Lo jus variandi e la tutela del cliente bancario
La disciplina della trasparenza bancaria concernente i rapporti tra intermediari finanziari e risparmiatori è
stata ampiamente modificata dall’entrata in vigore del Decreto Legislativo 13 Agosto 2010 n. 141, il quale ha
recepito la direttiva europea 2008/48/CE in materia di contratti di credito al consumo nei confronti dei
consumatori.
Ciò che rileva è la nuova regolamentazione dello jus variandi, vale a dire della facoltà in capo all’istituto
bancario di modificare le condizioni di contratti già conclusi, giustificata dalla necessità di mantenere
nell’attività di erogazione del credito e raccolta del risparmio un’efficienza operativa in linea con le
evoluzioni di mercato.
In tale contesto, le novità introdotte nell’art. 118 del Testo Unico Bancario mirano a garantire una maggiore
tutela al cliente, mediante l’assoggettamento della banca a limiti più stringenti nell’esercizio di tale
discrezionalità; trattasi, in particolare, di disposizioni che vincolano il potere in capo all’istituto bancario di
variare unilateralmente il tasso d’interesse applicato ai contratti in essere, potere precedentemente
attribuitogli, invece, per qualsiasi contratto di durata.
Si distingue ora tra contratti a tempo indeterminato e contratti di durata: nel primo caso, come per un conto
corrente, tale modifica può avere luogo solo se supportata da un giustificato motivo; nel secondo caso, come
in un contratto di mutuo, invece, sono escluse le variazioni del tasso d’interesse applicato originariamente al
contratto, limitando la facoltà di modifica unilaterale della banca a clausole di altra natura, sempre solo in
presenza di un giustificato motivo.
Così come previsto dalla modifica apportata dall’art. 10 del D. Lgs. 4 luglio 2006, n.223, convertito, con
modificazioni, dalla L. 4 agosto 2006, n. 248, restano fermi gli obblighi di comunicazione e approvazione in
capo al cliente: in base al disposto del secondo comma del suddetto articolo, infatti, qualunque modifica
unilaterale delle condizioni contrattuali sarà resa nota al cliente, con preavviso minimo di due mesi (e non
più di trenta giorni), mediante la comunicazione in forma scritta, o su qualsiasi altro supporto durevole
preventivamente accettato, di una <>.
Il destinatario di tale proposta ha il diritto di rifiutarne l’applicazione, richiedendo il recesso, in assenza di
penali o spese di chiusura, e nel rispetto delle condizioni previste nel contratto prima dell’intervento di
modifica.
La disciplina così descritta, dunque, assolve a pieno titolo all’esigenza, diffusamente avvertita sia in ambito
nazionale sia nel contesto regionale europeo, di tutela della parte contrattuale debole. Si garantisce, per tal
via, una maggiore trasparenza informativa nel rapporto tra la banca e la propria clientela, nonché una
maggiore efficienza nel processo di allocazione delle risorse finanziarie nell’intero mercato.
