¡Descarga Apunts contractes bancaris y más Apuntes en PDF de Matemática Financiera solo en Docsity!
CONTRACTES BANCARIS
El banc és l’intermediari financer entre la oferta i la demanda, transforma passius financers en ac�us Els bancs son en�dades de crédito las empresas autorizadas cuya ac�vidad consiste en recibir del público depósitos u otros fondos reembolsables y en conceder créditos por cuenta propia. Exemples: Bancs, Caixes d’estalvi, coopera�ves de credit i ins�tut de credit oficial.
Elements caracterís�cs d’un banc:
- Doble disponibilitat – Fa de finançador i estalviador.
- Operacions mitjançant reserves fraccionades
- Processament de d’informació sobre la solvència dels clients
Tots els bancs espanyols estan supervisats i vigilats a traves del Banc d’Espanya mitjançant: -Exigència d’un capital mínim lo suficientment elevat -Normes de solvència mesurant amb el coeficient de solvència ( Rec. Propis / Rec. Aliens) -Control del nivell de concentració de riscos -Sanejament d’en�tats en dificultats en el seu fons de garan�a de dipòsits
Fons de garan�a de dipòsits: Funció d’assegurar els dipòsits dels clients en el banc Forma total o parcial Amb independència a la solvència del banc Buscar evitar situacions de risc o pànic (corralito) Límit garan�tzat: 10000€
Tipus d’operacions bancàries
- Actives – Préstec
- Passives – Dipòsit, compte corrent
- Operacions de crèdit a tercers – Fiança, avals
- Serveis a favor dels clients – Gestió de patrimonis, assessorament o adq. Valors
Pel client: Serveis de pagament (compte corrent, transferència, targeta dèbit, xec), serveis financiació (prestec, obertura crèdit), serveis inversió (dipòsit, administració patrimoni) o serveis complementaris (garan�a o avals).
Contracte bancari: Contracte de comptabilitat - El cliente encarga al banco que lleve la contabilidad de sus obligaciones. El client controla la seva ges�ó mitjançant apunts i saldos comptables facilitats. El banc actua a traves dels seus treballadors amb una representació mercan�l. Deures d’informació a clients presents i potencials i deures de secret de les dades bancaries.
“Son contratos financieros aquéllos por los que, teniendo por objeto una can�dad o suma de dinero de curso legal, una o ambas partes conceden o facilitan a la otra directa o indirectamente financiación monetaria en la forma, plazo o términos que es�pulen, a cambio de un precio.”
Caracterís�ques:
- (^) Acord de voluntat tendent a crear, modificar, regular o extingir una relació jurídica bancaria.
- Relació que serveix per que el banc realitzi l’activitat de captar fons del públic amb ànim d’utilitzar-los per compte propi en la concessió de crèdits.
- (^) Objecte del contracte: Diners, Credit o valors mobiliaris
El banc obté benefici amb el cobrament d’interessos i comissions pels serveis realitzats. Contractes sotmesos a les condicions generals de la contractació Con�ngut obligatori: �pus interès nominal, dates liquidació, indicació comissions o drets de variació del �pus d’interès
Contractes de financiació Operaciones de financiación: se conceden créditos a terceros de manera directa, en términos bilateralmente negociados
Clasificación : a.Según des�no: crédito consun�vo (personal) o crédito produc�vo (empresarial) b.Según sector: público o privado c.Según moneda: propia o extranjera d.Según plazo: a corto (hasta un año), medio (entre 1 y 3), o largo plazo (más de 3)
Contracte de préstec Existeixen el préstec al consum o amb garan�a hipotecaria Caracterís�ques: Real (Existeix l’entrega de la cosa prestada), consensual i bilateral, no es formal però escrit en escriptura publica i �ene como objeto de contrato: diners, valors o béns mobles Obligacions prestador
- Si l’objecte es diners – Devolució de la deuda de quan�tat amb clàusula per evitar la desvaloració dels diners. Ex: or -Si l’objecte no son diners – Obligació de res�tució, si ha desaparegut, de la mateixa classe amb idèn�ques condicions o equivalent en diners -Pagar interessos: interès nominal i real (inclos comissions + TAE). Serà nul el contracte que es�puli un interès notablement superior al normal dels diners: -Interès fixe o variable + diferencial (Euribor) -Clàusules sol -Interesses de demora al dia següent del venciment, acordats entre les parts. -Obligacions accessòries: garan�es personals (avals) o reals (hipoteca)
Comissions i altres despeses: Notòries i registrals, taxació o Seguros vinculats (en Seguros amor�tzació)
Ex�nció del contracte: Incompliment de l’obligació, clàusula de resolució an�cipada per part de l’en�tat de crèdit: impagament de l’obligació
Prestecs especials: Amb garan�es de valors (garan�es reals), sindicat (garan�a entre diferents bancs per operacions bancàries de gran volums), par�cipa�u (situacions de dificultat econòmica del prestamista: El prestamista, a més d’interessos, obté una remuneració depenen dels beneficis ob�nguts pel prestatari.
Possibles incompliments: Comissió – Reclamació de posicions deudores Clàusula de venciment an�cipat Execució de la garan�a, si n’hi ha Embargament de béns dels prestatari Incloure en els fitxers de solvència patrimonial
Garan�a personal Representa la fiança on s’obliga una persona a pagar o complir per un tercer, en el cas de no fer-ho aquest
El contrato de apertura de crédito es el acuerdo por medio del cual una en�dad de crédito (acreditante) se obliga a poner a disposición de un cliente (acreditado) un determinado capital por un cierto plazo, en forma de límite máximo, y con cargo a él se obliga a entregar las can�dades que el cliente ordene, de acuerdo con los términos pactados, mediante el pago de una comisión de apertura y aplicándose un tipo de interés sobre las cantidades efectivamente dispuestas.
Contracte d’obertura de crèdit – És un contracte a�pic que s’acostuma a garan�tzar-se amb garan�es personals o reals. Supòsits de mes risc – Credit sindical Credit-subasta – Banc ofereix demanda de financiació a en�tats (si queda desert, s’agafa el crèdit previst en contracte) Efectes: Obligació per l’en�tat – -Posar a disposició, dintre dels límits pactats, un descobert faculta�us per l’en�tat. -Mitjançant un crèdit amb moviment de caixa, crèdit de garan�a, lliurament de xecs, transferències o domicialitzacó. Obligacions acreditat – -Pagar comissions pactades: obertura, no disposició (no u�litzar quan�a pactada). -Reintegrar el saldo a favor del seu compte de crèdit al temps de cancel·lació o liquidació. -Sa�sfer interessos
Ex�nció – El mateix que en el contracte de prestec més un desis�ment unilateral del contracte per un temps indeterminat (poc comú) Deure de res�tució del saldo Pacte liquiditat – En�tat fixa o liquida unilateralment la quan�tat adequada per el client
Diferencies amb el diposit a la vista – No són essencials els serveis de caixa, l’entrega de fondos nomes representa la provisió necessària per realitzar operacions.
Característiques – Atípic, consensual bilateral, no formal (acostuma a ser escrit). Titularitat ind., mancomunada o indiferent. Per temps indefinit.
Obligacions del cliente:
- Pago de comisiones
- Aportar fondos suficientes •Abonar intereses por descubierto – exigible por la en�dad en cualquier momento Obligaciones de la en�dad: •Realizar los pagos ordenados y recibir los cobros previstos en el contrato •Entregar talonarios de cheque •Anotar los movimientos en cuenta •Enviar extractos •Actuar diligentemente, respondiendo por los daños y perjuicios causados
Serveis custodia
El dipositant busca una finalitat típica i exclusiva de custodia Diposit: el banc no pot utilitzar ni disposar de la cosa dipositada En l’actualitat: tendència cap administració de valors i serveis de caixa de seguretat
Serveis caixa seguretat Se pone a disposición del cliente, a cambio de una comisión, el uso de un compar�mento en los locales acorazados que son �tularidad de la en�dad bancaria Contracte mixta d’arrendament de cosa i de diposit Contracte sui generis En�tat – S’obliga a la vigilància, custodia i integritat de la cosa. Te que facilitat l’ús de la caixa en el temps i forma establerts per contracte Client – Te que pagar preu acordat, u�litzar caixa de forma diligent i suportar la carga del con�ngut i del valor Crèdit documentari – Función de garantía de los clientes de la entidad frente a terceros Disminuye riesgos comerciales en el tráfico de mercancías entres dis�ntas plazas Funcionament - a requerimiento del comprador-ordenante, el banco se obliga frente al vendedor- beneficiario al pago, contra la recepción de documentos representa�vos de las mercaderías (factura, cer�ficado de seguro, conocimiento de embarque, etc.)
Es habitual la par�cipació d’una tercera en�tat en el domicili del venedor – no�fica i confirma al venedor el compromís del banc del comprador. Possible acumulació amb un contracte de préstec obertura del crèdit comprador Contracte a�pic – regulat per normes privades de les en�tats Doble obligació del banc amb el seu client i la del banc amb el seu beneficiari
Efectes: -Relació banc-client = mandat o comissió: -El banco se obliga a poner a disposición el importe del crédito -Recoger los documentos y verificar su conformidad -Responsabilidad documental limitada: que estén en regla y conforme a los términos del contrato, pero no por su exac�tud, validez o auten�cidad El client s’obliga a: -Donar-li instruccions necessàries per realitzar l’operació -Sa�sfer comissió pactada -Reintegrar les despeses -Si no hi havia obertura del credit, retornar la quan�tat prestada + interessos -Banc pot exigir una garan�a especial, ja que tambe te donada la tenencia dels documents.
Relació banc-beneficiari: Obligació unilateral – nomes el banc queda obligat a pagar-li el preu de les mercaderies Obligació directa / autònoma – no pot allargar les excepcions per no pagar Excepció de responsabilitat si hi ha frau per alguna de les parts
Transferència – Es permet la transferència per una vegada, si es preveu expressament en el contracte Segons beneficiaris – es cedeix el crèdit per pagar a proveïdors del client
Ex�nció – A més del seu compliment, si no sa�sfan les condicions exigides per l’ordenant dintre el termini establert.
