«1. "La deuda que resulta contra los Titulares por razón de este contrato, podrá ser compensada
por el Banco con cualquier otra que los Titulares pudieran tener a su favor, cualquiera que sea la
forma y documentos en que esté representada, la fecha de su vencimiento, que a este efecto
podrá anticipar el Banco, y el título de su derecho, incluido el de depósito. Los contratantes
pactan expresamente que la compensación aquí establecida tendrá lugar con independencia de
que el crédito a compensar con la deuda sea atribuible a uno, a algunos o a todos los
titulares" (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria). 2. "Las posiciones acreedores que el Cliente
mantenga con el Banco, cualquiera que sea su naturaleza, garantizan a aquellas deudoras,
abarcando esta garantía a todos los titulares del contrato y a todas las posiciones de los mismos,
incluso las que puedan tener mancomunada o solidariamente con terceros" (Bankinter). 3.
"Todas las cuentas y depósitos de efectivo o valores que el titular tenga o pueda tener en el
Banco en las que figure como titular único o indistinto, quedan afectas al cumplimiento de las
obligaciones derivadas de este contrato, pudiendo el Banco compensar y garantizar entre sí
dichas cuentas y depósitos" (Santander Central Hispano)».
• La cláusula contractual correspondiente ha de ser transparente, clara, concreta y
sencilla, es decir, como señala la Sentencia de esta Sala de 13 de marzo de 1.999, ha de
ser legible, físicamente, y comprensible, intelectualmente. Y aplicando dicha doctrina a
las cláusulas expresadas anteriormente, cabe decir que reúnen los requisitos exigibles
las número 1 (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria) y 2 (Bankinter), y no los reúne la
número 3 (Banco Santander Central Hispano) pues no es suficiente la mera referencia a
"indistinto". Por ello, se desestima el motivo en cuanto a las dos primeras cláusulas, y
se estima en cuanto a la número 3.
«El Banco permanecerá ajeno a las incidencias y responsabilidades que pueden derivarse de la
operación realizada entre el establecimiento y el titular de la tarjeta» - no es abusiva.
"Exención de toda responsabilidad de la entidad, por extravío o sustracción de la tarjeta (de
crédito o de débito), o de la libreta, antes de que su titular notifique su pérdida".
• no se trata de derivar la responsabilidad a la entidad bancaria, sino de estimar abusiva
una cláusula que le exonere de responsabilidad en todo caso.
• las fórmulas "de forma inmediata", "urgentemente", "de inmediato", "a la mayor
brevedad", son imprecisas, inciertas y abusivas, y deben sustituirse por la de "sin
demora indebida en cuanto se tenga conocimiento del hecho".
•La fórmula de los contratos-tipo de Caja Madrid es también abusiva, no tanto por la
expresión "antes de transcurridos veinticuatro horas" sino porque añade "de su
acaecimiento", lo que puede ser abusivo en casos en que no se conoció la pérdida o
extravío, sin existir mala fe, ni falta de diligencia.
• La exclusión de responsabilidad en todo caso para la entidad bancaria por las
utilizaciones de tarjeta o de libreta - consistentes en extracciones en efectivo u otras
operaciones con cargo a la cuenta bancaria-, con anterioridad a la comunicación de la
sustracción o extravío (o evento similar) es desproporcionada, y abusiva.
• Es igualmente abusivo excluir de responsabilidad a la entidad bancaria en todo caso de
uso del número de identificación personal limitando aquélla a los supuestos de fuerza
mayor o coacción.
