Optimización de Gastos Corrientes, la cuenta de Ahorro Activo ya suma varios meses de aporte regular y “ganancias” por efecto de la optimización. En este punto puede iniciarse el proceso de Optimización de Costos Financieros. Estos se refieren al pago de Intereses u otros similares que se estuvieran pagando por deudas bancarias, tarjetas de crédito, etc. Incluso, si el 50% – 70% del fondo de Ahorro Activo alcanza, debe procederse a cancelar el Capital de alguna deuda y revertir el pago de los intereses o costos financieros hacia el fondo de Ahorro Activo. Esto involucra otro movimiento de fondos entre la cuenta de Gastos y la de Ahorro. La idea (para enfatizarlo nuevamente) no es anular el gasto, solamente transferir el pago que se efectúa a un tercero hacia la cuenta del Ahorro Activo. En el caso que no se tuvieran obligaciones financieras lo recomendable es activar los fondos del Ahorro Activo (no más del 50%) para generar la capacidad de Compras o Consumos a Crédito (de una forma parecida a la que se consigue con una Tarjeta de Crédito). Esto permite aumentar las capacidades de Gasto Corriente y/o el dinero destinado a Gustos. Con la Optimización de Costos Financieros la persona o familia maneja su propia “tarjeta de crédito”, de manera parecida a la que adoptan las que tienen curso en el Mercado. Los gastos efectuados se dividen en 6 o 12 cuotas iguales y a cada una se le asigna un interés fijo que se acumula mensualmente en la cuenta de Ahorro Activo sumada al pago de la cuota mensual del capital pagado. La habilitación de una “tarjeta de crédito interna” afecta la estructura de la cuenta de Gastos y/o Gustos, pero lo hace en una forma que
puede ser controlada. Lo importante es que puede aumentar mucho la calidad de vida sin generar un costo financiero que salga del circuito de las finanzas personales, a la vez que incrementa el fondo de Ahorro Activo. Para activar esta etapa se necesita método y orden, por ello no es recomendable hacerlo antes de practicar la Etapa III por lo menos 6 meses. El fondo de Ahorro Activo, cuando tenga las proporciones necesarias, puede servir para hacer inversiones domésticas mayores (deudas que habitualmente se contraen fuera del círculo familiar) y generar un ingreso financiero: compra de inmuebles, muebles, vehículos, viajes, etc. Durante esta etapa el “ahorro de corte pequeño” debe permanecer inalterable. El gasto corriente es la adquisición de bienes y servicios realizada por el sector público sin incrementar el patrimonio federal. Es decir, se refiere al gasto en servicios, de salud o educación, por ejemplo , o bienes consumibles, como agua potable. 6.- Inversión 20-20-30. En esta etapa el Ahorro Activo debe empezar a destinarse a pequeñas inversiones, pero ninguna del carácter que puede tener un Capital de Riesgo (el Emprendimiento propiamente dicho). El parámetro de 20- 20-30 establece que se utilice hasta un 20% del fondo de Ahorro Activo acumulado hasta el momento y se invierta en alguna operación que genere un 20% de ganancia en el curso de 30 días. El 20% del fondo de Ahorro Activo no debe modificarse a medida que pasen los seis primeros meses de la aplicación de esta medida, es decir que termina constituyendo un monto fijo. Las operaciones que se brindan mejor para este tipo de Inversiones pequeñas son las de Compra-Venta de algún bien. El ahorrista debe desarrollar conocimientos y aptitudes para encontrar oportunidades en el Mercado que cumplan los parámetros. Esta es una tarea en la que se va alcanzando experticia progresivamente. La premisa para estas operaciones es que tengan un grado muy bajo de riesgo, deben ser conservadoras y evaluarse muy bien antes de hacerse. Se puede empezar con cosas pequeñas y de interés del círculo inmediato de familiares o amigos; generalmente lo más efectivo es comprar bienes a bajo costo y venderlos con un 20% de incremento en su valor. Las ofertas, las ventas con descuento, las
8.- Conversión del Ahorro en Capital de Riesgo para Emprender. Hasta este punto han transcurrido 30 meses del proceso de administrar el Ahorro Activo y puede tomarse la decisión de disponer del fondo, total o parcialmente, para convertirlo en Capital para un Emprendimiento. Si la persona tiene la intención de continuar con la tarea de Ahorro Activo puede disponerse hasta del 50% del fondo acumulado para convertirlo en Capital de Riesgo. Si se dispone este 50%, el saldo del fondo permite continuar con toda la mecánica del Ahorro Activo descrita en los 7 puntos previos. Proseguir o no con el Ahorro Activo en este punto depende de varios aspectos: a) La disposición de la persona para continuar en una ocupación de ingreso fijo que posiblemente le rinda menos que el movimiento de su capital. b) Dependiendo del monto de los aportes al ahorro que se hicieron durante los 30 meses transcurridos (la cuota de ahorro original), es posible que el Fondo Total de Ahorro Activo acumulado no tuviese un tamaño absoluto muy importante y el ahorrista definiese aumentarlo un tiempo más. c) Capacidad de atención y tiempo para administrar el Ahorro. d) Intención de alcanzar con los rendimientos del Ahorro Activo un monto equivalente al del Ingreso Fijo de partida (el salario u honorario inicial). Es recomendable que como Rendimiento de este primer Capital de Riesgo se contemple como máximo un 25% de rentabilidad anual sobre el Capital. Éste es un parámetro razonable para un emprendimiento y acota los riesgos. La persona que participa en el Ahorro Activo tiene ya desarrollados varios ingresos y no precisa arriesgar mucho. La experiencia positiva en el primer emprendimiento es de mucha importancia técnica y psicológica, por ello se debe ser cauteloso. Esto no quiere decir, de NINGUNA MANERA, que las inversiones no fracasen, ése es un resultado previsible, y encararlo forma parte de atributos y actitudes que todo emprendedor debe poseer.
9.- Si se decide sostener un tiempo más el Ahorro Activo, la primera conversión de Ahorro en Capital debe considerarse como un elemento que se agregue a todo el circuito, y en ése sentido continúe incrementado el fondo de Ahorro Fijo si la rentabilidad se obtuviese. Los próximos 6, 12, 18 meses, el ahorrista puede tomar la decisión de habilitar un segundo, tercero o cuarto ahorro y convertirlo en Capital adicional. Éste Capital adicional puede destinarse a incrementar el original o para otros emprendimientos. Al final de los 30 meses ésta es la estructura del Fondo de Ahorro Activo: Cuota de Ahorro Regular, mensual preferentemente (CAR) Cuota por Optimización de Gastos Corrientes (COGC) Cuota por Optimización de Costos Financieros (COCF) Cuota por Inversión 20-20-30 (CI20) Cuota por Inversión 40-20-30 (CI40) Cuota por Inversión Capital de Riesgo 1 (CICR1) Cuota por Ahorro de Corte Pequeño (CACP) Comportamiento del Fondo de Ahorro Activo: Los primeros 6 meses (aproximadamente): Formación de Suma Base Del mes 6 al 12: Suma Base +CAR + COGC + CACP Del mes 12 al 18: CAR + COGC + COCF + CACP Del mes 18 al 24: CAR + COGC + COCG + CI20 + CACP
Obviamente todos los números tienen utilidad meramente ilustrativa , pero en general debieran ratificar la importante diferencia que existe entre el Ahorro Pasivo y el Activo, no estrictamente en el orden cuantitativo, también en términos cualitativos, porque la técnica condiciona el desarrollo de aptitudes y actitudes del ahorrista que no pueden conseguirse con el método pasivo. No existe peor error que simplificar la realidad, y esencialmente por efecto de esto la Técnica de Ahorro Activo no puede desarrollarse en el alcance que permiten líneas como estas, es necesario conocer y entender mucho más. Pero el esfuerzo de conocer más sobre la técnica vale la pena, porque bien aplicada puede ser valioso aporte para la economía familiar y las intenciones de Emprender, más allá de las condiciones económicas que existan en el punto de partida. https://www.emprendices.co/ahorro-activo-tecnica-generar-capital-emprender/
MODELO CANVAS El modelo CANVAS te permite diseñar de forma rápida un MODELO DE NEGOCIOS, el cual te permite plasmar en una sola hoja toda tu idea. Por eso hemos desarrollado un canvas sostenible (descargable aquí), que respeta el lienzo original y le añade cuatro módulos para plasmar tanto el desempeño socioambiental como la circularidad del modelo de negocio: A la izquierda, las materias primas y la energía (módulo 9) que utilizamos en nuestras actividades. Si bien no se trata de proporcionar una lista exhaustiva, al menos sí debemos incluir las más significativas desde el punto de vista económico, social o ambiental (alguna podría estar ya recogida en el módulo de recursos clave y no se repetiría aquí). A la derecha, los escenarios de final de uso (m4) de nuestros productos y servicios. Es decir, qué ocurre una vez que los clientes y usuarios deciden deshacerse de ellos: ¿se reciclan? ¿se vierten al medio? ¿en qué medida? Arriba a la izquierda, los costes socioambientales (m11) entendidos como externalidades (o impactos) negativas del modelo: ¿se deterioran de alguna manera las condiciones del entorno? ¿cómo afecta al bienestar de las personas? Arriba a la derecha, los beneficios socioambientales (m12) o externalidades positivas del negocio: ¿regeneramos el medioambiente? ¿mejoramos las condiciones sociales?
https://ovacen.com/economia-circular/
