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LISTADO CUESTIONES DEL PRIMER BLOQUE CURSO 2012-
1. Explique brevemente los mecanismos aseguradores de la edad antigua y media y el
de la edad moderna. Comente cómo y porqué se evolucionó a la actual mecanismo y
detalle tres diferencias destacables entre ambos mecanismos.
EDAD ANTIGUA:
Aparecen las primeras manifestaciones de acuerdos documentados entre personas para diluir las perdidas economicas entre alguno de los miembros del grupo expuesto al riesgo. La cobertura de estos riesgos es del todo solidaria entre los interesados, en forma de ayuda el perjudicado por el siniestro. En Babilonia, Fenicia, y Grecia, hacen refrencia a los riesgos en el transporte maritimo. En Roma, aparecen manifestaciones aseguradoras asociadas a trabajadores denominadas “collegia” que mediante una cuota periodica aportaban los gastos necesarios para el entierro de alguno de sus miembros “collegia funeraria” o en caso de enfermedad “collegia tenorium”. Esta situación supone un cambio importante el pago de una cuota a cambio de una promesa que se cumplira si el siniestro sucede.
EDAD MEDIA:
Los gremios pasan a ejercer las funciones de los “collegia” romanos , con inemnizaciones para sus miembros en los mismos casos que en Roma y en otros como el robo y el incendio. Al tiempo que estas manifestaciones de tipo mutualista aparecen los primeros contratos relacionados con el comercio maritimo. En el año 1347 nace el primer contrato conocido en la ciudad de Genova y en 1369 la primera legislación de seguros, estos contratos fueron denominados polizas. En Barcelona en 1435 se promulgan las denominadas Ordenanzas de Barcelona, el antecedente de lo que deberia ser la regulación legal de la actividad aseguradora. Resumiendo durante la edad media se establecen las bases legales y contractuales de los seguros tal y como hoy los conocemos.
EDAD MODERNA:
Durante esta epoca se producen algunos hechos que configuran la actividad aseguradora como un negocio, con la creación de las primeras empresas de seguros. Aparece el primer tratado de seguros en el año 1552 en Portugal y la primera intervención estatal en materia de seguros en Castilla con la figura del comisario de seguros. De esta forma y con las primeras compañias se van definiendo los ramos de seguros que conocemos en la actualidad. Incendio; THE FIRE OFFICE (London 1680) Transporte maritimo; LLOYD´S (London 1779), en 1601 primer Estatuto ingles de seguros. Seguros de vida; OLD EQUITABLE LIFE ASSEGURACE SOCIETY (London 1762)
2. Comente la definición de riesgo adecuada en el sector asegurador. Enumere y
explique los criterios de clasificación de los riesgos. ¿Hay alguna diferencia entre los
riesgos personales y los riesgos de vida?
Riesgo: posibilidad de que ocurra un hecho futuro, fortuito, incierto y económicamente desfavorable.
CLasificacion: Según el objeto del seguro:
• Personal: cuando e riesgo recae sobre personas fisicas
• Real: si el riesgo afecta a personas o animales
• Patrimonial: si el riesgo puede dañar el patrimonio del asegurado
Según la naturaleza del riesgo:
• Estacionario: la probabilidad de que ocurra el riesgo se mantiene constante
• Variable: la probabilidad aumenta (riesgo creciente) o diminuye (riesgo decreciente)
Según la repetición del hecho asegurado:
• Riesgos de suceso unico: el riesgo solo puede suceder una vez y desaparece cuneado
sucede
• Riesgo de suceso multiple: o recurrentes, cuando el riesgopuede ocurrir mas de una vez,
después de un siniestro se puede volver a repetir. Según el grado de intensitat:
• Riesgos de intensidad unica: por ejemplo el riesgo de muerte.
• Riesgo de intensidad variable: cuando el riego puede afectar con diferente intensidad el
objeto asegurado Por otro lado los riesgos se pueden clasificar según los criterios anteriores en:
• Riegos de vida: variables + de suceso unico + intensidad unica
• Riesgos de no vida: estacionarios + de suceso multiple + intensidad variable
Las diferencias entre los dos tipos de riesgos hacen que su tratamiento tecnico (estadistico y matematico) sea diferente.
3. Enumere y argumente las condiciones para que un riesgo sea asegurable , es decir ,
sea compatible con el mecanismo asegurador moderno.
• Existecia del riesgo: he de ser incierta y futura, si el suceso del asegurado es posterior al
seguro este no tiene validez.
• Riego medible: he de ser objeto de estudio de acuerdo a las leyes estadisticas para
determinar la probabilidad de que ocurra y la intensidad de ocurrencia. Esta valoración del riesgo es necesaria para saber la prima a pagar por el asegurado.
• Daño fortuito: ha de ser independiente de la voluntad del asegurado
• Daño definido: el seguro, formalizado en un contrato ha de definir y delimitar el riesgo
asegurado, asi como las condiciones con las cuales se asegura el riego
• Daño medible: el asegurador ha de ser capaz de medir el daño como consecuencia de
que ocurra el riesgo, en terminos monetarios
• “leyes de los grandes numeros”: para que un riesgo sea asegurable ha de existir un gran
numero de personas expuestas al mismo riesgo, ademas el riesgo no puede producir daños a todos los asegurados al mismo tiempo o en la misma intensidad
• “Principio del no-lucro”: ninguna de las dos partes asegurador y asegurado puede
lucrarse por la ocurrencia de un siniestro, el seguro se limita a reparar el daño por la ocurrencia de un riesgo.
4. Explique y compare la gestión y tratamiento de los riesgos a asegurar desde el punto
de vista los dos agentes implicados en el mecanismo asegurador , es decir , expuestos al
riesgo y entidades aseguradoras.
5. Explica las diferencias entre los seguros públicos y los seguros privados por
En cuanto a los sujetos , la finalidad, la gestión y la legalidad.
*Los interese de alcompañia y del corredor son opuestos ya que los del corredor son los propios de el asegurado, para que el binomio compañía-corredor funcione han de actuar en colaboración para no duplicar costes y orientarse a resolver lo que la otra parte necesita; la compañía conocer bien el riesgo que pretende asegurar y el corredor evitarse trabajos y controles cusados por el deficitario servicio de la compañía.
8. Explique qué es y qué funciones tiene el Consorcio de Compensación de Seguros.
Es una entidad estatal de derecho publico, con personalidad juridica propia y patrimonio diferenciado de el Estado, adscrita al Ministerio de Economia. Su actividad no obstante es privada y esta regulada por la legislación vigente. Eesta inspirada en el principio de compensación y por tanto tiene como principal objetivo cubrir los riesgos que las entidades aseguradoras no cubren. El consorcio esta regido por un Consejo de Administracion compuesto por la Administracion y y otros miembros de entidades aseguradoras privadas que actuan a titulo personal.
Sus funciones son:
• La cobertura de riesgos etraordinarios sobre personas y bienes: tiene por objeto
indemnizar, en regimen de compenacion, las perdida derivadas de sucesos extraordinarios sucedido en España. Los riesgos extraordinarios pueden dividirse en dos grupos, derivados de fenómenos de la naturaleza y los derivados de actos politicos o sociles. La cobertura por parte del consorcio de estos sucesos esta ligada a la suscripción de una poliza de seguros en una entidad privada en el ramo que establece la ley y el pago de la prima.
• Seguro de riegos nucleares: asume la resposabilidad civil derivada de accidentes
nucleares en España. En el caso de que las entidades aseguradoras no cubran el minimo de responsabilidad civil indicado en la ley de energia nuclear, el consorcio asume la diferencia hasta el limite minimo, ademas puede actuar como reasegurador en los terminos que determine el Ministerio de Economia.
• Seguro agrario combinado: el consorcio realiza la cobertura de este seguro de manera
similar a la realizada para los riesgos nucleares
• Seguro de responsabilidad civil obligatoria para los conductores de vehiculos a motor:
el consorcio asume en este ambito una doble funcion: como segurador directo, cuando las entidades aseguradoras rechazan algun asegurado o riesgo y como fondo de garantia.
• Seguro obligatorio de viajeros y seguro de responsabilidad obligatoria civil de
cazadores: de la mis ma forma que en el punto anterior.
• La liquidación de entidades de seguros: asume la responsabilidad de liquidador cuando
el Ministerio de Economia se la encarga.
9. Explica el control administrativo de la actividad aseguradora llevado a cabo por la
Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
FASE DE CREACION (CONTROL)
Condiciones de acceso a la actividad aseguradora:
• Para operar como entidad aseguradora, hace solicitarla para cada ramo en el que la
empresa quiera operar.
• Para obtener la autorización la empresa ha de presentar un plan tecnico y financieroque
el organo de control ha de operar
• Se produce el mismo proceso cuando una entidad que ya opera en un ramo quiere
operar en un ramo nuevo
DURANTE LA ACTIVIDAD (CONTROL)
Condiciones para ejercer la actividad:
- Relacionadas con el funcionamiento tecnico:
Se ha de tener a disposición de la DGS la siguiente documentación; las condicions generales del contrato de seguros y las bases tecnicas
- Relacionadas con las garantias financieras: Control de la solvencia de las entidades a traves de:
• El capital social o fondo mutual minimo según el ramo que quiera operar
• El calculo correcto de las provisiones tecnicas
• Margen de solvencia, disponer de un patrimonio propio no comprometido
• El fondo de garantia minimo, un tercio del margen de solvencia
DURANTE LA ACTIVIDAD ( INSPECCION Y SANCION)
• Si como resultado de una inspeccion la DGS detecta el incumplimiento de alguna de las
condiciones establecidas, tiene la facultad para adoptar las medidas cautelares que crea convenientes.
• Si la situación de la entidad aseguradora es insostenible, la DGS decreta su liquidación,
llevada a cabo por el Consorcio.
10. Enumere y explique brevemente los elementos personales , reales y formales de un
contrato de seguros.
Elementos personales:
• Asegurador: entidad aseguradora, persona juridica que puede tomar difeentes formas
legales
• Tomador: persona fisica o juridica que asume el pago de la prima y firma el contrato,
asume los derechos y obligaciones del contrato.
• Asegurado: persona que esta expuesta al riesgo asi como sus pertenencias o patrimonio.
• Beneficiario: person que una vez sucede el siniestro tiene derecho a recibir la
indemnización o la suma asegurada. El beneficiario lo designa el tomador. Elementos relaes:
• Indemnizacion: prestación propia de los seguros de no-vida
• Capital o renta: prestaciones propias de loa seguros de vida
• Prestacion de servicio: cuando no consiste en el pago de una cantidad economica
Elememtos formales:
• Fase de declaracion de voluntades: voluntad de alguna de las partes de contratar.
PROPOSICON, BOLETIN DE ADHESIÓN
• Fase de selección de riesgos: objeto que lleva a cabo la entidad aseguradora del riesgo
ojeto de contrato; valoración, clasificacion y aceptación o no. CARTA DE GARANTIA
• Fase de formalizacion: una vez aceptado el riesgo, se formula el contrato de seguros de
acuerdo la ley vigente. POLIZA
11. ¿Qué condiciones deben darse para un contrato de seguros esté plenamente
en vigor de forma que en caso de siniestro éste quede cubierto? Como establece la
duración de un contrato de seguros y qué causas de extinción anticipada conocen?
-La duracion viene determinada en la poliza, normalmente la fecha de efecto coincide con la fecha de inicio del mismo, pero en ocasiones es posterior si se establece entre las partes o el asegurador impone un periodo de carencia. En este aspecto aspecto tambien existen diferencias entre los seguros de vida y no-vida, por norma general los seguros de no-vida tienen una duracion anual que se prorroga de forma automatica por anualidades si ninguna de las dos partes comunica lo contrario, en los seguros de
Indemnizacion = Capital asegurado x ( Valor del siniestro / Valor objetivo del bien )
14. En un contrato de seguros, que es una franquicia y de qué maneras puede aplicarse?
¿Qué objetivos persigue la introducción de una franquicia?
Es una parte del riesgo que en caso de siniestro asume el tomador. Puede aplicarse mediante cuantia economica, porcentage sobre al capital asegurado o valor del siniestro, por unidades de riesgo, si el seguro cubre varios objetos, esta tipo de franquicia se conoce como franquicia economica. Existen tambien otras franquicias como la temporal o de carencia y la de distancia. El objetivo de la franquicia es reducir los costes de la prima ya que en muchos casos el valor del siniestro es inferior al de los costes de tramitacion y peritage del mismo, hechos que encarecerian la prima, por otro lado se puede sensibilizar al asegurado ya que en caso de siniestro este supondria un coste para el como max igual a la franquicia.
15. Explica las bases técnicas del seguro y relacionadlas con el mecanismo
asegurador y el ciclo de la actividad aseguradora.
Las bases tecnicas de los seguros son los elementos a partir de los cuales se calcula la prima, estos son:
• Siniestralidad esperada: este es el principal problema tecnico del asegurador. Para
determinar el coste futuro de los siniestros esperados y su coste medio, la entidad aseguradora utiliza la experiencia de años anteriores, de forma que las primas pagadas por todos los asegurados sean suficientes para hacer frente a los siniestros futuros.
• Rendimientos financieros estimados: las primas pagadas sirven para hacer frente a los
siniestros futuros pero como estos no suceden todos al mismo tiempo, la parte del fondo constituido que no se ha consumido se puede invertir y obtener unos rendimientos financieros que disminuiran la prima. El valor esperado de los siniestros – rendimientos financieros = prima pura.
• Gastos de gestion: el asegurador a de suma a la prima pura unos recargos que sean
suficientes para hacer frente a los gastos de administración y comercializacion del seguro
• Margen de beneficios: si la entidad aseguradora persigue un beneficio, incrementara el
precio de la prima pura para su obtención. La relacion con el mecanismo asegurador y el ciclo de actividad es que a diferencia de otros sectores economicos el precio del servicio es el resultado del pago de los siniestros futuros que no son conocidos a priori y por tanto, la prima es la estimacion de comportamiento futuro y aleatorio de unos hechos que ademas han de calcularse de forma global para todas las polizas del mismo tipo de riesgo.
16. En el cálculo de la prima pura de un seguro, qué variables intervienen y que
diferencias hay cuando el seguro es de vida o es de no vida? Porque es necesario aplicar
un recargo de seguridad a la prima pura?
*La prima pura se fundamenta sobre dos elementos de las bases tecnicas, la siniestralidad esperada y el tanto de interes tecnico, que es el rendimiento financiero de la inversion de las provisiones tecnicas, en este punto habria que diferenciar entre el rendimiento obtenido por los seguros de vida y los de no vida, en los de no vida, la mayoria son de un año y en consecuencia la probabilidad de que suceda un siniestro se encontraria en 6 meses, llegados a este punto el rendimiento financiero de las provisiones tecnicas prácticamente es insistente y por tanto para los seguros de no vida, no se tiene en cuenta y se considera un tanto de interes tecnico del 0%, por el contrario en los seguros de vida cuyo perido es mas largo si se tiene en cuenta a la hora de calcular la prima pura, suponiendo este un menor coste para el asegurado.
*Es necesario para garantizar que la entidad aseguradora tiene la solvencia suficiente para afrontar el pago de los siniestros en el caso de que estos sean superiores a la esperanza de siniestros futuros, en caso contrario el recargo de seguridad se destinara a una reserva llamada de desviación de siniestralidad, para cuando la siniestralidad canvie de signo.
17. Explica el proceso de gestión que lleva a cabo una entidad aseguradora , con el fin
de cumplir con sus obligaciones contractuales , cuando tiene conocimiento de la
ocurrencia de un siniestro en un seguro de daños.
- Declaracion del siniestro: la tramitacion de un siniestro comienza con la declaracion del mismo por parte del tomador o asegurado al asegurador, laley obliga al tomador a facilitar toda la información disponible sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro, el asegurador puede solicitar la información que crea conveniente o necesaria. Si el tomador viola este derecho actuando de mala fe, puede ocasionar la perdida de la indemnización.
- Obertura de el expediente: en el cual figuraran; el nº de siniestro, la perona que recibe la declaracion, y la que tramitara el siniestro, el ramo de seguros afectado y el numero de poliza afectada (comprobando si la prima esta pagada y si el siniestro esta cubierto por las garantias de la poliza) y los datos del asegurado. Al expediente se iran adjuntando las informaciones y documentos a medida que avance la tramitación.
- Constitucion y actualizacion de provisiones por siniestros pendientes: una de los principios que ha de respetar el asegurador es garantizar su solvencia, por eso se constituye una reserva de dinero llamada provision tecnica por siniestro pendientes, constituida por el valor estimado inicial del coste del siniestro y que se ira actualizando a medida que se aporten nuevos datos sobre el coste del siniestro.
- Decision de intervención de profesionales: si la entidad lo cree conceniente puede encargar la valoración del coste del siniestro y la investigación de este a un profesional (perito). El perito con la información proporcionada por la entidad emitira un informe pericial, de esta informe depende que el asegurador decida pagar los daños y en que cantidad lo haga, si al asegurado no esta conforme puede designar un perito particular para que emita otro informe, en el caso de que no coincidan, se nombra un tercer perito de mutuo acuerdo entre las partes o designado por un juez, si alguna de las partes no esta de acuerdo con el tercer infrome puede impunarlo via judicial.
- Decision definitiva: una vez valorado el coste del siniestro y las circunstancias de este, la entidad puede tomar tres decisiones:
• Pagar la indemnización o prestación correspondiente
• Pagar la prestación y anular la poliza, en el caso que lo permita la ley
• Negarse a pagar la indemnización, previa notificación por escrito al asegurado,
el cual puede reclamar por via judicial.
- Subrogacion del asegurador: en el caso en los que este previsto se produce, en el momento del pago, la subragacion al asegurador de los derechos del asegurado contra un tercero.
- Cierre del expediente: cuando el siniestro se ha pagado y documentado por escrito el pago, la entidad supone que el siniestro no puede suponer mas costes y esto supone dejar a cero la provision constituida para el siniestro pagado.
18. ¿Qué dos niveles de garantías financieras establece el regulador a las entidades
aseguradoras? Explique qué objetivos quiere lograr el regulador y como se concretan
estos niveles de garantía.
La DGS establece dos niveles de garantias financieras de solvencia:
• Las provisiones tecnicas que estan dedicadas integramente a garantizar el
cumplimiento de las obligaciones que las entidades tienen contraidas con los
• Provision por prestaciones:
Representa el importe de las obligaciones pendientes del asegurador por los siniestros ocurridos con anterioridad al cierre del ejercicio, este origina la constitución de un fondo al final del año contable equivalente al importe que se prevee pagar por los siniestros no indemnizados. Metodos de calculo:
- Metodo individual para siniestros graves o especiales con una frecuencia de ocurrencia pequeña que permite valorarlos mejor.
- Metodo global: para siniestro de cuantia pequeña y frecuencia elevada.
- Metodo estadistico por la triangulacion de siniestros (Metodo Chain-Ladder).
• Prevision de estabilización: ha de construirse obligatoriamente cuando la entidad aplica
un recargo de seguridad, la provision se dota con los respectivos recargos de seguridad con el objetivo de atender las posibles desviaciones de la siniestralidad cuando estas se producen, en caso contrario se reserva en esta provision para periodos futuros en los que la siniestralidad sea superior a las estimada.
20. Concepto y forma de cálculo de las diferentes clases de provisiones para siniestros
pendientes en una entidad aseguradora.
21. Qué mapa de riesgos tiene una entidad aseguradora? Como prevé la directiva
Solvencia II su gestión , control y medición?
http://www.area-xxi.com/prensa/GestionRiesgos.pdf
22. ¿Qué aporta el reaseguro al mecanismo asegurador? Apunte los diferentes puntos
de vista que explican la finalidad de los reaseguros.
23. ¿Qué diferencias , en la cesión y la forma de cálculo , tienen los reaseguros
proporcionales y las no proporcionales? Explica cómo funcionan y qué finalidad
responden reaseguro proporcional de excedente y reaseguro no proporcional de exceso
de pérdidas ( o Excess -loss ).
24. Comente la función actuarial vinculada a toda actividad aseguradora.
