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- El Banco Central su función primaria es preservar el valor de la moneda.
Son funciones del Banco Central de la República Argentina:
a) Vigilar el buen funcionamiento del mercado financiero y aplicar la Ley de Entidades Financieras y demás normas que, en su consecuencia, se dicten;
b) Actuar como agente financiero del Estado nacional y depositario y agente del país ante las instituciones monetarias, bancarias y financieras internacionales a las cuales la Nación haya adherido;
c) Concentrar y administrar, sus reservas de oro, divisas y otros activos externos;
d) Propender al desarrollo y fortalecimiento del mercado de capital;
e) Ejecutar la política cambiaria en un todo de acuerdo con la legislación que sancione el Honorable Congreso de la Nación
El Actual Presidente del Banco Central es Mercedes Marcó del Pont
La Función de la Casa de la Moneda de la República Argentina es una Sociedad del Estado
Argentino, dependiente del Ministerio de Economía y Finanzas Públicas, encargada de la impresión de billetes y acuñación de moneda de curso legal. Además se encarga de la impresión de estampillas, pasaportes, formularios oficiales así como medallas.
- El Banco Central dicta diferentes normas a través de circulares que estas a su vez son comunicados
- “A”: tratan temas normativos de carácter permanente.
- “B”: se refieren a aspectos normativos de carácter reglamentario, transitorio o circunstancial.
- “C”: tienen carácter informativo o rectificativo.
- “P”: Comunicados de Prensa.
Circulares: contienen el agrupamiento de los distintos temas que, a su vez, están subdivididos en capítulos. A éstos se les asigna, además de su denominación, su abreviatura (ej: Contabilidad yAuditoría = CONAU). La actualización se efectúa mediante comunicaciones “A”, “B” Y “C” en las cuales se dan a conocer las sucesivas modificaciones y/o rectificaciones que se producen en cada tema. En caso de haberse divulgado el correspondiente texto ordenado del mencionado tema, las sucesivas modificaciones adjuntan las pertinentes hojas de reemplazo. Los comunicados de prensa “P” divulgan exclusivamente información aclaratoria o anticipos sobre la adopción de decisiones en materia normativa o aspectos institucionales del BCRA que resultan de interés público. Las circulares se numeran secuencialmente en oportunidad de suministrarse cada actualización del agrupamiento (Ej.: CREFI 1 o CREFI 2). Las comunicaciones “A” llevan doble numeración secuencial:
- de la propia comunicación (en la cabecera).
- del ordenamiento (en la referencia): el primer número: corresponde al agrupamiento y el segundo número: se refiere a la cantidad de modificaciones que ha sufrido. Las comunicaciones “B” Y “C” y los comunicados de prensa “P” sólo llevan la numeración que corresponde a la secuencia.
- El Veraz es un informe financiero Dichos informes presentan datos personales de carácter comercial y
crediticio, vinculados al cumplimiento de obligaciones. Los datos del Veraz son proporcionados a las personas físicas y jurídicas que los requieren, aunque sólo pueden utilizarse según lo establecido por la Ley de Protección de Datos Personales. Es importante destacar que Veraz no presenta un juicio de valor sobre la información, sino que sólo transmite los datos que son recogidos de fuentes como el Banco Central o el Boletín Oficial. Para las instituciones que conceden un crédito (Banco), pedir un Veraz es una herramienta que ayuda a validar los datos que aporta el solicitante. De esta manera, al conocer el historial crediticio de éste, resulta advertido sobre su capacidad de pago y su responsabilidad ante la deuda. Cada 6 meses el Veraz emite una calificación (0 a 6) , para poder ser cliente de un Banco se debe tener una Calificación de 0 a 1 situación normal , en este caso la persona tiene un historial crediticio limpio y su flujo de fondos demuestra su capacidad para atender en tiempo y forma todos sus compromisos financieros. Calificación 2 con seguimiento especial , en este caso el análisis de flujo de fondos del cliente demuestra que es capaz de atender sus compromisos financieros, aunque existen escenarios posibles que, de no ser controladas o corregidas en forma pertinente podría haber un riesgo futuro en la cancelación de pagos en la relación entre el cliente y la entidad bancaria o compañía financiera. Dentro de esta categoría es posible determinar dos tipos: En Observación y En Negociación o con Acuerdos de Refinanciación. a) En Observación: algunos de los indicadores que señalan esta situación son, por ejemplo, un moderado endeudamiento y adecuado flujo de fondos para el pago de las deudas por capital e intereses; atrasos de hasta 90 días en los pagos de sus obligaciones; o pertenezca a un sector de la actividad económica o ramo de negocios cuya tendencia futura presente aspectos cuestionables, entre otros. b) En Negociación o con Acuerdos de Refinanciación: esta clasificación incluye personas que, ante la imposibilidad de hacer frente al pago de sus obligaciones, manifiesten fehacientemente antes de los 60 días la intención de refinanciar sus deudas. Con calificación 3 con problemas , en este caso se habla de una persona que tiene dificultades para atender en tiempo y forma la totalidad de sus compromisos financieros y esta situación representa una posible pérdida para la compañía financiera o entidad bancaria. Con calificación 4 con alto riesgo de insolvencia , esta categoría engloba a todos los clientes que, según la evaluación de su flujo de fondos, demuestran grandes probabilidades de presentar dificultades para atender a la totalidad de sus compromisos financieros. Con calificación 5 Irrecuperable , e n esta categoría se incluyen aquellas personas cuyas deudas son consideradas incobrables, por lo menos al momento en que se realiza el análisis. Y por último con calificación 6 Irrecuperable por disposición técnica , se trata de clientes que a su vez son deudores en situación irregular, con atrasos superiores a los 180 días. La calificación prescribe cada 6 meses cuando cambia la calificación no queda registro de lo anterior. La información de antecedentes crediticios y comerciales que se obtiene por el Informe Veraz sólo puede quedar registrada durante 5 años. Pasado ese lapso, la información deja de estar registrada automáticamente, por lo tanto, sólo podés estar hasta 5 años en el Veraz y la calificación vuelve a cero Todo Ciudadano puede pedir un Veraz y los requisitos son DNI y $25 pesos.
- Un banco es un banco comercial que se dirige a las grandes empresas como clientes. Los bancos comerciales prestan los mismos servicios a las empresas como los bancos ofrecen a los consumidores con algunos servicios adicionales. Los bancos comerciales pueden ser independientes de los
dinero sin necesidad de la firma de los demás ( es más favorables las conjuntas en este sentido en los que a lo mejor no todos pero al menos algunos deben firmar) Las Conjuntas o Mancomunadas: Aquí existen varios titulares, pero el régimen de disponibilidad exige que si no la firma de todos al menos de varios titulares, para que se pueda disponer de dinero, va a tener que presentar las firmas requeridas en el contrato para sacar dinero, haciendo reconocimiento de firmas, es decir el Banco lo que hace es comprobar la firma de esa autorización, No quiere decir, que tengan que firmar todos los titulares, sino los que especifique el contrato, dos… Se podrán establecer autorizaciones, mediante la utorización lo que hacen los titulares de la cuenta es dar consentimiento a una tercera persona que no es titular, para actuar como si lo fuera, le legitiman para que pueda operar con relación en la cuenta como si fuera titular pero no lo es. Es más si el titular fallece la autorización queda sin efecto, pierde legitimación. El autorizado no es titular pero opera como si lo fuera. Se puede revocar la autorización en el momento que se quieras, retiras el poder. El autorizado es como una especie de mandatario o representante.
- Como definición, las tarjetas de débito son tarjetas bancarias que se utilizan para operaciones financieras, sea como un medio de pago que remplaza el efectivo o para realizar extracciones de su propia cuenta. En contraposición a las de crédito, en donde el banco es el que presta la suma, con la de débito solo se maneja el dinero que el cliente tiene disponible. Sin embargo, no todas las extracciones son gratis, existen bancos que dan un límite de extracciones, como también hay otros que cobran una tarifa por ellas. Las tarjetas de débito son un beneficio que otorga el banco para el cliente que tiene una cuenta de ahorros. La tarjeta de débito es un instrumento que sirve para disponer de los fondos depositados en una cuenta a la
vista a la que la tarjeta está asociada sin necesidad de llevar efectivo. Al utilizar una tarjeta de débito su titular estará disponiendo simultáneamente de los fondos que tiene depositados en la cuenta. Las tarjetas de débito pueden utilizarse para disponer de efectivo en las sucursales bancarias y cajeros automáticos, consultar el saldo y los movimientos de la cuenta asociada, y realizar pagos en los comercios adheridos. Brindan la posibilidad de acceder a cuentas bancarias y realizar operaciones durante las 24 horas, todos los días del año y desde cualquier lugar. Asimismo, muchos bancos lanzaron servicios de banca para el hogar que permiten operar (pagos de tarjetas, servicios, obras sociales, etc.) desde cualquier PC conectada a Internet. Estas innovaciones son resultado de una mayor eficiencia en los sistemas de telecomunicaciones. El acceso a la cuenta está restringido por un Número de Identificación Personal (PIN), proporcionado al titular de la cuenta, quien puede cambiar esa clave de acceso desde cualquier cajero automático. Este PIN no debe ser compartido, ya que mantiene la seguridad en la transacción. Algunas tarjetas de débito funcionan con dos tipos de PIN: uno para operaciones en cajeros automáticos y el otro para realizar compras en comercios (por ejemplo, Maestro). Por lo general, las tarjetas de débito son emitidas por marcas internacionales como VISA con Electrón y MASTERCARD con Maestro, que manejan sus operaciones con las redes de cajeros automáticos BANELCO y LINK. Cuando el titular de una cuenta solicita una tarjeta de débito, la entidad financiera debe entregársela sin costo alguno, con lo que podrá operar con cajeros automáticos y realizar las demás operaciones previstas. La emisión de tarjetas adicionales se limita a los apoderados con motivo del cobro de haberes, en la medida en que lo requieran taxativamente, y puede tener costo si así lo determina la entidad financiera
- La Clave Bancaria Uniforme (CBU) es una clave que sirve para que el titular de una cuenta bancaria pueda realizar transferencias de dinero entre cuentas y adherirse al pago de impuestos y servicios por débito automático.
Es importante tener presente que la Clave Bancaria Uniforme es única por cada cuenta. Es decir, quien posee una caja de ahorro y una cuenta corriente en un mismo banco, contará con una CBU diferente para cada una de ellas. Por lo tanto, aquellos titulares de varias cuentas deben especificar la CBU de la cuenta con la que quieren operar al momento de realizar una transferencia o adherir al débito automático. La Clave Bancaria Uniforme es informada por los bancos a sus clientes y no puede ser modificada. Además, mientras el número de cuenta es único dentro de cada banco, la CBU es única en todo el sistema financiero argentino. La Clave Bancaria Uniforme figura en los resúmenes de cuenta, resúmenes de tarjeta de crédito y débito, extractos de movimientos de cuenta, consultas de saldos y otras comunicaciones escritas. La CBU puede obtenerse en el cajero automático a través del menú “Consultas”, y también puede pedirse por ventanilla. La Clave Bancaria Uniforme está compuesta por 22 dígitos separados en dos bloques, según el siguiente detalle:
Bloque 1:
- Número de entidad (3 dígitos). Cada entidad del sistema financiero tiene asignado un número que la identifica.
- Número de sucursal (4 dígitos).
- Dígito verificador de los primeros 7 dígitos (1 dígito). Bloque 2:
- Identificación de la cuenta individual (13 dígitos, de los cuales los primeros dos identifican según el criterio de la entidad, por ejemplo, tipo y moneda de la cuenta, y los restantes 11 son para el número de cuenta).
- Dígito verificador de las anteriores 13 posiciones (1 dígito). Ejemplo:
- Tipos de cajeros automáticos:Los cajeros automáticos varían dependiendo de la necesidad de cada
banco. Principalmente se dividen en dos tipos: Full y Cash Los cajeros automáticos Full son aquellos que permiten extraer dinero como así también realizar depósitos (mediante sobres comúnmente). Estos cajeros suelen estar dentro de los bancos ya sea solo o con alguno /s más que puede/n ser Full o Cash, pero este suele ser el cajero principal de la sucursal. Los cajeros automáticos Cash no permiten la opción de depósito y suelen ser cajeros secundarios en sucursales (acompañados por un Full) o lo que se llama Cajero extrabancario, como los que se pueden ver en Supermercados, estaciones de servicio, etc. Cajeros automáticos en países de habla hispana Argentina : En Argentina, las redes utilizadas principalmente son Banelco y Red Link, y la forma de comunicar los cajeros automáticos con dichas redes es con el protocolo de capa 2, X.25 (salvo algunas excepciones, como por ejemplo el Credicoop que utiliza un protocolo de capa 3, el TCP/IP). En Argentina hay 10.000 Cajeros ATM hasta el año 2008. Permiten extraer u$s 400 por dia. Para operar en el cajero, el usuario deberá tener una tarjeta y una clave para usarla. Al entregarle la tarjeta al cliente, el banco le dará una clave, y el cliente deberá cambiarla en su primera operación con ella. Esta clave es absolutamente confidencial y nadie está autorizado a solicitársela al titular. Los servicios prestados por los cajeros automáticos son los siguientes:
- Extracciones y depósitos en cuenta corriente, caja de ahorro común y especial y cuentas de crédito.
instrucciones. Al finalizar estará en condiciones de activar y utilizar la tarjeta de coordenadas en el Home Banking.
Trabajo Práctico N° 2
Centro de Estudio Avanzado
Profesor: Dr Kammaun
Alumna: María Luz Gaudio y Arancibia
Materia: Régimen Bancario
