Medios de pago en el comercio electrónico: clasificación, ventajas y desventajas, Apuntes de Fundamentos del comercio electrónico

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COMERCIO ELECTRÓNICO

Departamento de Organización de Empresas Universidad Complutense de Madrid Tema 7:

MEDIOS DE PAGO ONLINE

2 La Seguridad en los pagos on line con Tarjeta La Evolución del Pago por Móvil Consejos prácticos para tienda/consumidor on line Uso de los medios de pago en Comercio Online ÍNDICE

Uso de los medios de Pago en comercio on line  Clasificaremos los medios de pagos en dos categorías:  (^) Medios de pago “tradicionales”:  (^) Tarjetas Bancarias (60,9%)  (^) Contra-Reembolso (25,7%)  (^) Transferencia Bancaria (8,4%)  Medios de pago específicos de compra “on line”:  (^) Paypal (2,1%)  (^) Pago por móvil (0,2%)  (^) Otras plataformas de pago online

* Datos de red.es

Uso de los medios de Pago en comercio on line Pago contra-reembolso:  Ventajas  (^) Garantiza cobro al vendedor  (^) Garantiza la entrega al comprador  Desventajas  (^) Se realiza el envío antes del pago, por lo que puede producirse un elevado número de envíos fallidos.  (^) Obliga al comprador a tener efectivo disponible durante el periodo de entrega previsto.  (^) Aumenta el periodo medio de maduración del vendedor.  (^) El manejo físico de dinero aumenta costes de distribución y de seguridad física.  (^) Aumentan costes administrativos por el cuadre de cobros.

Uso de los medios de Pago en comercio on line Pago con Tarjeta Bancaria:  (^) Para la realización del pago:

 El Comprador dispone de tarjeta respaldada por su “Banco

Emisor”:

 (^) Débito  (^) Crédito fin de mes  (^) Crédito “Revolving”  (^) Crédito con Pago a Plazos  (^) Crédito Prepago

 El Vendedor dispone de un acuerdo con su “Banco Adquirente” :

 (^) Disponibilidad de una cuenta para el cobro de las transacciones  (^) Acuerdo “TPV virtual”  (^) El banco adquirente suele ceder tecnología de pago seguro.

 Los datos Necesarios para el cierre de la transacción son:

 (^) Nombre completo del titular  (^) Número de Tarjeta  (^) Fecha de Caducidad  (^) CVV2 para validar tenencia física de la tarjeta

Uso de los medios de Pago en comercio on line Pago con Tarjeta Bancaria:  (^) Modelo económico subyacente:

 El banco emisor carga al titular de la tarjeta compradora.

 (^) Importe total de la compra.

 El banco adquirente ingresa en la cuenta del vendedor

 (^) Importe la compra menos la comisión del contrato de TPV virtual.

 El banco adquirente abona al banco emisor la “tasa de

intercambio”

Uso de los medios de Pago en comercio on line Medios de pago on line:  (^) Tipos de Medio de Pago:

 Medio de pago “monobanco” - Unifican herramienta de cobro y

pago-

 Intermediarios de Pago – Empresas que liquidan transacciones

entre direcciones de email-

 Emisores de dinero “online” – convertible en curso legal o parte

de un programa de fidelización –

 (^) Factores de Éxito de los medios de pago

 Generación de confianza en el usuario

 Aportación de valor añadido sobre métodos tradicionales

 Disponibilidad de suficiente masa crítica

 Sencillez de uso

Uso de los medios de Pago en comercio on line Medios de pago on line:

 Paypal:

 (^) Fundada a finales de los 90, el 60% de sus transacciones provienen de eBay  (^) Creada como empresa intermediaria, desde 2007 opera como banco en la UE.

 Tarjetas Virtuales de Marca

 (^) No tienen “plástico físico” asociado  (^) Se recargan en el banco emisor por el saldo que el comprador desea tener:  (^) En efectivo / En cajeros / Por la web  (^) Son sencillas de usar, y limitan el riesgo al saldo dispuesto para la transacción

Uso de los medios de Pago en comercio on line Medios de pago on line:

 Pago con moneda virtual:

 (^) Suelen estar asociadas a Redes Sociales y Comunidades Virtuales  (^) No son de curso legal, aunque suelen ser canjeables.  (^) Funcionan como un monedero virtual  (^) Se utiliza en un entorno controlado y cerrado  (^) Menores costes financieros  (^) El fraude está limitado a la cantidad convertida  (^) Suelen tener una mayor comisión de conversión

La Seguridad de los Pagos on line con Tarjeta

 Los pagos con tarjeta bancaria en comercio electrónico se

encuentran con estas limitaciones:

 (^) No hay constancia de firma, por lo que no hay certeza de que el titular sea el que realiza la transacción.  (^) No hay seguridad sobre el posterior uso que el titular del comercio pueda hacer con los datos de la tarjeta.  (^) Si los controles no son los adecuados, puede haber fugas de datos sensibles durante la transacción.  (^) Para aumentar la seguridad en el comercio, e incluso evitar riesgos para su propia supervivencia, los emisores de tarjetas se esfuerzan continuamente en aumentar la seguridad.

La Seguridad de los Pagos on line con Tarjeta  (^) Ante la facilidad de copiado/duplicado de la banda magnética de las tarjetas de crédito, el chip EMV (Europay Mastercard Visa) se va extendiendo :  (^) Permite exigir un nº “PIN” para validar la transacción.  (^) Su uso en Comercios tradicionales se está extendiendo  (^) A nivel comercio electrónico hay carencia de terminales lectores, así como de mecanismos de validación seguros para su uso.  (^) La tendencia es el uso de certificados digitales y la firma electrónica:  (^) La firma electrónica, en España implementable vía DNI electrónico, basada en la presencia de:  (^) Clave pública PKI  (^) Certificado Digital emitido por Organismo Competente  (^) Las tarjetas “chip” como las del DNI-e y las tarjetas EMV permiten:  (^) Almacenar de modo seguro certificados digitales  (^) Generar y mantener de modo seguro claves PKI  (^) Los certificados digitales pueden tener utilidades adicionales:  (^) Control de acceso a aplicaciones  (^) Encriptación/desencriptación de mail  (^) Firma electrónica de Documentos

La Evolución del Pago por Móvil  (^) Una tendencia clara es el uso del pago por móvil, que está pasando por diferentes fases:  (^) Para imágenes, tonos, politonos  Se cargan en factura del operador móvil.  (^) A través de Movipay  Usaba el número de teléfono del móvil a través de su asociación a una tarjeta física de crédito.  (^) NFC (Near Field Communication)  Modo radiofrecuencia para terminales que lo dispongan. Telefónica y el Banco de Santander lo están promocionando.  (^) Kuapay  Utiliza códigos QR para identificar la transacción, pero no almacenan información financiera para seguridad del cliente. Primeras pruebas en California.  (^) Progresivamente van apareciendo otras tecnologías que intentan encontrar su hueco en el mercado.

Consejos prácticos para tienda/consumidor on line Para el comerciante:  (^) Hay indicios que –detectados a tiempo- pueden prevenir fraudes:  (^) Pedidos de gran valor monetario en las primeras compras de un cliente.  (^) Domicilios de entrega sin todos los datos completos.  (^) Las contraseñas de los defraudadores suelen ser repetidas para diferentes usuarios.  (^) Los cambios a formas de pago menos seguras son sospechosos.  (^) Las transacciones fuera del país y fuera de la Unión Europea conllevan más riesgo. Los casos de entrega en el mismo país, pero con una tarjeta extranjera son muy sospechosos.  (^) En todos los casos anteriores, suele recomendarse al vendedor solicitar al comprador transferencia bancaria previa para prevenir fraudes.  (^) Si a pesar de las precauciones, se produce un fraude:  (^) Se recomienda intentar contactar con el cliente para subsanar posibles errores, o encontrar una solución amistosa a la “disputa”.  (^) En caso de tener que llegar a usar vía judicial, revisar el importe global de la transacción para evaluar el ratio coste seguro / beneficio potencial.

Consejos prácticos para tienda/consumidor on line  (^) Para el cliente:  Es muy importante que el consumidor Web esté prevenido ante:  (^) Phishing: Envío de mails al usuario, simulando ser su banco, proveedor o AAPP.  (^) Pharming: Creación de un duplicado de una página real donde obtener datos privados.  (^) Virus y Troyanos: Además de nocivos, pueden almacenar y transmitir información.  (^) Para reducir el riesgo de fraude, el cliente debe:  (^) Disponer de Firewall y Antivirus adecuado y actualizado.  (^) Se recomienda no utilizar enlaces provenientes de mails no seguros -en lugares no garantizados- a bancos, Hacienda o proveedores donde se van a realizar pagos. Es mejor siempre digitar la URL del lugar donde se va a realizar la transacción.